信用担保机构担保业务违约风险管控问题初探

陈克强

（山东省再担保集团股份有限公司，济南 250101）

[摘 要] 随着我国经济体制改革的不断推进，新时期的中小企业发展得到了政府和社会各界的大力扶持，中小企业的数量和发展质量与过去相比都有了较大的提高。上世纪90年代后期，伴随着中小企业的快速发展，为其发展提供融资支持的信用担保机构也应运而生，这为广大中小企业持续健康发展发挥了不可替代的重要作用。经过近二十年的发展，信用担保机构受中小企业融资业务复杂性和特殊性影响，也积聚了大量的业务风险隐患。基于此，本文对信用担保机构担保业务违约风险管控问题进行了初步分析和探究。

[关键词] 违约风险管控；中小企业；信用担保机构

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 020

[中图分类号] F290；G251.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2017）05- 0036- 02

0 引 言

信用担保是广大中小企业发展过程中寻求债权融资支持的一种重要方式和组成部分。与大型企业相比，中小企业的发展具有复杂性和特殊性，很容易受到多种主客观和内外部因素的影响，信用违约的风险相对较大。新形势下，为更好地发挥信用担保机构在中小企业融资中的作用促进中小企业健康持续发展，必须采取措施对中小企业信用担保机构担保业务违约风险进行有效管控。

1 信用担保机构担保业务违约风险产生的原因分析

综合分析信用担保机构在业务运作和拓展中出现的各种风险问题，信用担保机构担保业务违约风险产生的原因主要有以下三个方面。首先，很多中小企业本身的信用状况存在问题，导致违约风险增加。有的中小企业为了取得信用担保机构支持以顺利获得银行融资，未将自身的真实客观的经营状况反映给信用担保机构，还可能会存在瞒报甚至是伪造的情况，导致信用担保机构接受到的信息是不完全且不对称的，从而增加了违约风险。其次，信用担保机构本身运作存在问题，风控机制不够健全、运作流程不够合理等都可能导致业务违约风险的增加。另外，银行在信用担保机构担保业务违约风险方面也起到一定的影响。近年来，受宏观经济形势形象，部分中小企业发展遇到了一定困难，有些银行为了规避风险，即时对有信用担保机构提供担保的贷款也进行抽贷，增加了信用担保机构担保业务违约风险。

2 信用擔保机构担保业务违约风险管控的相关措施和方法

2.1 切实增强信用担保机构自身担保业务违约风险管控能力

信用担保机构自身的管理运行是否科学合理直接关系到担保业务违约风险管控的效果。因此，信用担保机构要做好自身风险管控能力的提升，重点做好以下几个方面工作。首先，信用担保机构要不断对自身内部管理机制进行健全和完善，对业务操作规程和业务审查制度进行规范，同时要制定相关的监督保障机制，确保制度和规范等能够顺利有效地贯彻执行。其次，要加强对相关工作人员的职业道德教育，尤其是要增强信用担保业务运作过程中的道德风险管控，可以通过职工民主评价方式来对对相关担保业务运作进行全过程监督审查与评价，重点对业务运作合规性以及管理和业务人员道德风险进行评估。另外，信用担保机构要做好决策程序完善工作，要做到决策信息透明化以及相关信息传递的有效性和及时性，结合专业人士的意见建议做好科学决策。

2.2 特别注重高素质专业人才队伍的培养和建设工作

信用担保机构员工队伍的素质、能力、道德水准等等直接决定担保业务风险管控水平。随着中小企业的快速发展，融资需求不断扩大，这为专注缓解中小企业融资难题的信用担保机构提供了重要机遇。信用担保机构要提升市场竞争力，就需要大量专业的高素质人才来支撑。因此，信用担保机构要加强专业人才的培养和专业队伍的建设工作，通过选拔素质能力高、担保经验丰富、对市场风险有充足认识和判断的综合性高素质人才来不断提升担保业务风险管控水平。

2.3 着力构建良好的业务风险监控管理机制

新形势下，信用担保机构面临的信用担保市场和环境是仍比较复杂，这也是担保业务违约风险管控难度较大的主要原因。为更好地提高担保业务违约风险管控效果，需要构建良好的风险监控管理机制。首先，在进行担保之前，信用担保机构要与银行开展密切合作，联合对拟保客户的相关资信、经营等的真实情况进行全面调查和分析客观掌握拟保客户第一手的真实信息。其次，在担保业务运作的过程中，要确保担保业务运作程序合规以及担保贷款用途明确合理，如在此过程中发现拟保客户有违规贷款嫌疑，要中止业务运作并通知银行，避免业务落地后更加难以控制风险。第三，在担保业务落地后，信用担保机构要加强保后管理，做到对可能存在或发生的风险问题进行早发现、早处置，避免风险放大或积聚。第四，要加强与律所和法院之间的联系，积极应对各类已发违约项目风险，努力把风险不利影响控制到最小程度。

3 结 语

信用担保作为中小企业重要的融资增信模式，在缓解中小企业融资难方面的优势日益显著。与此同时，信用担保机构也面临着相当的担保业务违约风险，需要客观认识违约风险出现的复杂性，着力从多个方面采取措施，全面做好违约风险管控工作，确保信用担保机构和中小企业实现共赢发展。

主要参考文献

[1]张文添.中小企业信用担保机构风险来源探讨[J].现代商贸工业，2012（2）：151-152.

[2]张文添.中小企业信用担保机构违约风险管控的质性探讨[J].湖北第二师范学院学报，2012（1）：83-86.

[3]张雅来.中小企业融资担保业务的信用风险及其管控研究[D].成都：西南财经大学，2014.