遏制“校园裸贷”法律需出重拳

罗 佳

遏制“校园裸贷”法律需出重拳

罗 佳

2017年3月，一则河南某大学生因赌球身负“校园贷”巨额债务而跳楼自杀的消息震惊世人，在人们对“校园贷”褒贬不一之时，“校园裸贷”的横空出世几乎引来一边倒的唏嘘之声。“校园裸贷”引发的大学生安全事件，已经成为不容小觑的社会问题。

“校园裸贷”漩涡的成因

“校园裸贷”全过程类似一个步步紧逼的漩涡：大学生急需用钱而试图通过“校园裸贷”快速获得资金，“校园裸贷”的出借人提出大学生需提供裸照及不雅视频等作为“抵押物”，大学生借款后难以偿还本金及高额利息，“校园裸贷”的出借人以公开、出卖大学生的裸照、不雅视频威胁大学生，甚至提出通过“性交易”来偿还债务，大学生不敢面对家人、又不敢报警而同意从事色情活动。

“校园裸贷”引发大学生人身权、名誉权等权利受损问题，而“校园裸贷”生存的土壤却跟大学生有着千丝万缕的关系，由内因和外因共同作用而成：

一是银行贷款对大学生群体的紧缩。在信用卡业务发展之初，银行曾开辟校园市场，但是大学生存在缺乏还款能力、信用度低下等问题，2009年，中国银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，各银行金融机构先后退出校园市场，导致大学生贷款途径减少。

二是大学生贷款市场催生网络贷款平台。据《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示，全国约3600家高校共有约2600多万名大学生，按每人每年分期消费5000元估算，借贷消费市场规模可达千亿元。偌大的市场催生了众多网络贷款平台，而各种贷款平台的滋生又导致更多大学生置身网络贷款中。

三是部分大学生心理活动趋于歪曲。一些大学生在网上贷款进行创业、支撑社会实践活动等，还有一些大学生却是出于心理虚荣、跟随潮流等因素进行网络贷款，甚至没有重视存在的危险，将身份证、个人裸照等信息提供给出借人。

“校园裸贷”频触法律红线

“校园裸贷”引发的社会乱象是有目共睹的，人们直观上能感受到其弊大于利。实质上，从法律层面来说，遏制“校园裸贷”刻不容缓，皆因“校园裸贷”频频触碰法律红线。

一是“校园裸贷”违反民事法律规定。我国《担保法》规定担保的法定形式主要有保证、抵押、质押、留置、定金，而“裸条”不属于其中任何一种，出借人不能将大学生的裸照及不雅视频等作为提供贷款的担保物。

二是“校园裸贷”违反刑事法律规定。“校园裸贷”的出借人在掌握大学生的裸照及不雅视频后，惯例性做法是将裸照及不雅视频在网上打包出售，有的甚至逼迫大学生进行“性交易”。我国《刑法》第363条规定：以牟利为目的，制作、复制、出版、贩卖、传播淫秽物品的，处3年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金；情节严重的，处3年以上10年以下有期徒刑，并处罚金；情节特别严重的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。《刑法》第358条规定：组织、强迫他人卖淫的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处罚金；情节严重的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。“校园裸贷”出借人的行为，涉嫌触犯《刑法》。

多管齐下遏制“校园裸贷”歪风

“校园裸贷”的歪风邪气必须被制止，才能还校园一片宁静的氛围。遏制“校园裸贷”歪风，需多措并举：

一是填补法律空白，完善互联网金融消费市场立法。目前的网络借贷金融市场是开放的，网络借贷金融主体资格的相关立法依然欠缺，应当加快网络借贷市场主体准入资格审核的立法脚步。同时，对各类借贷形式严格把关，确定借贷合同无效及可撤销的情形。

二是加强执法力度，强化互联网金融平台监管责任。《侵权责任法》第36条第3款：“网络服务提供者知道网络用户利用其网络服务侵害他人民事权益，未采取必要措施的，与该网络用户承担连带责任。”“校园裸贷”通过网络借贷平台进行，网络借贷平台运营者应当知道“校园裸贷”侵害大学生权益、存在色情活动等事件，依法负有一定的监管责任，理应采取必要措施制止“校园裸贷”的发生，否则应当承担相应的法律责任。

三是深化普法教育，提升大学生自我保护意识和维权能力。加强高校网络金融法律知识的宣传力度，使大学生提高警惕，理性对待金钱需求，学会甄别“校园裸贷”的陷阱，如果被胁迫从事非法活动，应及时诉诸法律途径，依法维护自身权益。