校园贷问题风险及其对策研究

许博文

摘 要：随着大学生消费水平的提高，校园贷开始兴起，而且由于一些网贷平台的门槛低和虚拟宣传的原因，诱惑大学生超前消费，导致大学生还贷压力过大，甚至造成了一些不可逆的悲剧发生。因此，大学生应该充分认识了解校园贷的潜在风险，树立正确的消费观，增强自我防范规避风险的意识。

关键词：校园贷 大学生 风险

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）09（a）-047-02

“校园贷”是近些年的热门事件，许多大学生由于没有按时交纳所拖欠的贷款，造成利滚利，致使最后所欠的金额数目超出了自己的承受范围，心理压力过大，最后造成了诸如跳楼、自杀等难以挽回的悲剧结尾。来势汹汹的“校园贷”需要引起全社会的关注，并且从多方面加强监管，防范“校园贷”悲剧的发生。

1 校园贷产生背景及发展现状

1.1 校园贷的产生背景

2002年，招商银行发布了第一张针对大学生的信用卡，其余各家银行也纷纷推出相应的业务抢占市场，大学生信用卡这个新兴市场被迅速占领。但是之后却陆陆续续出现了诸如高违约率、高坏账率等许多无法忽视的问题，2009年7月，银监会要求不得向未满18岁的学生发放信用卡。对于已经满18岁的学生，需要落实父母等第二方还款来源，且贷款的额度较低，这大大提高了向学生发放信用卡的门槛，政策的限制冲击了整个市场，银行逐步暂停了该业务，退出了学生信用卡市场，直至2015年，才又逐步开展起了相应的业务。可是市场的消失很大原因是政策的规定，但是庞大的大学生群体的消费水平依然还在，商机潜力巨大。

1.2 校园贷的发展现状

《大学生分期还款2016调查报告》指出，2016年全国2000多万的大学生中，61%的大学生在面对一定金额的产品的时候 ，会选择分期付款的方式，如图1所示。

而且在校大学生群体规模现在已经达到了2600多万，以每人每年分期消费5000元估计，大学生的消费市场规模可高达千亿，而且有快速增长的潜力，必将成为各大金融贷款争夺之地。从2013年开始，“校园贷”进入了爆发式增长阶段。

校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如贝多分、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是主流电商平台所提供的信贷服务，比如京东的打白条、支付宝提供的蚂蚁花呗等。各类大学生的“校园贷”平台的出现给大学生又多了一个消费来源，如果不加以监管和规范，难免会造成一些悲剧。

2 目前校园贷所面临的风险

2.1 整个校园贷的市场不够完整，仍然存在很多漏洞

目前部分“校园贷”平台上主要存在着两大问题：第一，审核把关不严，仅仅凭借着学籍信息和电话回访即可向申请人发放贷款，缺少只有小的信用评估环节；第二，各大“校园贷”平台的数据各自独立，不能共享，使得一个学生的身份便可以吃遍“天下”。在各地的“校园贷”案件中，有一些受骗学生就以自己的身份在两个以上平台案例分期购买，有的学生甚至同时在6個平台上同时购买了6部手机。

2.2 大学生自身的防范意识不足

随着经济的发展，与之俱来的不仅有生活水平的提升，还有消费欲望的增强。但是对于大学生群体而言，与强烈的购买欲望形成鲜明反差的就是资金来源。大学生的主要资金来源还是依靠父母，然而父母所提供的资金数目基本上只能够每个月的日常开销，并没有多余的金额来支持自己的额外开销。同时，由于大学生大多数都是住在宿舍，过着集体生活，可能会不自觉的进行一些相互之间的攀比与模仿，这些无疑就间接的刺激了大学生的过度消费与超前消费。大学生对于一些“校园贷”平台的风险了解不够全面，在懵懵懂懂之时，就与平台签下协议，对于一些条款，并没有仔细斟酌清楚，等到要还款的时候，才意识到自己背负了巨额的滞纳金；对违约金、滞纳金和贷款利息等一些收费款项了解不够全面，甚至不知道他是如何计算的；还有一些对于自己的个人信息保护意识不足，单纯的将自己的身份证等重要证件借给他人用于贷款。

2.3 国家对校园贷市场的监管力度不足

互联网的普及给“校园贷”的发展带来了便利，但是相关政策、制度的出台却跟不上“校园贷”的发展，给了一些不法分子钻漏洞的机会。2016年12月，银监会、教育部等六部委曾联合发布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，加大对网贷机构开展校园贷业务的清理整顿，但仍有部分地区存在校园贷乱象，特别是一些非网贷的机构，抓住了“通知”中的一些漏洞，针对在校生开展借贷业务，有些地方的“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题仍然突出。

3 针对校园贷问题所带来的风险提出对策与建议

3.1 国家和政府对校园贷市场的整顿

6月16日江西金融办官网披露的文件显示，中国银监会联合教育部以及人力资源社会保障部于5月27日发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，《通知》称现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，杜绝网贷机构发生高利放贷、暴力催收等严重危害大学生安全的行为。

大学生作为一个特殊的信贷群体，缺乏稳定的收入，还款能力很弱，借贷风险很大。同时，校园贷的整个市场潜力十分巨大，不可能同2009年一样，对于校园贷款业务一刀切，这种方式只能在短时间内禁止校园贷款，但是以后还是会冒出来别的种类的“校园贷款”。所以政府现在只能逐步的完善法律法规，一点点的消化存量业务，并对于一些非法的校园贷机构进行取缔，涉及到违法、违规行为的，移交公安、司法机关依法追究刑事责任。同时，虽然目前禁止了网贷平台进校园，但是正在推进银行进入校园市场，为广阔的校园消费市场打开“正门”。并且此前，中国银行、建设银行已经重启了校园贷业务。6月16日，上海首批两家试点机构上海银行、中银消费金融有限公司与全国教育系统的综合性互联网平台“易班网”正式签署校园金融框架合作协议，协同开展正规的校园消费信贷服务。

3.2 加强网络金融对校园贷的监管力度

（1）加大违规处罚的力度。现在我国的信用体系建设还不够成熟，使得一些不法分子钻着空子，那些不和规定的行为屡见不鲜。因此，为了有效的杜绝此类现象的发生，势必要制定严格的处罚措施，实行举报奖励的机制，并对那些打着擦边球的网贷机构，从严处罚，严格约束那些贷款机构，会大大降低违规事件的发生。

（2）规范平台审核流程。加强贷款者个人信息的审核，防止一些人利用自己手中的一些他人的证件，顺利的通过网贷平台的审核，取得贷款。网贷平台尤其是校园贷款的平台应该对于贷款的流程和个人信息的审查更加的严格，避免发生由于信息虚假、身份审核不实而造成的贷款事故的发生。

3.3 提高大学生的风险防范意识

（1）加强对大学生的信用教育。在当代的社会生活中，个人信用尤为重要，一个人的信用记录会对他的生活造成很大的影响。虽然现在我国的信用体系不是那么的完善，但是信用记录的重要性已经开始逐步的显现了，以后的出国留学或是置办房产，都会涉及到信用记录。但是如今频频发生的大学生“失信”现象，使得我们不得不重视起大学生的信用教育，只有让他们认识到了负面信用记录对于以后生活的影响，才能意识到信用记录的重要性。与此同时，我们不仅要确保信用记录不受影响，还要为自己增加信用记录，创造良好的信用记录，对今后的生活带来极大的便利。

（2）建立正确的消费观念。校園贷作为提前消费预支的一种途径，确实给在校大学生的生活和消费带来了另一种的可能，用好了可以解决短期资金不足，帮助大学生可以顺利的完成学业，同时也能够培养大学生的诚信意识和契约精神。但是，如果用不好，并且一味的进行着超前消费、过度消费和奢侈消费的话，最终造成负债累累，不堪重负。因此需要社会、学校、家庭乃至大学生自己的努力，树立一个正确的消费观，面对校园贷的诱惑，应当权衡利弊，评估借贷的风险，增强金融风险的防范意识。

参考文献

[1] 林春霞，徐再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017（33）.

[2] 银监会等三部委再出手整治校园贷：网贷平台一律暂停[EB/ OL].http：//finance.sina.com.cn/roll/2017-06-17/docifyhfpat5165670.shtml.

[3] 三部委再出手整治校园贷：网贷平台一律暂停[EB/OL]. http：//finance.stockstar.com/SS2017061700000274.shtml

[4] 杜威，令狐欢欢，徐敏.试析高校校园贷的现状及应对策略[J].价值工程，2017（11）.