我国城市商业银行贷款利率定价策略分析

李新霞

摘 要：城市商业银行作为我国商业银行重要组成部分，为地方经济的持续繁荣作出了巨大贡献，但我国全面放开贷款利率管制后，市场化的利率定价机制给城市商业银行带来巨大发展机遇和生存挑战。本文针对城市商业银行目前普遍采取的成本加总定价法，在贷款利率市场化的背景中提出优化策略，对城市商业银行贷款利率定价策略有一定的现实意义与实践价值。

关键词：贷款利率市场化 城市商业银行 贷款利率定价

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）08（a）-033-02

1985年我国首家城市信用社成立，随后城信社、城商行遍布全国。根据中国银监会资料：截至2016年6月末，全国133家城商行资产规模达25.2万亿元，资产总额在商业银行中占比15.4%，各项贷款余额9.5万亿元，各项存款余额15.6万亿元。城商行营业网点达1.4万个，县域机构覆盖率63%，从业人员37万。城市商业银行已经成为我国商业银行中重要的组成部分。

2 贷款利率市场化下城商行的SWOT分析

存贷款利率市场化是的我国利率市场化最重要内容之一。经国务院批准，中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。

随着贷款利率的全面放开给城市商业银行带来巨大发展机遇的生存挑战。下面用SWOT模型分析，贷款利率全面放开会对城商行的影响，如表1所表示。

3 城市商业银行常用的贷款定价策略

我国城市商业银行目前贷款定价策略主要采用—成本加总定价的方法。成本加总定价法由彼得？S？罗斯提出，主要是指银行在对贷款客户制定贷款利率定价时，要综合考虑银行的资金成本（银行营业成本与筹资成本之和），银行资金成本在贷款利率定价中起决定性因素。

成本加总定价法的基本公式为：客户贷款的价格=银行贷款时付出的成本+银行营运时所花费的资金+银行内预测的盈利额+因风险所需要补偿的费用。

除成本加总定价的方法外，部分商业银行也会利用客户综合贡献度定价模型作为辅助，价格领导定价法等。不同类型银行的贷款定价策略也不同。

国有商业银行，一般在总部设立利率管理最高决策机构，客户历史数据资源较丰富，定价管理系统较为完善，定价较为合理和准确。下属各分支机构在授权范围内具体实施。

股份制大中型商业银行：一般由资产负债管理委员会、或计划财务部门为核心的利率定价管理组织体系。制定利率管理办法、贷款定价指引，管理办法相对健全。定价策略由总行统一管理，分级授权，条块结合。

中小型城市商业银行：由董事会进行利率决策或贷款审批委员会负责执行。定价制度单一，定价方法落后，一般采取跟随策略，专业人才缺乏、制度更新较慢，定价能力较弱。

4 经济新常态下的城商行贷款利率定价策略

对于中小型城市商业银行来说，存款与贷款之间的利润差是城商行绝对的主要利润来源。贷款利润的定价策略直接影响到城市商业银行的盈利能力，在经济新常态下各城市商业银行应把握贷款利率全面放开的战略机遇，根据自身实际和所处区域金融环境制定合适的利率定价方法，可以从以下几个方面着手。

4.1 成本定价原则

贷款成本是城商行在贷款过程中最重要的组成部分，这里指的贷款成本包括银行资金成本和承担的风险成本。城市商业银行经营具有一定的地域特色，在核算贷款成本时要充分考虑分支机构当地的“市场均衡利率”，当地的市场均衡利率对贷款的定价具有指导作用。均衡利率的选取，既可以使商业银行的产品价格贴近当地市场，又可以简化商业银行贷款利率定价开发流程，降低运营成本。核心是贷款利率定价一定要高于贷款成本，银行才有可能实现盈利，这是贷款利率定价的基本原则。

4.2 风险和收益对等原则

商业银行在生产经营中面临着市场风险、操作风险、政策风险、信用风险等，这些风险有些是可预期的，而有些是不可预期的，每笔贷款均包含损失可能，只是风险的大小和风控的措施不同。因此在资金成本既定的前提下，每笔贷款就需要通过衡量风险的大小，做到“高风险，高补偿，高收益”，并在贷款价格中体现。

4.3 优化定价方法，完善贷款定价模型

城市商业银行应逐步建立科学化的利率定价模型，并提高模型的实用性。坚实的贷款定价技术为商业银行进行科学化、精细化贷款定价提供基础和保证。因此就要求整合和更新客户相关数据，例如行业周期、客户同期贷款利率、银行综合收益等，为模型应用提供准确的数据基础，避免模型风险。在贷款定价方面，商业银行应充分考虑自身经营成本和预期收益情况，实现贷款合理定价，实现行业内部理性竞争。

4.4 加强专业人才的培训和储备

贷款利率的定价是一个科学而又系统化的工作，城商银行应在资本风险计量、存贷款定价方面加强专业人才的培养工作，一是可以引进专业的高精尖人才，二是专业核心人才的本土化培养和持续教育。为进一步提高利率管理水平，构建可持续系统的利率定价机制做好人才储备。

本文的研究只是在贷款利率市场化下，城市商业银行运用成本加总定价法下的一个探索。在经济的新常态下，贷款利率市场化的环境中，城市商业银行贷款利率定价既要体现“效益、规模”，又要注重“质量”。“效益、规模、质量”三者的协调发展才是城市商业银行贷款利率定价的最终目标，这既是一门科学，也是一种艺术。

参考文献

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