新形势下我国商业银行信贷风险管理的思考

文明

摘 要：在社会的高速发展过程中，商业贷款成为了当今十分普遍的现象，但是正因为发展速度过快，在个人信息方面并没有一个系统全面的管理体系，以致于各类商业银行信贷出现了许多问题。本文就商业银行信贷安全问题提出了较为完善的措施，希望能够为社会的发展起到一定的积极作用。

关键词：商业银行信贷 管理措施

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）11（b）-027-02

为了适应目前的社会发展，金融市场亦是改变以往的模式，放宽了服务对象，从而促进了我国商业银行的极速发展，随之带来的行业竞争力也为之愈来愈激烈，其中最大的竞争对手即是来自国外资本企业家，他们不仅拥有庞大的经济实力，而且掌握了系统化的管理措施，这些对于我国来说，在这两方面都不具备优势，并且在一些方面的能力不如国外企业。在我国的发展之中，由于经济发展时间短，在企业经营过程之中出现的问题不计其数，目前最大的经济问题就是商业银行信贷管理。放眼于國外企业，他们在商业银行信贷管理上有些很长的发展时间，目前拥有一些相当先进管理措施，对于各方面的管理以及不利因素的处理措施都有着相应成熟的处理方案。

1 我国商业银行信贷发展中存在的问题

我国虽然在高速发展之中不断地改善管理措施，但是依然存在着许许多多的问题，它们普遍出现的问题主要包括以下几个方面。

（1）商业银行信贷的主要权利不懂得合理分配，不能够充分发挥它们应有的效果。放眼于当今社会，商业发展迅速，各种各样的企业都在不断地演绎着创立和衰落的过程，而对于资金的流转速度亦是随着经济发展在不断地变化，商业银行信贷无疑是目前解决经济问题的有效方法。但是在实践之中，商业银行信贷企业发展并不顺利，高层管理者对于权利的掌控不合理对于企业的发展有很强的制约力，例如不能够科学合理地分配权利以达到更加高效的处理问题能力。

（2）贷款过程之中的审核程序没有达到真正的侧重点。每当一个贷款方提出一个贷款申请，该贷款机构都需要对于贷款方进行详细地调查，然后经过逐级的管理人员进行详细地资料审核，最终根据每一步调查和审核的结果给出相应的答复。该商业银行信贷流程看似复杂繁琐、详细并且全面，但是它并没有达到真正的目的，贷款方的贷款原因、贷款能力等重要方面没有具体的评测方式，而且审核流程过于繁琐，对于资金高速流转的时代，这必定会阻碍经济发展的速度，不仅如此，在中下层机构并不具备授权的能力，这在经济的发展亦是有些一定的影响。

（3）过于严苛的贷款条件对于经济的发展有些很大的阻碍。正所谓：“贷款是有风险的。”在商业银行信贷之中，贷款的风险是很大的，在贷款机构为了降低风险的发生率往往会针对贷款方进行一定的筛选措施，而且在人们的心中也有许多贷款的防范心里，因此在商业银行信贷方面存在着许多的阻碍条件。

（4）在商业银行信贷中各机构之间的关系复杂，管理工作不明确，在信贷实施过程之中很大程度地提高了风险的发生率。正是由于各机构之间的关系复杂，在处理较大的事物难以得到统一的意见，在计划的实施过程之中必定会受到较大的阻碍。例如在遇到一些困难时，每一个机构所要承担的责任不清晰，并且伴随着个人感情的影响，往往会作出推卸责任等不利的事情，这最终造成的后果轻则延误事物处理的最佳时机，重则导致计划的失败。

2 商业银行信贷风险管理的作用

在商业贷款的过程中，对于贷款方进行系统、详细的调查是一个十分重要的过程，从而降低风险的发生率。风险管理具体的作用有以下几点：（1）提高商业银行信贷在社会市场之中的适应性，有利于市场的开拓和管理措施的完善。现在的市场在社会的高速发展之中取得了很大的进步，各种企业对于资源的需求与竞争无处不在，“优胜劣汰、适者生存”的丛林生存法则在这市场竞争之中得到了充分地体现，市场的独有特点不断地改善着市场布局，逐步地走向完善之路。商业银行信贷则是市场运转的主要动力源之一，它不仅能够缓解经济的压力，而且能够促进经济的发展。而商业信贷企业为了提高其价值，在市场的开拓上密切地关注发展动态，随时改善管理措施以降低风险的发生率。（2）加大我国商业银行信贷风险管理的研究力度，逐步地适应世界的潮流。我国的企业服务的对象不仅是我国，还应该面向各国，参与到世界竞争之中，将商业银行信贷融入到世界金融市场之中，尽最大的努力扩大市场的影响力。

3 完善商业银行信贷风险管理体系

3.1 树立正确的信贷理念

社会之中各种各样的机构，都是因为盈利而生，它们都是为了获得利益而建立，商业银行亦是如此。它是一个盈利机构，而相应的它也会有一定的企业管理规范，拥有自己特有的企业文化，在众多市场竞争之中打下坚实的基础。员工根据其企业文化来规范自己的行为举止，以企业荣誉为个人代表，最终做到一心一意的为企业做事，从而达到资源的最大化运用，并且将风险发生率降低到最低点。商业银行信贷文化作为商业银行的重要文化，其重要性必定十分重大，身为商业银行的工作人员，必须时刻牢记信贷的核心理念，培养良好的工作习惯，尽自己最大的努力去发展、宣传公司。唯有这样，商业银行信贷企业方可在社会市场之中取得较好的地位，不断地贯彻落实每一个工作流程，切实以企业利益为重。

在市场管理之中需要系统、详细的管理体系，而在企业内部亦是需要良好的管理体系，不断地完善商业银行信贷风险的发生率，从而提高企业发展的稳定性。对于商业银行的这些内部人员的管理措施，首先银行要有一个全面的认识和调查，建立一个关于社会发展情况和客户的资料系统，并且建立风险评测和分析系统，从而达到全面的管理体系。在社会发展和客户的资料系统之中，它所要包含的内容不仅是市场发展的具体数据资料、客户的各种详细资料，还需要善于根据社会发展状况以及根据客户的资料进行科学、合理、全面化的分析，并且根据所具备的资料得出一些发展规律以及事物的预知发展方向。在这些资料系统的数据采集时，还需要做到以身作则，每一个工作人员不因自己的情绪变化而影响他人的工作。在工作人员工作的同时，领导人还需要时刻关注他们的工作状态，然后根据每一个工作人员的表现进行有差别的奖惩措施，不仅如此，对于每一个机构的表现亦是需要进行一定的评定准则，从而激发工作人员的积极性，增强他们的工作负责任心。

3.2 加强各机构的管理力度，降低风险的发生率

（1）加大各个岗位的监督力度，确保公司的正常工作。我国商业银行信贷发展尚处于发展初期，各种发展措施存在许多不足之处，而为了降低错误率，我们可以借鉴外国的商业银行信贷管理体系。将高层工作人员进行有针对性的培训，让他们每一个人都知晓国外的商业银行信贷管理体系，然后让他们进行相互交流，共同得出符合实际要求的商业银行信贷管理方案。不仅如此，在高层工作人员掌握了具体的管理方案之后，就要对管理方案进行实践性应用，指导每一个工作人员按照计划之中的安排进行工作。

（2）充分地发挥商业银行信贷的积极作用，公布丰富多样的信贷模式加大信贷的吸引力。商业银行信贷都是具有一定风险的，而为了降低信贷风险就需要完善的审核体系以及优秀的工作人员，其中最重要的是工作人员的选择。如果只是拥有一个完善详细的商业银行信贷风险管理方案而没有相对应的优秀的高层管理人员，那么这就相当于空有其表，最终莫过于以失败告终。而若是只有优秀的工作人员没有完善的商业银行信贷管理体系，那么它亦是没有实际作用，在实践工作过程之中出现风险的几率将会提高很多。显而易见，如果想在商业银行信贷上取得成功，就必须得充分发挥商业银行信贷的积极作用，这不仅可以稳固企业的努力方向，而且对于贷款方亦是有些很强的指导性作用。完善的信贷管理体系不仅能够有效地推动人们进行良性的贷款，促进经济的发展，而且能够在工作人员身上取得一定的作用，在企业经营过程中底层机构在一定范围之内拥有决定权，面对贷款方能够正确的进行各种审核程序的运作，然后根据所得结果进行合理的安排，从而提高事物处理的效率，而且对于人员的培养也有一定的作用。

参考文献

[1] 徐红，赵优珍.论商业银行信贷风险的原则和手段[J].新金融， 2013（1）.

[2] 黄国勇，黄正红.商业银行信贷风险防范措施的有效性[J].浙江金融，2013（3）.