中小企业融资问题与对策研究

朱长倩

摘 要：中小企业作为国民经济和社会发展的重要力量，对于经济快速稳定增长有举足轻重的作用。影响中小企业发展的因素很多，其中重要的一项就是融资问题，尤其是在目前国际经济下滑及信贷政策收紧的大环境下，中小企业更是面临着前所未有的融资困难。本文调查研究了我国中小企业融资过程中遇到的问题，对制约中小企业融资因素进行分析，就如何解决中小企业融资困难提出一些建议，加快中小企业发展，促进经济增长。

关键词：中小企业 融资 问题

一、中小企业融资面临的问题

（一）融资渠道少，限制条件多

我国中小企业融资主要依赖于金融机构借款，但由于中小企业规模小，资金实力弱，银行出于自身利益考虑，往往不愿意给中小企业放贷。我国对证券市场门槛高，限制条件多，只有极少数公司制中小企业才能获得公开上市的机会。

（二）融资成本高，企业负担重

中小企业融资需支付贷款利息、担保费用。贷款利息除了银行基本利率部分，还有20%左右浮动利率部分；担保费一般是担保金额3%左右；除了这两项费用一般还需支付抵押物登记评估费用、风险保证金利息等。

二、制约中小企业融资因素的分析

（一）中小企业自身的原因

1、企业规模小，经营风险高

由于中小企业经营规模普遍较小，经营管理和生产技术水平较低，容易受金融环境以及行业变化的影响，破产率较高。根据调查，中小企业年淘汰率在5%左右。近几年经济发展萧条，使中小企业生存条件更加困难。这些情况使金融机构更愿意对国有企业或大型企业放贷，不会轻易给中小企业的放贷。

2、优质资产少，抵押担保难

银行在对中小企业放贷时，为了规避风险，常常会要求企业提供土地、房产等固定资产作为抵押或者要求担保公司或大型企业为其提供担保。但中小企业的大多数厂房和办公场所都是租用的，能够符合银行抵押要求的优质较少；担保公司或大企业在提供担保服务时也会要求提供优质资产作为抵押，否则不会为其担保。

（二）外部环境因素

1、政策优惠少，法律保障差

首先，国家颁布的借贷政策和银行优惠政策重点一般会倾向于国有大型企业，存在所有制歧视，使得不同所有制性质的企业处在不同的竞争起跑线；另一方面，某些法律法规，如《贷款通则》、《担保法》等法律规定的有关企业贷款时抵押担保的要求，多数中小企业是很难满足的，这就为其融资造成了困难。总的来说，国家的政策法规不利于中小企业的发展。

2、融资担保和风险投资机制欠缺

目前，银行对中小企业放贷都要求提供担保，因此建立一套完善的融资担保机制对于解决中小企业融资困难至关重要。而银行在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的，针对中小企业的融资担保制度较少。

三、解决中小企业融资困难的对策建议

（一）加大政府扶持力度

在中小企业在面临较大的融资困境时，政府应出台一些宏观调控政策，帮助其构建一个较为宽松的融资环境，顺利渡过难关。政府可以通过建立有助于中小企业融资的优惠政策，完善法律法规和资本市场创新等措施，为中小企业创造一个良好的融资大环境。我国已经出台的《中小企业促进法》虽然为中小企业融资提供了一定的法律保障，但其中具体的条例更加偏重原则性，对中小企业融资难以起到积极的促进作用，应抓紧制定与之相配套有关于信用担保、基金管理等方面的管理办法，使融资环境真正改善。

（二）建立中小企业银行

目前我国金融体系依然以四大国有商业银行为核心，可以成立专门服务于中小企业的政策性银行，以非赢利或低赢利为主，由国家给予适当补贴，对能源节约、环境保护等中小企业以较低的利率房贷，以支持发展。

（三）完善信用担保体系

第一，各级政府部门出资成立担保公司，专门为中小企业融资提供担保；第二，积极引导民营担保机构为中小企业融资提供担保；第三，对需要提供反担保的，由政府出面协调国有大型企业帮助提供反担保；第四，对为中小企业提供担保或反担保的机构或公司给予适当财政补偿或优惠政策。

（四）提高企业自身素质

中小型企业要想激烈的市场竞争中求得发展，主最根本的辦法还是提高自身的素质。在成本控制方面，开源节流，强化管理，减少开支；在市场拓展方面，拓宽产销途径，针对市场反馈的信息及时调整经营战略；在经营管理方面，采用现代管理制度，建立权责明确的运行机制；在财务管理方面，建立一套便于财务人员进行科学分析的数据库，及时反馈企业的经营情况。

总之，中小企业应努力克服自身的缺陷，想尽各种办法来提高自身的经营管理水平，树立良好的信用观念，建立良好的企业信誉，建立自己长远的发展规划，使贷款机构对他们充满信心，改善贷款环境。