怒江兰坪金融扶贫见成效

“通过微信就可以申请贷款，实在太方便了！以前贷款跑银行至少五六次还不一定排得上队，来来回回的车费不说，花费的时间太多了。现在挺好的，在家发个信息等候通知，直接到营业厅签字拿钱，省时省力。”兰坪县兔峨乡兔峨村委会兔峨村小组的余小宝在通过微信平台贷到5万元贷款后高兴地说。

怒江州兰坪白族普米族自治县地处祖国西南边陲，位于云南省西北部，东与丽江、大理州剑川县接壤，南与大理云龙县毗邻，西靠福贡县、泸水县，北接迪庆州维西县，是一个多民族聚居的国家扶贫工作重点县。全县总人口21.4万人，14种少数民族占全县总人口的94.8%。其中建档立卡贫困户为1.31万户4.73万人，占全县总人口的22.1%，贫困面大、贫困程度深，同步实现小康的目标任重道远。

近年来，兰坪县把金融扶贫作为脱贫攻坚的重要抓手，走出了一条带动贫困群众脱贫致富的新路子。在人行怒江中支和兰坪县委、县人民政府的正确领导下，通过人行兰坪县支行的积极推动和辖内各金融机构的踊跃参与，以农村信用体系建设为龙头的普惠金融服务和金融助力精准扶贫工作成效显著，“移动互联网+”等金融服务手段不断创新，为“十二五”的收官作出了贡献，并为“十三五”赢来了良好开局。截至2016年末，兰坪县金融机构人民币各项存款636393万元，比年初增加69765万元，增长12.53%；各项贷款404451万元，比年初增加38738万元，增长10.59%，占全州各项贷款的35.36%。其中：涉农贷款余额达245，401万元，占全县各项贷款余额的60.67%，占全州涉农贷款的36.15%。

农村信用体系建设铺就致富路

兰坪县金顶镇箐门村委会新井组村民李增明一家5口集老弱病殘于一户，被列为建档立卡贫困户。通过对农户经济数据的采集和信用评级，兰坪县信用联社向其发放了10万元“基层党员带领群众创业致富贷款”。获得贷款后，李增明将租用的6亩土地全部建成大棚，新建厩舍6个，养殖山羊50余只，黄牛10余头、毛驴7头，家庭年收入为7万元以上。

同时，李增明还以6亩土地入股，与中国科学院南京土壤研究所合作，发展以植物治理土地铅污染项目，为周边6个村民提供了就业岗位，达到了共同增收致富的目标。

2014年以来，为了更好地做好金融精准扶贫工作，改善农村信用环境，破解农户无担保、无抵押、贷款贵、贷款难问题，兰坪县按照“政府领导、人行推动、多方参与、共同受益”的工作思路，不断健全机制、完善系统，推动农村信用体系建设。

人行怒江中支党委及职能部门多次深入农户进行调研，与金融机构及政府相关部门进行磋商，就系统建设、指标采集、评级授信以及组织架构、考核奖励等具体问题加以研究论证，提出了“一州二策，因地制宜，建创结合，稳步推进”的工作思路。

2014年，兰坪县人民政府相继出台了《兰坪县人民政府办公室关于印发兰坪县农村信用体系建设试点工作实施方案的通知》《兰坪县人民政府办公室关于印发兰坪县农村信用体系建设试点“三信”评定及授信管理办法的通知》《兰坪县人民政府办公室关于成立兰坪县信用户信用村信用乡（镇）评定领导小组的通知》《兰坪县信贷考核办法》《兰坪县农户小额信贷风险补偿办法》等相关文件并拨付15万元专项经费，建立了300万元的风险担保基金。

通过4个村委的试点以及两年多的不懈努力和积极探索，人行兰坪县支行与兰坪县农村信用社联合开发出以农村信用社信贷系统为落脚点的农户家庭经济调查APP系统（农村信用体系建设数据采集系统），该系统创新了数据采集方式和建档方式。

一是创新数据采集方式。由人民银行牵头，兰坪县联社负责，向政府各部门收集相关数据，并对收集来的数据进行加工处理，有效减少了分户采集数据的工作量。例如，县林业局掌握着全县所有林地的林权信息数据、县卫生局则拥有参加农村医保的所有农户数据等，只要按规则对这些部门数据进行整合，就能最大限度减少数据采集的工作量。同时，从部门直接获取数据较入户调查采集的数据更加准确和完整。

二是采用分步建档方式。即将农户的160项指标拆分为农户基本信息、资产信息、经营情况信息、收入支出信息和图片资料信息等五类，先期做好基本信息的收集整理，然后再逐步获取并补充其他资料。通过将不同渠道获得的大量的农户信息，进行分类汇总，去同存异，逐步完善农户档案资料。

三是充分利用“互联网+”技术。在进村入户实地补充完善农户建档资料的过程中，将手机APP采集的信息（含图片）及时通过移动互联网传输至农村信用体系建设数据收集服务器，减少使用纸质资料采集后再转换为电子资料的繁琐过程。

2016年2月，兰坪县人民政府《关于印发兰坪县农村信用体系建设工作实施方案的通知》，吹响了农村信用体系建设工作正式全面启动的号角。截至2016年末，已建立农户档案49498户，建档面为97.99%；整理出个人信息共176668条，占全县总人口214206人的82.48%。授信农户7302户，授信金额56924万元；受理贷款6381笔45526万元。其中：建档立卡贫困户贷款余额3863万元，惠及农户1045户，优惠利差达78万多元。以上贷款均为信用贷款，无需抵押，有效解决了农户无担保、无抵押、贷款难，贷款贵的问题，为“三农”经济的可持续发展和广大农户脱贫致富奔小康注入活力。

农村支付环境便民惠民

农村地区支付环境的改善是发展普惠金融的重要前提，人行兰坪县支行通过推动惠农支付服务和引导金融创新，推动了辖内普惠金融的发展。

惠农支付服务网点全覆盖。全县共建成150个惠农支付服务网点，实现了对108个村委会的全覆盖。截至2016年末，全县惠农支付服务点共受理消费472笔，金额为1088203.00元。办理取款业务14946笔8687665.00元，缴费13442笔591365.20元，转账13287笔16076411.00元，银行卡查询14051笔，话费支付22279笔。

金融IC卡非接交易升级改造工程再上新台阶。在“刷卡无障碍一条街”构建的基础上，建成“金融IC卡非接支付商圈”，实现兰坪县城商业街日常类存量POS终端的非接受理。

金融服务和金融产品创新不断推陈出新。在人行兰坪县支行的推动下，兰坪县农村信用联社“兰微贷”贷款服务成功上线运营。农户通过移动终端体验到足不出户申请贷款的现代化金融服务。“兰微贷”系统将农户信用评级与“互联网+”相结合，具有易操作、易扩展、易传播等特性。只要在农户家庭经济调查APP系统中有详细信息的农户和中小企业只要关注“兰坪农信微信”公众号，便可用手机提交贷款申请，申贷信息（含照片）能快速传递到客户经理手机上，客户经理可通过农户家庭经济调查APP系统查询申请人的信用信息，了解申请人的基本情况，待审批通过后，即可到最近的乡镇农信社办理业务，领取核定的贷款。继余小宝成功受贷后，2月23日，兰坪县城区金江路46号的李繁荣又通过微信申贷成功一笔500万元的贷款。截至目前，已有22人次通过“微信贷款申请系统”提起1622万元贷款申请，成功放贷505万元，初步达成放贷意向1530万元。

惠农信贷产品助力精准扶贫

2005年注册成立的兰坪金利酒业有限责任公司，其主打产品“三江荞酒”的前身“璋品大麦酒”有着200多年的酿酒工艺，却苦于缺乏发展资金而一直停留在小作坊经营模式。在人民银行的积极引导下，农村信用社為其办理了200万元的抵押贷款和对其法定代表人予以50万元的信用贷款，支持其进行技术改造和厂房建设。截至目前，该公司已发展成为年销售收入达2000万元的龙头企业，配套成立了兰坪县璋品兴农大棚种植农民专业合作社（入股社员32人），88名员工大部分为当地农民，生产原料主要由当地农户提供，有效解决了剩余劳动力，为当地农民脱贫致富做出了积极贡献。

金融精准扶贫是扶贫攻坚工作中的中坚力量，人行兰坪县支行通过引导金融机构合理运用扶贫再贷款等信贷政策支持地方特色农业、旅游、民族文化等特色产业的发展，通过“危房改造贷款”“小额扶贫贴息贷款”和“易地扶贫搬迁贷款”等信贷产品，改善农户融资环境，有效助推辖内的扶贫攻坚工作，改变了辖内建档立卡贫困户受贷面为零的局面，全面实现了金融助力精准扶贫的目标任务。截至2016年末，发放“两个十万元”贷款57笔484万元；发放“危房改造贷款”610笔2381万元（其中建档立卡贫困户125户）；发放“小额扶贫贴息贷款”（惠农贷款）1182笔8298.93万元（其中建档立卡贫困户为560户）；发放“易地搬迁贷款”22876.50万元（其中农发行项目贷款10000万元、国家中长期政策性贷款12876.50万元）；发放“公司+基地+农户”贷款102笔530万元（其中建档立卡贫困户为8户）；发放“红色信贷”159笔764万元（其中建档立卡贫困户为17户；“贷免扶补小额创业贷款”发放417笔，余额为2，815.38万元，其中享受该贷款的建档立卡贫困户22户）。此外，作为云南省光伏扶贫贷款项目的试点之一，2016年2月末以按照每户1万元的标准对196户建档立卡贫困户进行放贷，预计10月末将全面完成贷款投放工作，为300户建档立卡贫困户摆脱贫困探索出发展思路。

政银企合作破解融资瓶颈

位于兰坪县通甸镇弩弓村的兰坪县荣升中药材种植有限公司通过银政企对接推介会获得10万元“微型企业培育贷款”后，加大基础设施建设，大力发展产业规模，现种植竹叶菜10亩，种植苦荞等杂粮200亩，种植重楼2亩，养殖土鸡200余只，公司2016年实现经营收入20余万元，并解决了周边10多个村民的就业，公司计划在2017年增加种植大蒜20余亩，未来发展前景较好。

针对兰坪县银政企合作机制缺失的现状，人行兰坪县支行起草了《建立高效充分的银政企互动信息交流平台工作方案》，在列席县委常委扩大会议时进行汇报并获通过，最终促成县政府出台了《兰坪县人民政府关于构建银政企合作机制 服务全县经济社会跨越发展的意见》和《兰坪县金融机构支持地方经济发展目标考核奖励办法》，构建起了兰坪县银政企合作机制，搭建了合作平台。在此基础上，针对县内企业因流动资金链断裂处于停产半停产现象较普遍的状况，人行兰坪县支行起草了《兰坪县金融工作座谈会暨银政企项目合作推介会方案》，该方案得到了政府领导的大力支持。支行主动和发改部门对接，发改局和人行通力合作并促成银政企项目合作推介会成功召开，连续四年以金融产品现场推介会的模式，为银企提供更加深入的洽谈和合作平台，有效地支持了中小企业发展，形成了市场主导、银企双赢的工作格局。4次融资推介会签约意向贷款达68.12亿元，截至2016年末贷款余额达184600万元，2013—2016年累计发放657864万元，完成四次签约总额的96.57%。实现了既落实好稳健货币政策，又有效推动兰坪县域经济发展的目标。货币信贷政策在辖内传导畅通，保持了全县信贷总量的合理稳定增长，货币信贷运行总体平稳，信贷结构得到优化。

（中国人民银行怒江州中心支行供稿）