法治环境中责任保险的发展及优化

张濛

【摘 要】随着我国法律法规体系的不断完善，责任保险已经渗透到社会生活的方方面面，并发挥着无可替代的重要作用。但与西方国家相比，我国责任保险发展比较晚，各项制度、环境尚不完善。新形势下，积极探究法治环境中责任保险的发展及优化，具有重要指导意义。基于此，本文就我国责任保险的发展进行相关分析，并提出几点优化建议，以期能促进责任保险的不断完善。

【关键词】法制社会；责任保险；发展

越来越多的学者指出，法律风险是新世纪除自然灾害之外的最大风险。随着我国经济社会的转型发展，社会矛盾、社会纠纷日益尖锐，民事案件发生率呈显著上升趋势。在这种情况下，责任保险作为一种调节社会矛盾、解决法律纠纷的有效方式，在法制社会中的功能与作用日益显著。

一、责任保险发展及优化的基础

1.国家法制化建设

缺乏完善的法律法规体系，就不可能有成熟的责任保险，换句话说，只有将责任风险上升到法制层面、构建法治化社会，才能真正推动责任保险事业的顺利发展。自从改革开放以来，我国大力推进法治化进程，尤其是近年来，法治化建设得到了前所未有的成效，具有特色社会主义的法律体系也初具模型，这为责任保险的发展奠定了坚实的法律基础。

2.责任规则原则的发展变化

有風险才会有保险，风险越大越需要保险的支持。从本质上来说，责任保险取决于民事责任的归责。最初我国实行过错责任制原则，也就是说不是致害人的过错其便可免受法律惩戒，但是，这会给受害人维权带来显著困扰。鉴于此，各个国家开始尝试过错责任推定、无过错责任等原则，归责原则的变化直接加剧了人们的责任风险。

3.市场经济体制确立

市场经济的确立以及资源配置的决定性作用，使得责任保险的具体地位得以明确。市场一方面可作为资源配置的重要方式；另一方面可作为重要的法治治理力量。在市场角色、政府角色职能分工明确、定位清晰的环境中，责任保险积极参与国家治理的可行性与必要性大幅度提升。与此同时，市场“买单”的法律治理方式，必然会减少政府部门的财政压力与赔偿风险。

二、责任保险的发展及优化

1.严格按照保险行业客观发展规律进行优化

责任保险的发展必须严格按照保险行业客观发展规律。就我国保险行业来说，最需要强调的就是遵循这个行业的发展规律。站在保险行业的起源与发展进程角度，坚守经济损失补偿职能是社会分工对该行业的基本要求，也是保险行业持续健康发展的必由之路。我国责任保险在快速发展的过程中，不能偏离保险业的基本职能，大量研究实践证实，若失去了对保险职能的继承，便失去了保险业的发展基础。故而，尊重保险行业的发展规律，承继保险行业的基本职能，并在此基础上进行创新，是责任保险发展的根本方向。

2.摒弃一险独大观念

目前来说，我国各个保险公司基本上都集中精力经营车险这一个险种，企业对车险驱动也形成了较为严重的路径依赖，而上世界发展较为成熟的家庭财产险、货运险、企业财产险等险种被边缘化，责任险更是处于被忽略的地位。车险一险独大的现状严重阻碍我国保险行业的健康发展。新形势下，必须积极走出车险一险独大的惯性思维，加强保险行业的业务结构调整，促使责任保险的发展进入正常轨道。

3.产品要与时俱进

随着我国法治社会化的发展，我国经济领域、政治领域、生活领域、文化领域等得到了前所未有的发展，各种法律风险并存，这就需要在细分客户与市场的基础上，强化责任保险的开发与研究。笔者建议，在重视交通工具的第三者责任保险之外，在其他领域积极注入新鲜元素，积极开发与时俱进、适销对路的产品。在责任保险产品的研发过程中，一方面要考虑不同社会群体的法律风险以及其对保险产品的需求；另一方面也需要考虑基础责任保险的成熟度，全面提升客户信心。与此同时，还可在国家财政、政策等支持下，积极转换自身角色，全面提升自身掌控保险的能力，向着市场化方向迈进。

4.加强针对性营销

首先，充分利用各种数据资源加强市场划分，合理定位目标群体与经营项目。例如，结合市场结构以及责任保险市场的实际情况，重点选择某种责任险市场，并将其作为主攻的方向。

其次，充分利用大数据精准定位客户群体，然后充分利用社交平台、网络媒体等工具进行针对性营销。通过针对性产品服务，进一步提高保险产品以及保险服务的准确性。

5.拓宽服务内容

现代保险服务业这一概念的提出，进一步拓宽了保险行业的服务内容，在传统商业保险补偿服务的基础上，该行业又被赋予防灾防损、公共治理的功能。也就是要求责任保险积极参与到公共治理领域，全面提升保险行业的现代化服务职能。故而，责任保险需要积极拓宽自己的服务方式与服务内容，与此同时，责任保险与加强与媒体、医疗卫生、消防、安全监督管理、统计等部门之间的联系，积极建立共享的数据信息服务平台，进而为社会各行业提供全面的责任保险服务。

三、结语

综上所述，本文以责任保险发展及优化的基础为切入点，从客观发展规律、观点改变、与时俱进、针对性营销、服务内容等多角度入手，详细论述了责任保险的发展及优化策略，多方面入手，旨在促进责任保险制度健康、和谐发展。

参考文献：

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