责任保险承保风险控制问题与对策研究

秦萌

摘要： 责任保险通常是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，责任保险属于广义财产保险的一类，具有一般财产保险共有的特性，都属于赔偿类的保险，同时也有其自己的经营特点和独特内容。本文主要针对责任保险承保风险的控制问题及相关对策进行研究和讨论，希望能为责任保险承保风险的控制与相关流程的完善提供一定的参考。

关键词： 责任保险;承保风险;风险控制;问题及对策

1 前言

随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，民众维权意识不断增强，对责任保险的认识也逐渐加深。根据调查研究显示，到2019年，我国责任保险全年保费已经增长至753亿元，占全年财产保险保费收入的10.34%。由此可见，民众的责任保险投保意识不断提升，责任保险在社会保险承担的角色也越来越重要。

2 责任保险承保风险概述

2.1 责任保险概念

责任保险指的是保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿民事责任，并被提出赔偿要求时承担赔偿责任的财产保险形式。责任保险主要包括雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险、职业赔偿保险等。我国责任保险起步较晚，起始于上世纪80年代财产保险业务恢复之后，近几十年来发展一直相对比较缓慢。社会经济的发展促进了保险业的繁荣，也使得责任保险获得了一定的发展。当社会生产力发展到了一定阶段，相应的法律制度不断完善，这也为责任保险的产生和发展提供了关键的土壤。其中，责任保险产生和发展最主要的依赖便是法治的健全和完善。责任保险是间接保障被保险人利益并直接保障受害第三者利益的一种替代保障机制，适用于一切可能会造成人身伤亡和财产损失的单位、个人与家庭。

2.2 责任保险的承保风险

责任保险产生的前提条件是侵权风险，而责任保险产生之后的发展又会对侵权风险本身产生一定的反馈和影响。随着社会经济的持续发展，各行各业面临的经营风险和侵权风险也越来越多。各个行业要不断提升对侵权风险的控制与预防，尽可能的减少侵权风险所造成的损失，并善于利用责任保险转移自身生产经营以及生活所面临的各项事故风险。要想提高保险行业的经济效益，促进责任保险制度的持续发展，相关保险公司需要加强对责任保险中的承保风险的研究，明确不同类型的责任保险面临的承保风险的内容，了解承保风险源头并加以控制。保险公司需要持续提升对责任保险的管理水平和经营质量，加强对侵权风险的研究，科学管理侵权风险，推动保险业务的持续发展。利用侵权法体系和责任保险有效保护各类侵权风险事故中受害者的权益，构建社会层面的有效保护体系，对维护社会治安的稳定，促进社会的稳步发展有十分重要的意义。  [1]

3 责任保险承保风险控制中存在的问题

3.1 投保人的诚信风险

保险公司开展相关的保险业务时，往往需要频频面对投保人，对于投保人所提出的诉求尽可能的满足，以此保证投保人可在本次的业务中进行续约。投保人作为保险公司的重要客户群体，其本身需要熟悉保险标的真实情况，减少信息不对称导致的风险。对于财产保险而言，保险公司属于被动的一档，主要源于承保标的始终处于投保人的管控中。对于人身保险而言，投保人反而对被保险人的身体健康情况更了解。在新形势背景下，一旦投保人基于利益的驱使扭曲人格、失去诚信，往往只能够应用虚假的欺骗性的手段使得原有不符合投保要求的标的转为符合要求的，致使投保风险概率增大。若是标的金额较大，会导致保险公司出现大额损失。而在实践中，投保人只能够通过隐瞒事实真相的方式使得保险公司对虚构事实发生情况骗保行为进行处理，直接给予保险公司的正常经营带来不利影响。即使我国规定了投保人的告知义务，但对保险公司的解除权依旧给予了两年的时间限制，故投保人的诚信风险也是保险公司在承保过程中面临的重要风险。

3.2 对投保人缺乏刚性约束

对于侵权损害行为的界定通常是依据《中华人民共和国民法典》，《中华人民共和国侵权责任法》，《中华人民共和国环境保护法》，《中华人民共和国道路交通安全法》，《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关法律法典来进行的。这些法律法规可以约束一定的侵权违法行为，但从实际情况来看，很多侵权案件的侵权行为并没有与之相匹配的赔偿标准和处罚标准，或者即使设定了处罚标准，但处罚标准过低，并不能够具备警戒性。比如对环境污染案件来说，根据相关法律法规的规定，当企业造成重大或者特大水污染事故时，需要结合事故损失到30%进行经济处罚，并没有设置具体的赔偿规定，导致企业违法成本偏低，使很多企业为了经济效益而采取各种违法经营手段，诱发承保风险的产生。  [3]

3.3 责任保险实施强制性不足

以医疗责任保险为例，虽然国家卫生部门、保险主管部门和地方政府一直在积极推动医疗责任保险的运作，但实际发展相对比较缓慢，参保率偏低，影响医疗保险责任制度的实施，不利于医疗行业的健康发展。在运行初期，各个地区的医疗责任保险仍然采取自愿投保的方式，存在投保数量低，投保人积极性不高，实施效果不理想等各种问题。为了发挥医疗责任保险的作用，很多地区将医疗责任保险转变为强制性投保，强制性投保实施之后，虽然医疗责任保险购买的数量有所提升，但仍然不稳定，整体运行效果不理想。因此，针对责任保险的类型，还需要適当的采取强制投保的方式，以更好的发挥责任保险的作用与价值。  [4]

4 责任保险承保风险问题的控制策略

4.1 加强对基础信息的核实

通过合理考察被保险人的资质和基本情况，可以帮助保险公司更好的分析承保风险。对物流企业来说，保险公司可以审核其是否取得国际标准组织的相关认证，并就企业的规模、资产数量、资产类型、制度实施情况、信息化程度以及是否存在违法经营行为等各种资料进行严格审核，分析判断企业运营过程中存在的经营风险，并科学进行保费的考量。同时，保险公司也需要加强对物流企业业务收入的核实要求，被保险人在货物起运之前，要主动申报物流业务，申报内容包括货物价值、货物品类、运输时间、运输工具以及运输线路等。保险公司对于未申报的货物在出险之后不负责赔付，以提高业务收入的真实性和可靠性。另外，保险公司还需要明确物流业务是否存在转包和外包的业务情况，以及转包、外包业务占整体物流公司收入的比重，明确转包商资质以及被保险人和转包商之间的关系，审查承运司机资质，承运货物类型，物流地域范围以及自有车辆类型及车况等各项信息，为承保风险的有效规避提供充足的数据支持。  [5]

4.2 建立核保管理制度

保险公司需要建立行之有效的核保规则审核制度，对影响承保风险的各种因素进行详细分析，选取合适的指标构建风险评价表。以食品安全责任保险为例，由于食品安全责任风险的特殊性，导致保险公司相关承保业务的复杂程度极高，往往需要大量的历史数据为支撑，结合各项精算工具，并综合考量食品原材料、生产、包装、物流和销售等各方面的风险，才能够制定合理的费率。同时，保险公司还要组建专业可靠的核保队伍，明确各级核保人员的权限，使核保人员能够充分明确自身的责任，从而可以更加具有针对性的对食品安全责任保险的各项内容进行详细审核。  [6]将核保业绩与核保人员的工资奖金和晋升机制挂钩，提高核保人员的工作积极性，保证核保工作的效率和准确性。另外，结合食品安全责任保险的实际情况确定损失赔偿范围，准确界定赔偿的类型，包括被保险人对第三者的人身伤害和特定的财产损失以及其他合理与必要的费用。食品安全责任保险也需要设立一定的免赔额和赔偿限制，降低巨额赔偿案或者小额赔偿案的数量，使得保险人与被保险人可以在一定程度上共同承担风险，有效应对食品生产企业的道德问题。  [7]

4.3 建立侵权风险数据库

在我国财产保险业务当中，责任保险的占比相对较低，存在基础数据少，投票率偏低，风险来源复杂，风险成因多样等各种问题，导致责任保险在进行风险管理和产品设计过程中，缺少充足的数据支持。所以，需要建立专业系统的侵权风险数据库，强化责任保险产品的数据支撑。保险公司需要大量收集各行各业的经营数据，明确各行业面临的主要风险，将保险理赔、承保核保等方面的信息数据汇总到数据库当中，帮助保险公司制定更加个性化和针对性的责任保险，使得承保范围的设定更加科学合理，充分发挥保险服务的专业性。另外，保险公司需要不断加强同行之间的合作，建立起联合数据库，丰富数据库的风险数据资料，并与其他保险公司联合开发目标市场，建立科学系统的行业规范机制，实现高效合作。此外，还要持续加强法律法规的建立，健全规范各行业的行为，弥补相关领域的法律漏洞。  [8]

4.4 加强对民众责任保险需求的调查

保险公司要持续加强对民众责任保险需求的调查，以高空抛物案为例，结合《中华人民共和国民法典》中新增的禁止从建筑物中抛掷物品的相关规定，由侵权人承担从建筑物中抛掷物品或者坠落物品造成他人损害的侵权责任。如果确定不了侵权人，则需要由建筑物使用人给予相应的补偿。这些条款明确了高空抛物案的责任主体，并提到物业服务公司对于安全保障的责任，这导致物业服务公司和建筑物使用者的侵权风险大幅度增加，造成公众责任保险、物业管理责任保险和第三者责任保险的市场不断加大。保险公司要紧紧把握住以此为代表的各领域存在的侵权风险的实际，推出专业可靠的责任保险产品。

4.5 加强专业化队伍建设

由于责任保险侵权风险的复杂性，保险公司要持续加强对人才的培养和引进，要求保险公司工作人员能够精通保险知识和法律知识，具备风险挖掘能力和风险判断能力。对于一些职业型的保险，比如董事责任保险、医疗责任保险等，要求保险从业人员同时具备医学方面的知识或者金融方面的知识，能够更好的明确责任保险的范围，预测各种潜在侵权风险，优化企业保险设计情况，从而提高保险公司对承保风险的管控能力。随着科学技术的不断发展和信息时代的全面到来，保险公司要充分利用起互联网时代各项技术手段的支持，合理应用大数据技术、云计算技术等多项技术，推动保险服务模式的创新。广泛吸引互联网人才，利用现代技术优势更好的分析各行业的信息数据，并制定出科学合理的保险费率，从而能够快速应对市场环境的变化，提高保险公司的核心竞争力，使得保险公司能够在竞争日益激烈的市场环境中持续生存下来。

5 结束语

综上所述，科学控制责任保险承保风险问题对于提升保险公司的经济效益，促进保险公司的持续发展有着十分重要的意义。需要结合保险行业的功能和实际发展情况，进一步加强对各类型风险的研究和挖掘，建立系统完善的侵权风险数据库，优化和完善核保管理制度。建立健全相关法律法规体系，并做好对客户基本信息的核查，科学设计保险合同，优化保险条款，有效控制保险公司的经营风险，促进保险行业的稳定进步。

参考文献

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[2] 孫松.医疗风险与医疗保险的关系[J].卫生软科学，1995（5）：12-14.

[3] 杨风寿，李婷.完善医疗责任险、缓解医患矛盾：基于医疗风险管理的视角[J].重庆理工大学学报（社会科学版），2017，31（12）：45-53.

[4] 张瑞纲，陈振宇，邓林云.我国责任保险市场发展问题研究[J].西南金融，2020（1）：88-96.

[5] 崔晶晶.中美责任保险市场比较及启示[J].中国保险，2020（2）：59-64.

[6] 李晓燕，石小航.日本责任保险的发展及其对中国的启示[J].上海保险，2006（11）：61-64+44.

[7] 王玉玲.责任保险助力社会治理现代化建设[J].中国保险，2020（5）：23-27.

[8] 杜逸冬.英美责任保险发展对我国的启示[J].北方经济，2014（9）：71-73.