民生银行小微企业融资案例分析

【摘要】现在，随着国家从不同的层面为小微企业的发展提供了有效的帮助，因此越来愈多的银行业愿意将更多的精力投入到小微企业的信贷工作上。中国民生银行则率先开启了针对小微企业的信贷工作，并将该项工作作为民生银行的主打业务在全社会范围加以推广，吸引了越来越多的小微企业来民生银行进行信贷工作。本文从银行的角度分析商业银行在面对小微企业信贷方面自身的不足，已有银行的成功尝试，最后提出相应的解决方案。

【关键词】小微企业；银行；融资；风险

一、案例分析

民生银行大胆破除报表迷信、抵押迷信，创造性地提出“大数定律、小数法则”的信贷理念，构建了“信贷工厂”集中运营模式，贯彻“一圈一链”市场规划，成为小微金融服务的先行者。在其取样广泛自行编制的“民新指数”中，在生产要素供给端，民生银行将小微企业比重设置为70%，也体现了其对小微企业的经济重要性给予的充分重视。

二、民生银行的特色体现在

1、走专业支行道路。

小微企业的信贷工作是否做到好，完全取决银行的重视程度。因此，民生银行为了打造小微企业的战略，实现了支行道路。将这任务做详细的划分，并选择一个银行或者是银行的一个分部全心全力的做好该项任务。这是民生银行的有一大创新。民生银行为拓展“小微金融”推出的专业支行。通过设立专业支行，有针对性的提供專业方案来规避信贷风险。

在福建建立的专门的民生银行的用于石材专业支行，以满足该地区小微企业的需求。可以看出，小微企业的信贷工作不是不能做，要看怎么做，怎么样才能实现小微企业的信贷工作完善进行才是最关键的。一方面，我们要实现针对小微金融业务的专业化，要有专业化的技术和专业化的人才，以及专业化的系统给你支持。另一方面，要了解小微企业的发展问题，切实为小微企业着想，尽可能在信贷业务上满足小微企业的要求，使得小微企业能有效的度过困难，实现小微企业的生存和发展。民生银行所走的专业支行道路，对我国其他的商业银行具有借鉴意义。

2、开展小微商业合作社。

民生银行通过小微商业合作社为会员提供服务，来达到多方合作共赢。这些服务包括：

融资服务；会刊交流；行业座谈；行业信息；专业培训；咨询服务；政府沟通。

由上可以看出，民生银行在针对小微企业金融方面，在自身服务上做出了诸多努力。

3、建立针对于小微企业的服务体系，专业化自己的运营团队。通过提高自身专业知识，来增强自身对于目标客户的了解，同时也加强了自身的风险敏感度。在专业化的前提下，更有针对性地推出相应创新的金融服务。结合互联网，通过智能审批，在最大化降低风险的情况下，满足小微企业贷款急需的特点，并通过互联网建立信用体系，更好积累信用数据。

4、利用自身优势，与小微企业合作共赢。民生银行充分发挥自身拥有完备的知识储备来提升合作客户的能力。通过对会员的培训提高，降低会员企业的财务风险、管理风险等，以提升会员的实际能力来降低自身业务风险。并利用自身人脉，增强小微企业与自身以及行业内、政府间的沟通。尽自己最大的能力改善现有社会状况下小微企业的外部环境。

三、对策建议

1、完善自身风险预警体系。针对目前容易出现的贷后管理问题，涉及到建立、健全风险预警体系。风险预警体系的建立对于信贷人员能够起到督促作用，银行借助风险预警体系进行自我审视，同时对于金融市场的整体安全起到良好的作用。因此，需要小微企业重视自身存在的诸多缺点，认清自己社会中的地位，不断实现创新，采取各种有效的方式实现融资。

2、专业化运营团队和融资平台。小微企业在不同行业具有明显的差异性，具有不同的融资运营模式，相应的风险管理也有所不同。要强化差异性的管理，就要专业化自己的运营团队。专业支行，专业服务团队，都是细化小微企业类别，降低风险的必要手段。从专业支行到专业团队，逐步实现小微企业融资服务平台的打造。

3、完善考核机制和人员培训机制。增加激励考核制度。结合小微企业融资服务的特点，实现差异化。为了实现对小微企业的帮助，更好的发展银行的发展，应该制定合理的激励考核机制，重点加强度人员的态度积极性的激励，调动人员的工作积极性。同时增强自身员工培训。

4、推进金融创新。由于小微企业在发展的过程中，会面临着众多的问题。因此就要要求小微企业在发展的过程中注重融资方式的选择。同时银行等金融机构要实现金融创新，要不断创新出新的方法、新的方式为小微企业的转型任务中提供足够的资金支持。

（1）创新小微企业的抵押方式，切实可行的解决小微企业在发展过程中，尤其是转型过程中遇到的问题。对不同类型的小微企业采取的方式也是有所不同的，下面将一一讲述。针对外贸型而言，由于库存量的增加经常会导致企业的资金会发生短时的短缺。银行创新的新的抵押方式可以有效的解决此种问题的出现，利用存货抵押获得贷款的方式，能够有效的解决小微企业在发生库存大量积压占用流动资金的状况。

（2）融资租赁的形式可以在企业的机器设备升级的过程中减缓置办设备所需要的一次性大额支出给企业带来压力。小微企业可以通过融资租赁，完成对风险的控制能力，使得企业能够正常运转，避免发生对企业不利的事情。

（3）商业银行可以利用自身优势，协助企业增加对行业的认知。帮助企业更快适应，进入正常周转。

（4）小微企业在实现自身增长的时候，要注重与整个产业链的上中下游的产业的联系。银行等金融机构可以选择供应链金融的方式为小微企业的发展带来足够的帮助。同时，在这个供应链金融产品的小微企业能够完成整个供应链产业的信度提升，使得各个生产企业均具有很强的竞争能力。不仅如此，选择转型的供应链核心企业在延展产业时将更加顺畅。银行应抓住这些机会，研发相应金融产品，推进抵押方式创新、融资租赁、供应链金融等创新方式。

【参考文献】

[1] 白 银. 商业银行小微企业贷款风险管理案例研究[D]. 辽宁大学， 2012，11.

[2] 巴曙松. 小微企业融资发展报告中国现状及亚洲实践[J]. 博鳌亚洲论坛， 2013.

【作者简介】

蒋哲（1992—），男，汉族，山东潍坊人，山东科技大学矿业与安全工程学院2014级工业工程专业在读硕士研究生。