成功的家教离不开适度的财商教育

编者按：

2015年以来，“校园贷”成为网络热词，有关大学生陷入校园贷陷阱的新闻时常见诸各类媒体。号称天之骄子的大学生，为何会轻易落入校园贷陷阱？一个重要原因，是缺乏最起码的财商。据一项针对在校大学生的调查显示，有明确消费计划的大学生不足一成——钱一到手，花费无节制，花完了要么跟父母张口再要，要么四处借贷。可以说，很多步入大学的孩子虽然接近成年，但财商堪忧，因为很多家长就没有教过孩子这方面的知识，学校的课堂学习中对相关知识虽有所涉及，但缺乏生活实践。那么，家长们该如何培养孩子的财商呢？

不同孩子财商表现不同

罗嘉怡是一名小学5年级学生，学习成绩优秀，乖巧听话，跟同学的关系也非常融洽，是邻居眼中的乖乖女，老师心目中的好学生。但罗嘉怡的妈妈却觉得美中不足，甚至有些无奈，因为罗嘉怡爱胡乱花钱，而且喜欢攀比。衣服鞋帽、文具玩具，每一样她都要与众不同。只要有同学穿了和她同样的衣服，用了和她同样的文具，她就会把自己的衣服换掉、文具扔掉，绝对不会再穿、再用。因為家庭条件比较好，孩子的学习成绩又很优秀，所以以前母亲对罗嘉怡的上述行为并未重视，觉得是小女孩爱美的天性使然。直到五年级开学第一天一个意外事件的发生，妈妈才猛然意识到问题的严重性。那天，妈妈送女儿上学，看着女儿背着新书包蹦蹦跳跳跑进了学校，正准备离开时，却发现女儿脸色苍白气冲冲地从学校跑了出来。妈妈以为出了什么事，赶紧过去询问，女儿却一言不发地推开她，从她的汽车后备厢里找出一个塑料袋，把书包里的文具书本全都倒进袋子里，然后把书包狠狠地扔进了车里，提着塑料袋满眼是泪地重新进了学校。后来妈妈才知道，罗嘉怡是看到有同学背了跟她一模一样的书包才那样做的。从那以后，不管妈妈怎么劝说，罗嘉怡再也不肯背那个新书包了。

齐浩宇今年上高一，父母工作忙，他跟爷爷奶奶一起生活。虽然爷爷奶奶身体硬朗，父母也经常回来，但齐浩宇经常得意地自我标榜是家中的“顶梁柱”，这是因为，他掌握着家中的“财政大权”。每个月父母都会把生活费打到齐浩宇的卡上，由他安排他和爷爷奶奶的生活。齐浩宇不仅把自己和爷爷奶奶的生活安排得井井有条，每个月的生活费基本都能有结余；他还把结余的钱全部存了定期存款，有一年期、三年期，还有三个月的。齐浩宇说，三个月的其实基本属于活期存款，因为爷爷奶奶年纪大了，要是临时有事急用钱，不会抓瞎。而三个月的利息要比活期利息高出不少，即便提前支取，银行也会按活期利息支付，不会有损失；而如果三个月不用，那就比存活期的利息高出很多。齐浩宇说，现在学习紧张，等考上大学以后他要尝试做些投资，比如股票，他现在已经开始关注，并利用闲暇时间学习了相关知识。

罗嘉怡拒绝使用跟同学同样的书包，齐浩宇尚未成年便能合理安排自己与爷爷奶奶的日常生活，并能将结余按不同的存期存入银行以获取更高的利息，两者之间看似风马牛不相及，却突出反映了一个问题：不同的财商，决定不同的生活方式。

财商的原意是“金融智商”，英文缩写为FQ（Financial Quotient）。财商包括两个方面：一是正确认识财富及财富倍增规律的能力（即价值观）；二是驾驭财富、正确应用财富，以及掌握财富倍增规律的能力。财商与智商、情商并列，构成现代人不可或缺的三大素质。如果说一个人的智商是重要的，情商是需要提高的，那么财商就是必须培养的。因为现代社会每个人的生活都离不开金融。通过财商教育，可以让孩子从小树立正确的金钱观、价值观和人生观。据研究，财商和智商、情商一样，其形成、提高的最佳时间段是青少年时期，而且在这个时期越早进行培养就越有成效。

财商高低对孩子未来很重要

孔子在《论语·里仁》中说：“君子言义，小人言利。”受这种传统观念的影响，很多中国人都认为谈钱是很俗气的。因为有这样的传统观念，所以在日常教育中家长会自觉不自觉地回避、淡化金钱观念，认为孩子的主要任务是学习，对金钱的概念越少越好，至于理财，长大了自然会无师自通，其实这是非常错误的观念。社会发展到今天，每个人的生活都跟金融、理财紧密相连，理财已经成了一个人不可或缺的才能。一个人是否具备敏锐的金钱意识、正确的消费观念、清醒的理财意识关乎生活的品质与档次。从小培养孩子的财商，让孩子学习一些理财的知识和技巧，是为孩子将来走上社会，更好地适应现代生活打基础。有了良好的基础，孩子长大后才能更顺畅地融入社会，合理支出，懂得钱生钱，当然更懂得如何防范各类金融骗局。

“财商”一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·T·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出，在部分西方发达国家，很多学校开设必修课来培养孩子认识、驾驭金钱的能力，甚至发展了系统的财商学习体系与知识架构。而在我国的教育体系中，学校真正的财商教育尚属空白。北京青少年科技文化交流服务中心曾对北京各区35所中小学进行了一次理财问卷调查，发现小学60%、中学98%左右的学生都有可自由支配的零用钱，甚至有30%的高中生每月有200元以上的零用钱。但学生们花钱却不太在意，除买书外，近半数零用钱都变成了零食。一些学生还有攀比的毛病，花钱时从不考虑父母赚钱有多辛苦。有专家总结说，“北京孩子不缺财富，但缺少驾驭财富的能力”。

犹太人和华人是世界公认最聪明的两个种族，所不同的是，中国人在教育中不重视对孩子金钱观的培养，甚至刻意打压；而犹太人非常重视孩子的财商教育，从小就给孩子灌输非常强烈的金钱观念和理财意识，这种持之以恒贯穿整个民族的教育理念，使犹太人成了全球最会“赚钱”的民族——全球经济圈中的很多精英都是犹太人，比如前任美联储主席格林斯潘，全球外汇、商品和股票投资家索罗斯，纽约市市长、布隆伯格通讯社创办人布隆伯格……福布斯杂志美国400大富豪排行榜中，最富有的40大富豪中，犹太人占的比例是45%；美国三分之一的百万富翁是犹太人；获得诺贝尔奖的美国人当中，有25%是犹太人。而同样聪明的中国人在此领域就相形见绌了。

提倡家长在孩子的教育中较早引入理财概念，不是为了把孩子培养成见钱眼开的市侩或者守财奴，而是让孩子了解金钱的来历，从而懂得怎么合理花钱和运用金钱。据调查，中国大学生在上大学之前，了解、接受到理财教育的不足两成，大学生的消费理念简单，不合理，不理智，理财观念依然处在自我摸索阶段。另一份调查报告也指出，当下大学生的理财观念存在诸多误区，容易被高收益迷惑，甚至急功近利盲目给自己设置高收益预期，大学生表现出的集体财商能力低下，给了不良P2P产品和校园贷等专门针对学生的金融陷阱以可乘之机。这些都是孩子从小缺少财商教育导致的。当一例例穿着华丽外衣的校园贷、裸贷、不良P2P大行其道的时候，当一个个天之骄子轻易变成被引诱、被欺骗的“小白兔”“傻白甜”的时候，作为家长，是否意识到财商教育的重要性和紧迫性？现如今，互联网金融飞速发展，一个人与金钱的关系早已不再是简单的存钱花钱、银行存取等概念。面对日益复杂的金融环境，面对孩子总有一天要脱离家长的庇护独自飞翔的现实，面对学校教育中财商教育还处在萌芽、实验阶段的实际情况，面对财商教育的急迫与不可或缺，家长理应承担起对孩子进行财商教育的责任。

财商教育应从小抓起

余先生是某期刊社的编辑，他对孩子的财商培养就很早。从孩子上小学三年级开始，他就让孩子自己管理零花钱，还给孩子办了存折用来存压岁钱，让孩子从小就直观地知道压岁钱存到银行不仅安全，而且可以得到利息。去銀行办事的时候，他也常常带着儿子一起去，让孩子了解银行的办事流程。现在余先生的儿子上了大学，在日常消费和使用银行卡方面驾轻就熟，余先生很放心。

和余先生的孩子一样，齐浩宇的理财能力也得益于父母的从小培养。齐浩宇清楚地记得，上幼儿园时，父母就教他识别不同面额的纸币，了解钱是如何来的，并教他买东西、找零等。母亲还亲手做了一个叫作“大富豪”的行走棋跟他一起玩，行走的过程中会遇到商店、酒店、游乐场、市场、银行等，在游戏中齐浩宇明白了买东西要花钱，享受要花钱，钱会越花越少；如果把钱存到银行里，会得到利息；如果跟银行借钱，要付更高的利息。齐浩宇还清楚地记得，游戏中有一个地方叫“掉入金融陷阱”——当不幸“中招”时，就要回到起点，重新开始。齐浩宇从小就知道不能轻易向别人借钱，尤其是那些以收取高额利息为目的的借贷，对此，齐浩宇通通把它归入“金融陷阱”，敬而远之。这都源于小时候玩游戏时“回到起点，重新开始”的经历。齐浩宇的父母在他上学后就让他自己管理零花钱和压岁钱，父母只是从旁监督、指点。因为有了前期的充分准备，所以当他上初中后父母把他送到爷爷奶奶身边生活时，就约定由他来掌控家中经济大权。当然所有开销要详细记账，并定期向父母汇报，父母会针对账目做一些指导，提一些建议。经过几年的历练，现在的齐浩宇已然是个小管家了，不仅日常生活的开销用度安排得井井有条，还有存款，有风险基金。对齐浩宇的将来父母很放心，他们说：“虽然他将来可能不会专业做金融行业，但肯定会把自己的生活安排得很好，会懂得合理安排自己的钱，更重要的是不会轻易被蒙骗。”

当然，如果孩子已经如罗嘉怡一样显示出财商缺失，形成了不恰当的消费观念，也不必太着急，只要及时加强财商教育，还为时不晚。

罗嘉怡的妈妈在意识到自己的教育出了纰漏后积极采取了对策。她先向专业人士进行了请教，然后做了以下几件事。首先，她和丈夫有意识地在女儿面前说一些关于收入、花销、理财之类的话题，而之前他们在女儿面前的话题多是关于学习的。其次她开始让女儿了解家庭收支，并让女儿帮助记账。有一次，女儿看到家里的水电费缴费通知，咋舌道：“妈妈，咱们家的水电费好多哦。”说完又若有所思地自言自语：“以后得节省点。”从那以后，罗嘉怡不爱随手关灯的坏习惯竟然彻底改掉了，而在那之前，妈妈说了无数次也毫无效果。不仅如此，罗嘉怡还主动缩短了洗澡时间，不再像以往那样一进洗澡间便一直哗哗哗地放着热水不愿出来。同时她还监督父母厉行节约，俨然一个小管家婆。当第二个月的水电费果然少了好几十块钱时，罗嘉怡高兴得跳了起来。从那以后，她对记录账目更加感兴趣，常常会和父母探讨家中的收支情况。有一次爸爸出差问罗嘉怡要什么礼物，罗嘉怡竟然说：“你和妈妈工作那么辛苦，挣钱多不容易啊，我啥也不要。”此话一出，罗嘉怡的爸爸喜不自禁，感慨地说：“我们的女儿长大了。”不知不觉中，罗嘉怡改掉了乱花钱、讲虚荣、爱攀比的毛病。

今年寒假罗嘉怡提议，把多余的文具、书籍和小饰品整理一下，在小区里摆摊卖掉，用换来的钱资助贫困山区的孩子。她告诉妈妈：“只要300块钱他们就能读一年书。”女儿的举动让父母既惊讶又感动，其实在这之前他们曾经担心过，太早让女儿了解家里的财务状况会对女儿有不利影响，至少会让她分心影响到学习，但事实证明，他们的担心是多余的，女儿不但学习上未受丝毫影响，还有了尽自己的力量帮助他人的善念。

随后，父母又把延后享受和金融风险意识的教育灌输给女儿。谈及这一点，罗嘉怡的妈妈说，财商教育最重要的一点就是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是延期满足欲望，以追求未来更大的回报。这种理念几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。《犹太人赚钱的七大秘密》的作者史蒂文·西尔比格在书中写道：“家父如同祖父教育他时一样，在我还是小孩子的时候，就向我解释世界是如何运作的。他说：‘如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到好工作，赚很多钱，然后你可以玩更长的时间。”培养延后享受理念的方法有很多，其中之一是把钱投资在银行或者资本市场等有收益的地方，并让孩子自己管理，这会增强孩子的成功感、获得感和学习的欲望。去年春节罗嘉怡一共“挣”了5000多元压岁钱，对于这笔钱的处理，母亲给罗嘉怡的建议是存银行，每年得到固定的利息；父亲给罗嘉怡的建议是买股票，收益可能更高，当然也可能亏本。罗嘉怡具有一定的冒险精神，经过考虑后决定让爸爸帮她买股票。爸爸帮罗嘉怡买了股票，因为买入时机很不错，买入不久股价便连续上涨，仅仅两周不到就有了近20%的收益，这让嘉怡乐开了怀，每天放学回到家的第一件事就是问爸爸股票又涨了多少。这时父亲问她要不要卖出股票，落袋为安，而且告诉她股市是有风险的。罗嘉怡头摇得像拨浪鼓：“不卖不卖，我还等着翻番呢！”可随后她那只股票开始下跌，她的浮盈不断减少，父亲又征求她的意见要不要卖出，以锁定利润，罗嘉怡问爸爸“还会不会涨”，爸爸告诉她“一切皆有可能”，罗嘉怡决定持股待涨。

现在，因为股市不景气，罗嘉怡持有的那只股票已经跌了不少，她不仅回吐了原来的利润，还亏损了约10%。刚由盈转亏的时候，罗嘉怡心情有些沮丧，爸爸趁机给她讲了相关的投资技巧和必备的风险意识。现在，罗嘉怡的心态平和多了，她说：“这只股票业绩好，我相信一定还会涨上来的。等到再盈利10%以上，我就卖。”虽然女儿的这个决定不一定正确，但因为是她第一次自己做出的投资决策，爸爸决定予以尊重——即便将来证明这个决定是错误的，女儿也一定会从中获得宝贵的经验。现在的罗嘉怡，学习和以往一样认真努力，还很关心金融、理财知识，电视上枯燥的财经新闻，她也能看得津津有味；她懂得了节俭，因为知道父母赚钱辛苦，也更加珍惜父母给予她的一切。

罗嘉怡和齐浩宇的经历证明，对孩子进行适度的财商培养不仅是必要的，而且是必须的。当孩子在接受理财教育的过程中学会了正确对待金钱，合理使用金钱，就能够形成自立人格以及对亲人、家庭及社会的责任感，为他们将来独立理财甚至开拓事业打下基础。家长需要注意的是，对孩子进行财商培养不用太刻意，这不是一蹴而就的事，而是一个潜移默化的过程。平时应适当引导，把理财行为融入日常生活，把理财意识适时灌输给孩子，孩子就会不知不觉地“上路”。有关的金融知识、金融产品、财务知识甚至相关的法律常识，都可以浅显易懂地讲给孩子听，只要孩子能了解一些皮毛，将来孩子一旦离开父母独自面对生活，就至少不会轻易落入校园贷、传销之类的陷阱或骗局。

【编辑：冯士军】