AI与传统金融业的对话

王永

“我又一次成了AI的垫脚石！”人们真正熟悉AI，大概源自柯洁的“人机大战”。作为挑战者的柯洁败给了AI，让我们真正感受到AI正在改变世界，甚至已经渗透我们的生活。

环顾四周，小到我们正在使用的智能手机、电脑，大到每个行业都在致力于AI的研发与应用场景的构想。当以科技为驱动的企业已经开始规划AI在产业化的布局时，有一个行业却因为技术的短板面临着严峻的考验——以当前金融行业的技术状态来说，想要完全的容纳AI存有不小的困难，但是对于金融行业来说，这也是一个新的定位、新的机遇和新的挑战。

AI的“微观”世界

2017年11月8日，在2017首届金融知识图谱论坛上接受笔者采访的柯洁坦诚：即使AI并不能取代人类的围棋比赛，但是棋手可以通过与AlphaGo行棋的思路从中获益，颠覆一些传统的下法和认知，在未来不仅围棋界，每个行业都会拥有人工智能的身影。

这也许就是AI的“微观”世界对于传统行业所带来的最大改变。

以金融行业为例，数据显示，目前商业银行的资产规模已经突破240万亿人民币，资产规模扩张达到瓶颈期。想要突破新的成长阶段，传统的商业银行必须要面对商业模式的转型与业务的创新。

“商业银行在面临的新挑战和新机遇的背景下，需要拥抱金融科技新趋势，助推经营模式转型。”经济学家、中国人民大学教授、国际货币研究所理事兼副所长、原中国农业银行首席经济学家向松祚认为，传统商业银行或金融业形态不会完全消失，但需要最充分利用金融科技对业务模式进行根本转型，未来企业的‘三位一體是人工智能、云计算和大数据。

事实上，随着金融科技的产业智能化升级，要求金融行业能够建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力，以及鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和设备，完善金融风险智能预警和防控系统。

当“防风险、严监管”成为未来金融工作的核心问题时，如何建立这样一个完整的机制尤为重要。

新金融科技“成长的烦恼”

自2012年谷歌首次在其搜索引擎引入知识图谱、2013年百度发布首歌中文知识图谱之后，知识图谱受到的关注也越来越广泛。此次论坛的主办方之一，海致网络（以下简称海致）看到这方面的创新发展方向，在2016年推出了面向金融行业的知识图谱应用，成为了金融知识图谱的开创者。

在海致的定义中：知识图谱基于大数据基础上构建，具备强大的自然语言处理能力，包括模版识别，实体识别，情感分析以及领先的关系挖掘算法引擎，是实现人工智能的基石之一。

金融知识图谱的数据来源十分丰富，可分为三类：一类是互联网数据，比如说，工商数据、涉诉数据、行政处罚等；第二类是第三方合作数据，而第三方数据取决于所服务的金融机构的地域和其诉求；第三类就是非常重要的银行数据。

知识图谱包含两个核心元素，一个是知识，一个是图谱。数据的来源，为知识图谱内容上的丰富作了很好的支撑，而底层技术的支持，为其实现基于图谱框架挖掘业务场景同样有着重要作用。目前来看，海致的金融知识图谱能够支撑风控的、营销、反欺诈、反洗钱等多种银行的业务需求和业务系统。

依据全面的知识图谱框架，用户能够在社交关系图谱、转账和账目网络、黑名单网络、关系详情多对对记录、ETL清洗数据等方面深化反欺诈场景，同时能够有效地整合工商、涉诉、招投标等外部数据，结合商业银行行内数据，形成客户的多维度视图，生成企业投资关系、担保关系、资金往来等关系图谱，为商业银行提供精准可靠的营销及风控依据。

“海致知识图谱很好的防范了商业银行的转型中的风险、管控难题，”青岛银行信息技术部总经理杨斌说：“与此同时知识图谱还为人们提供很好的行业洞察力，数据，知识和判断去支撑现在业务。”

事实上，虽然中小银行传统的CRM大多数体现了手工作业的自动化线上化，但是缺乏客户洞察力，不能实现自身的产品和服务与建设客户持久价值相结合，也无法实现客户经理行程的有效辅助支撑。

青岛银行通过引入知识图谱技术，在大数据平台的基础上，探索建设智能CRM，研究如何为中小银行提供依据调理的信息，帮助银行感知更加深入，更广泛和更完整的客户关系管理的方法和知识体系。

与原来IT系统工具化不同的是，知识图谱已经超越了工具的地位，形成一种新的能力——洞察力，这个洞察力基于特定的分析能力以及图谱广大的框架支持。

在笔者看来，知识图谱为用户提供了一个相对开放式的框架，这个框架包含了多种技术元素，可以去适配多种不同银行的业务场景。

商业银行正在随着大数据、人工智能这些技术应用，面临着巨大的机会和挑战。而对于技术来讲，始终都要站在业务的角度上，为业务服务，为风险管控、为客户营销、为服务提升，也是其最有价值的体现。