住房公积金贷款的风险和防范

柴竟鑫 许恩友 赵 明 关红丽 许婵娟

辽宁省送变电工程公司

住房公积金贷款的风险和防范

柴竟鑫 许恩友 赵 明 关红丽 许婵娟

辽宁省送变电工程公司

住房公积金制度作为我国社会保障制度体系的重要内容，由于具有贷款利率相对较低，贷款年限较长，住房资金保障能力较强等一系列的优势，因而在解决职工个人住房方面发挥了非常重要的作用。但是，随着我国近年来房地产市场的不断升温以及国家宏观调控政策的密集出台，房地产市场存在着越来越大的风险问题，这也直接造成了住房公积金贷款的风险问题。加强住房公积金中心的贷款风险管理，已经成为当前住房公积金管理中心贷款风险管理的重要内容，这对于促进实现我国住房公积金体系的稳定有序运转也具有重要作用。

住房公积金；管理中心；货款风险；防范

住房公积金在职工住房消费方面扮演越来越重要的角色，公积金住房贷款业务规模逐渐发展壮大，但是由于我国现行住房公积金相关风险防范机制没有随着住房公积金事业的迅猛发展建立健全，相关法律法规不够完善，导致其贷款风险日益凸显。探讨和研究在当前新形势下住房公积金贷款风险防范措施十分紧迫。

1 住房公积金贷款存在的风险

1.1 政策和法律风险

公积金管理中心是一个由政府管理、不注重盈利的独立事业单位，只能按照政策对贷款工作进行调整，增加公积金贷款的风险。在公积金贷款申请、结束的过程中，公积金管理中心和借款人、担保公司存在着利益关系，而不公正、非法、不严谨的贷款工作会给这三者带来法律风险。另外，当借款人遇到意外事故，如离异、丧偶、癌症、重大疾病、刑事追究等重大诉讼事项时，伴随而来的继承关系、担保人失踪、贷款人死亡等情况，加大了公积金管理中心贷款工作中的法律风险。所以，公积金管理中心需要及时了解借款人的法律权利和义务，降低住房公积金贷款法律方面的风险。

1.2 信用风险

主要是指住房公积金借款方带来的损失，此外还包括委托方和开发商的诚信风险。由于借款方偿债履约能力不够，或者因借款方故意拖欠贷款本息造成贷款无法及时回收。借款方因主观或客观行为不能及时偿还贷款，这种行为属于借款方的信用风险。委托银行放松监督和监管，造成贷款人和抵押物失真风险。开发商因缺乏诚信由于某些原因导致工程不能按期竣工，进而导致购买户解除购买合同拒绝偿还住房公积金贷款，从而造成贷款风险。以上情况造成的风险都属于信用风险。

1.3 抵押风险

抵押风险是指在财产抵押担保操作过程中以及抵押后可能存在的风险。主要包括：由于抵押房产的毁坏、贬值甚至灭失，使得房产市场价值低于或无法偿还贷款余额，造成资不抵债，从而导致违约风险；由于房产重复抵押、虚假抵押导致产生的违约风险。目前管理中心与商业银行、房产抵押管理部门之间没有实现房屋抵押、房屋产权等信息资源共享，可能会存在房屋重复抵押、虚假抵押的情况出现。

2 住房公积金贷款的风险防范措施

2.1 建立风险预警系统

对于住房公积金贷款来说，由于其自身性质特殊，市场风险和政策风险都是其无法规避的，那么针对这类风险，就可考虑建立风险预警系统来增强应对能力，加大对宏观经济、房地产市场(尤其是当地房地产市场)的把握，例如可以根据宏观经济指标、房产景气指数建立风险预警指标，结合自身的存贷款规模、贷款趋势等实际情况合理控制贷款规模，当市场波动较大、房地产市场投资过热时调整贷款上限、首付款比例以及还款期限等，以适应市场和政策的变化。

2.2 完善贷前调查、贷中审查及贷后管理

在住房公积金管理中心的工作过程中，对购房用户进行贷前调查，是降低住房公积金贷款风险至关重要的部分。完善的贷前调查可以最大限度的，将住房公积金的贷款风险降至最低，对维护公积金的展开也有较好的效果。通过了严格的贷前调查，住房公积金管理中心，还应该注重加强贷中审查工作，良好的贷中审查工作，对降低住房公积金贷款风险的作用也是不容小觑的组成部分。在贷中审查的过程中，首先，住房公积金内部要有相对完整的责任制度，以保证信贷员对自己的贷款项目能够有负责到底的责任，所以就需要制定科学合理的责任管理制度。其次，公积金管理中心还应该加强对贷中审查的深入性，应该对贷款人做深入的审查，只有申请贷款人各项都符合贷款标准，才能够有效的降低住房公积金贷款的风险性。贷款后的管理也是公积金管理中心应重视的问题，贷后管理是指贷款发放之日起，至贷款收回本息之日为止的管理。需要公积金管理中心制定完善的管理规划，以加强贷款的催收与管理方式。

2.3 建立和完善公积金监管制度

管理人员的综合素质直接影响着公积金贷款工作的效率，所以管理中心需要加强公积金贷款队伍建设，做好员工的思想工作，提高员工的服务意识、服务水平。公积金管理中心需要督促贷款工作人员做好政府、银行、借款人之间的合作关系，完善政府担保和商业保险体系，减少贷款风险。在培训员工的时候，公积金管理中心需要提高员工的工作积极性和耐性，有机结合管理中心的经济效益和公积金贷款的风险，认真负责贷款的前后期工作，强化工作人员的监管能力，促进贷款工作井然有序地进行。另外，政府部门需要建立健全社会住房保障机制，让更多的市民可以买得起房子，减轻公积金管理中心的贷款工作压力。

2.4 完善住房公积金货款个人信用评价机制

建设防范住房公积金贷款风险，关键还是应该进一步的完善个人信用评价机制的建设。住房公积金管理中心应根据贷款申请者的年总收人情况、公积金的缴费年限、每月还款额度、资产数额、借款人的年龄、借款人的工作稳定性、借款人的居住稳定性、借款历史以及学历的，进行综合准确的评分，然后根据评分情况，来进一步制定科学的住房公积金贷款发放办法，在此基础上确定的贷款金额，更有助于防范住房公积金贷款风险问题的发生。

综上所述，随着房地产行业的繁荣发展，住房公积金贷款风险也不断加大，为保证住房公积金的长期良胜发展，各部门应该重视住房公积金贷款风险，有必要通过有效的防范措施规避和防范风险的发生，从而促进我国房地产行业以及整个社会的和谐可持续发展。

[1]柯建敏.住房公积金贷款的风险和防范[J].时代金融，2016，(33)：193.

[2]张仙明.住房公积金贷款的风险与防范[J].山西财税，2015，(09)：61-62.