浅析如何有效加强小额贷款企业风险管理与防范工作

侯慧岩

摘要：小额贷款是一种金融服务的开拓创新。由于金融市场的不稳定性，会影响到小额贷款公司，有时会产生较为严重的后果，比如直接导致小额公司破产。所以，为了确保保证小额贷款公司的收益，必须采取一些风险防范措施。本文就小额贷款企业存在的风险进行分析探讨，并提出应对策略，以期为小额贷款企业的持续发展提供借鉴。

关键词：小额贷款公司 风险表现 应对策略

一、引言

随着社会经济的快速发展，资本需求也是越来越大，民间融资成为了重要的融资方式，正是在这样的背景下，小额贷款公司才得以迅速崛起并发展壮大，它相比较于传统的商业银行，办理的手续方便，而且放款速度比较快，所以对于短期需要资金的贷款者来说，民间金融是比较好的选择。

二、小额贷款公司存在的风险

（一）环境风险

环境风险指的是小额贷款公司面临的外部环境，会对自身的发展产生影响。环境风险中比较主要的风险就是市场风险，这是因为小额贷款公司的客户大多数是中小企业或者个体经营户主，且这些企业一般生产经营规模比较小，抗风险能力差，对经济环境变化的应变能力差。假如经济形势低迷，中小企业基本上都会大幅度受到影响，应对能力及措施成效较小，就会使得小额贷款公司的贷款无法收回。

（二）信用风险

中小企业的经营者在市场发展中，通常情况下，很难保持稳定的收益，而且信用支付情况比较混乱，很多时候会无意中出现一些违约的行为，从而产生信用风险。更有甚者，一些企业就是明知故犯，设置骗局，欺骗小额贷款公司放贷，从中取得资金收入，致使恶意违约现象的出现。另外，小额贷款公司发展历史比较短，对最初的客户来源调查不是很清楚，风险控制措施比较弱，一旦出现信用风险事件，很难有应对措施来解决风险，收回贷款，因此会对小额贷款公司造成较大的经济损失。

（三）自身经营的风险

一般情况下，小额贷款公司的资金规模较小，和大型的商业银行等金融机构相比，抗风险的能力也很低。而且小额贷款公司在社会上的知名度比较低，业务涉及面比较窄，贷款业务主要是在熟人之间展开，致使自身缺乏强有力的市场竞争力。银行作为小额贷款公司的竞争对手，其利率比较低，所以一般小额贷款公司都会选择风险较高的中小企业放贷，而且担保方式也比竞争对手银行简便许多。

三、完善小额贷款公司风险防范的措施

（一）学习借鉴先进的管理经验

公司的领导人应该改变自己的管理理念，学习借鉴科学的管理经验，重视引进和培养人才，不断强化员工的风险管理意识。公司内部的工作人员应该充分了解和熟悉小额贷款公司自身发展中存在的信用风险和环境风险，改变自己的风险管理观念，同时，还应该具备较高的资金管理能力和丰富的管理经验，并且能够有有效的风险处理方法处理风险。市场管理人员应该时刻关注市场的发展变化，了解国家金融相关政策的变动，主动应对出现的各种情况，提前预防可能发生的风险。

（二）建立健全完善的风险监管体系

由于我国民间融资发展时间比较短，所以在小额贷款公司风险控制方面，我国并没有明确的法律法规可以参考。小额贷款的流程、具体实施细节和实行方法等都没有规定，而且小额贷款公司没有确定的金融监管机构，一般情况下是由地方金融办公室进行暂时的监督和管理。现阶段，金融市场瞬息万变，致使关于小额贷款公司的许多规定和说明任然是一片空白，使得许多小额贷款公司不清楚业务流程，加大了小额贷款公司面临的风险。基于现阶段小额贷款公司的实际情况，国家必须明确小额贷款公司的主体，建立健全完善的监督管理机制，尤其重视监管的细节，以确保小额贷款公司正常运行，加速发展。

（三）加强内部监管

一人身兼数职往往是小额贷款公司内部监管失效的主要原因。为了避免这种情况的发生，小额贷款公司应该建立董事会、股东大会、监事会，建立比较完善的监管机制，使得三个机构之间相互制衡、三权分立，让内部监管的作用得以充分发挥，从而促使公司做出正确的战略决策。除此之外，小额贷款公司还应该学习借鉴国外的先进管理技术和经验，明确公司内部的岗位分工和职责，以便于员工更好的完成自己的工作，提高公司的运营效率。

（四）跟踪检查大额贷款

尽管小额贷款公司找到了属于自己的市场，可是现实情况却是一些借款人除了合法借贷以外，还借贷于不合法机构。就是因为小额贷款公司自身的发展受到限制，关于抵押物的规定不够清楚细致，致使其在很多情况下，对放贷情况无法做到科学、有效的监督。假如金融市场波动较大，小额贷款公司就会面临很严重的生存危机。所以，小额贷款公司务必明确抵押借贷规定，制定详细的抵押借贷流程，完善相关的抵押借贷手续，从而确保公司自身的基本利益不受侵害。

（五）规避贷款风险

小额贷款公司是一种新型的融資企业。对风险的管理控制能力还比较低，而且专业的风险管理控制人员也严重短缺，导致了小额贷款公司在对借贷客户进行贷前调查时，风险分析不到位，例如对借贷客户财务信息掌握不准确，信用资产情况不清晰等，就会出现错误的判断。正是存在与实际需要不相符合的信用审查制度，才让一些企业有了可乘之机，钻了制度的空子，从而加大了小额贷款公司的经营风险。所以，小额贷款公司务必要从自身的实际情况出发，不断强化风险控制，加强风险管理，重视金融人才的引进和培养，进行科学合理的风险分析。在放贷以前，严格审查借贷客户的信用情况，保证公司的资金安全和基本利益。

参考文献

[1]李明.我国小额贷款公司风险管理研究[D].中南大学， 2014

[2]刘若晨.对我国小额贷款公司风险管理的探究[N].赤峰学院学报（自然版）， 2016， 32（17）：77-78