供给侧改革中商业银行金融创新问题研究

杨锐

【摘要】目前我国商业银行的竞争力日趋激烈，为了顺应时代的潮流，各大中小型商业银行改变了传统的运营政策，采用供给侧结构性改革方针，对商业银行在金融创新方面提出了更高的要求。规定其在此次改革方针中要明确金融创新目标，制定具体的创新内容，并建立完善的管理机制、金融产品及风险防范体系，对于所产生的改革结果加以合理的判断和分析，将其有效的运用到供给侧改革中，避免出现经济过剩导致的金融体系风险，结合实际的商业银行运营状况，从根本上采取相应的创新战略，提高银行的市场竞争能力及业务内发展能力，本文也会对供给侧改革中商业银行金融创新问题进行详细的探讨和研究。

【关键词】供给侧改革；商业银行；金融创新问题

供给侧改革的落实为各领域产业的结构调整和转型升级提供了充足的金融资金渠道，而商业银行就是最主要的金融支持体系，在供给侧改革中也发挥着至关重要的作用。不仅为其提供有效的金融支持，而且对于供给侧改革的服务质量提供了优质的保障。但是在当前的经济环境中，商业银行的经营管理模式已经无法适应激烈的市场需求，尤其是在金融投资方面，缺少一定的创新意识和防范金融风险的措施，因此提高自身管理水平、完善经营、管理制度、优化金融资源配置已经为当下商业银行急需解决的重要难题，本文也会对这一社会经济现象做进一步的阐述和分析。

一、金融创新对商业银行在供给侧改革中的意义

（一）金融创新是化解供需矛盾的有效手段

供给侧改革政策是为了解决金融市场的资源配置供需问题，也就是所谓的金融资金供给不足问题。而商业银行作为主要的金融供给渠道，并没有真正把金融支持理念落实到各企业运作中，致使很多企业出现融资困难、融资资金较贵的现象发生。因此面对这种矛盾的局面，商业银行体系进行了全面的金融创新模式，致力打造具有科技化、信息化的融资渠道和融资产品，为产业的创新和供需结构的改善提供了可靠的保障。

（二）金融创新有效的提高了供给侧改质量和经济效益

随着全国两会的顺利召开，供给侧改革也实行了“三去一降一补”政策，即去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板的任务。协调建立产业与资源之间的供需关系，使其达到标准化的平衡状态，从实际出发解决产能过剩问题，提高资源配置的工作效率。目前我国金融产业过剩的现象对国家经济发展状况有着直接的影响，究其原因完全是产业结构的不合理所造成，因此通过金融创新的模式可以有效的解决产业过剩问题，激发侧改政策的动力和权利，增强供给侧改的质量和效益，完善金融产业结构，使其成为最可靠、最安全的金融供给途径。

（三）金融创新是新时期商业银行自身发展需求

尽管互联网技术的应用为金融产业带来了显著的工作效率，但也同样影响了银行存款的利率问题，使其在银行的扩展空间得不到良好的发挥，致使出现很大的存款流失现象。这些现象严重影响了商业银行的运营和转型，增加了较大的难度和压力，而通过金融产业的创新途径则可有效的解决这一转型难题，以商业银行的生存和发展为基础，全面的落实创新政策，使其迅速的达到市场竞争需求，最大话提高供给政策的质量和效益。

二、商业银行金融创新的具体内容及解决措施

为了更好的响应党的正确改革领导方针，商业银行体系走在改革发展的最前沿，对金融方面的融资问题，采用了供给侧改革方法，实现了金融创新技术的可发展目标，也可以从以下几方面分析侧改的主要内容及相应对策，即去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板等任务。

（一）去产能、化风险

“去产能、化风险”主要是针对高耗能、高污染及产能过剩行业中的贷款问题，对其起到控制和分配的作用，可对中长期的贷款比重、资产重组、债转股等任务制定相应的解决对策，有效的预防产能过剩所带来的金融風暴现象。同时还要将高耗能、高污染及产能过剩等资金雄厚的生产企业进行有效的划分，并为其建立类型档案，采用风险监测模拟系统，准确的采集企业风险信息及评估资料，发现任何突发状况，可以及时的调整针对策略，实行可行性较强的方案措施。另外还可以通过债转股模式降低银行的不良贷款行为，尤其像那些有较大市场份额和有一定竞争力的企业，其在银行账面的信息为关注或较大贷款份额，都可以采用这种有效的解决策略，从而进一步控制贷款所带来的金融风险问题

（二）去库存、调结构

“去库存、调结构”主要是用来科学的调整个人信贷资源配置的整体结构，积极宣传个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款等政策的好处，提升人们对个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款的意识，并通过金融资源的合理调控，充分体现金融融资好处，使其具备相应的流动性、灵活性和目标性。同时利用计算机网络技术实现相关部门的工作对接，如：房产中介、房产交易中心、税务等单位，建立专属的线上网络交易平台，为广大人民群众及融资企业提供方便、快捷的贷款渠道和服务体系，支持一切线上交易活动，如：线上选房、线上交易、线上贷款等程序，实现信贷资源的优化配置目标，从加大个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款的投放力度着手，进一步实现个人信贷的投放效率，扩大融资规模，使其形成高端、科技的现代化信贷服务体系，协调好盘活存量与用好增量的库存差异，保持完美的产业结构，为供给侧改革政策贡献自己的力量。

（三）降成本、提效率

“降成本、提效率”主要是以商业银行的金融支持为基础，为其提供时效性和准确性并存的投资信息，疏导实体企业的融资渠道，对那些非金融企业的单位实行最低优惠利率，严格控制实体经济企业的杠杆率，避免出现过度资金膨胀现象。通过加大城市设施建设，来拓宽金融支持，如：市政道路工程、轨道交通建设等，同时还要增强对中小型企业、三农等领域的信贷投放力度，从根本上解决实体经济企业融资困难、融资利率过高等问题。

（四）补短板、促创新

“补短板、促创新”是经济市场进入新时期以来的新型产物，随着互联网金融模式的大力发展，其在金融投放力度随之加大，信贷利率也是每年呈递涨趋势。面对这种局势，导致商业银行经常出现存款流失、息差收窄的情况发生，使银行资金运转陷入僵局，严重干扰银行的市场竞争能力。因此要加大对商业银行的整体管理制度，优化所有业务流程，实施相对的解决策略。如：信贷融资、投资理财、公共事业缴费等业务。秉着考核机制创新、产品渠道创新、服务手段创新的三大创新原则，来实现商业银行的可持续发展目标，提高其市场竞争能力。其次还要以全新的目光去发展其他业务，从整合网银、互联网金融、手机银行等业务着手，提升两大对公产品的覆盖范围，即移动端对公产品、投资理财对公产品，还要对企业核心产品进行全面的推广和宣传，创新多样化的融资产品，如：现金管理类、贷款融资类、账户结算类等，加大与外商合作的机会，拓宽融资渠道，提高计算机网络技术的应用水平，实行在线交易平台，支持订单支付、产品推送、公共事业缴费等工序。完善金融产业供应链，推出最新融资模式，即订单融资、应收账款融资、网络融资等，大力推广网络投资理财产品。通过降低银行利率、研发货币基金、外币融资产品等业务来吸引大量的实体投资企业，并优化基金业务功能，利用择优入选、在线交流等方式，提高商业银行的网络营销水平和效益，提升在线服务能力，力争把国债、企业债等债券功能引入到互联网技术中，实现其在线营销功能。

三、供给侧改革中商业银行金融创新的战略构建

（一）建立金融创新协调管理委员会

为了更好的发展商业银行的金融体系，实行供给侧改革是各银行势在必行的工作趋势。建立金融创新协调管理委员会，来体现政府的简化职权力度。在金融创新战略和协调发展过程中，创新协调管理委员会起着决定性的作用，严格执行管理权力，对金融创新战略和协调发展规划进行严厉的监督和审核，确保其实效性和可行性，还要承担对其指导、联系交流、信息反馈等功能，为金融资源提供可靠的保障，促进项目建设的发展，同时也增强了各相关单位的协作能力，使其在金融创新的道路上并肩战斗、相互促进，共同为商业银行的发展做出贡献，此外也可以建立相应的管理制度，来制压产业过剩现象，避免引起金融风险。如：联席会制、进度通报制、责任人名单制等，为金融创新提供有效的管理途径。

（二）建立金融创新公共服务平台

目前金融市场的竞争力已经到了白热化的程度，必须采取相应的创新策略才能稳住市场地位、满足市场需求。而商业银行在金融支持上的优势要较其他银行略胜一筹，因为其具备精湛的整合金融资源能力，有着先进的科技技术及合理的行业标准，是金融创新途径中不可缺少的合作伙伴。因此建立金融创新公共服务平台可以更好的使金融创新与商业银行融合在一起，顺应当下的金融市场需求，完全满足金融创新战略标准。此外还要建立完善的金融规范标准、业务原则、业务要求等制度。使其具有一定的科学性、约束性，可以确保网络交易平台的有效运行。

（三）优化金融工具和服務模式

商业银行金融创新策略具有一定的复杂性和多样性，在创新难度上也是给予了太多的要求，尤其作为关键因素的金融工具，规定其在虚拟性和复杂性方面创新力度不要太表面，应该从实际出发，站在市场投资者的角度。对市场发展存在的潜在风险点能够做出正确的判断，并依据风险大小采取相应的解决策略。通过引进先进的科学技术，研制风险评估模型，综合多种因素来对潜在风险进行评估，如：客户需求、风险程度、时间、地点、金额等因素。提高金融工具在经济市场的重要性，加强快速反应能力，使其以“领跑者”的姿态迎接创新道路上的一切挑战。在优化金融工具的同时还要提高金融服务体系的质量和模式。可以采取一些列对应措施，完善金融服务标准。即在加大新兴技术和工具的应用力度上应该以资金流为核心、以产品为载体、以客户需求和市场热点为方向。还要加大各项整合制度，对网银、手机银行、自助机具等渠道进行综合性的整合管理，开展多维服务模式，为客户提供方便、快捷的服务渠道，使其在银行的一切融资产品都有相应的参考标准，更好的体验清晰、流畅的服务模式。

（四）加快资产证券化进程

供给侧改革的主要任务是解决金融资源的产能过剩、增长空间狭窄等问题，并且为金融投资企业提供大量的资金、技术、人力，形成中高端的消费服务体系。为了顺应金融创新的潮流，作为最大金融支持的商业银行也实行了创新战略，通过加快资产证券的进程，帮助企业消化盘活存量资产，同时通过基金的并购、杠杆的收购，还可以帮助企业引进高能资产，彻底改善资产负债现象，提高现金流量表的质量，从而加强高产融合力度。目前我国商业银行之间的竞争力日趋激烈，已经从最初的金融支持发展到争夺优质金融资源的程度，因此通过优化资产证券可以有效的帮助商业银行抓住优质客户和优质资产，大大提高了商业银行的竞争能力和运营水平。然而当下我国资产证券的发展并不是很乐观，究其原因，主要是因为证券类型单一，近一半的证券产品属于银行信贷资产，并且这类产品具有质量较高、回报较低的特点，相对的其市场发行率也比较缓慢，流动性太过狭窄。以上这些原因都给商业银行的发展带来了困扰，严重降低投资证券的积极性。所以为了合理的解决这些阻碍因素，商业银行在供给侧改革的影响下，实行了金融创新模式，实现有效供给和有效需求的对接，为我国商业银行的金融市场发展奠定良好的基础。

四、结束语

综上所述，供给侧改革制度为我国各领域产业的结构调整和转型升级提供了充足的金融资金渠道。为了更好的壮大商业银行的市场竞争力，在供给侧改革的背景下推出了金融创新制度，增加了融资渠道，扩展了发展空间，使商业银行的金融服务体系又上升到了一个更高的台阶，为广大投资企业提供良好的交易平台，并在不断的实践发展中，探索经验、创新思维，创造更为显著的金融途径。