投保人“猝死”能否获得保险赔偿

张某驾驶电动车回家，途经公园附近时，突然倒地，送至医院抢救无效死亡。当天的120指挥调度中心院前急救病例对张某的初步诊断为“外伤”。由于张某入院之前已经死亡，死亡病因不能明确，当地医院最终给出的诊断为“猝死”。

张某于去年在某寿险公司投保个人综合意外身故定期寿险，保险金额为50万元。保险条款中对“意外伤害事故”解释为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的使身体受到伤害的客观事件。张某亲属主张意外身故赔偿金时，某寿险公司以被保险人猝死，非意外为由拒赔，而且该公司当时并未要求尸检。保险公司需要赔偿张某亲属吗？

律师解答：某寿险公司提供的格式条款中，对“意外伤害事故”解释为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的使身体受到伤害的客观事件。猝死可能是因为病理性的原因导致的，也有可能是由于非病理性的原因导致的。在保险合同未事先明确约定的情况下，根据法律相关规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。根据相关法律规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。在此情况下，应按照规定，作出对提供格式条款的一方某寿险公司不利的解释，即某寿险公司的承保范围“意外伤害事故”包括非病理性的猝死。

某寿险公司提出张某猝死属于病理性死亡，而医院的诊断证明书仅仅表明张某的死亡表现形式是猝死，未能查明张某猝死是否存在病理性原因，某寿险公司亦未要求尸检，所以保险公司应该向受益人赔付保险金。