女大学生“裸贷”的法律问题探讨

张 夏

贵州商学院，贵州 贵阳 550004

女大学生“裸贷”的法律问题探讨

张 夏

贵州商学院，贵州 贵阳 550004

前段时间，网络借贷平台一份“裸条”10G压缩包在网上流传，之后网络媒体频频曝出女大学生“裸贷”甚至“肉偿”的新闻，更让人痛心的是“裸贷”导致女大学生被开除、卖卵子、自杀的悲剧接连上演，引发舆论的热议，导致一连串严重社会问题的发生，背后涉及的法律问题值得我们思考。

女大学生；裸贷；民间借贷；利率；法律问题

“裸贷”，是指借款人以自己的身份信息、裸照和不雅视频作为抵押，从出借人手中获得一定额度的贷款，在借款人不能按时还款时采取公布她们的隐私性内容，甚至逼迫借款人进行“肉偿”等方式要挟还款的“民间借贷”。那么，从看似正常的民间借贷变成掉入陷进无法自救甚至上演一出出悲剧，背后的“推手”是什么？是巨额利息！虽然起初借的钱不多，但是学生没有稳定收入，生活费又比较固定，导致利滚利还不上，于是就在不同的借贷平台上拆东补西，逐渐滚成了巨额数字。那么，这些巨额利息是否受法律保护呢？

我们都知道，高利贷是一种违法的借贷关系。据了解，这些“裸贷”形式上是民间借贷，但是其中利率远远超出年利率24%以内的法律保护的民间借贷利率，法律是不保护的，出借人只能在月息3%范围内主张权利，超出3%的部分，则有权要求出借人返还。如果涉事女生根本没有支付利息，诉诸法院后只能在月息2%的范围内判决支付利息。

再者，民间借贷的司法解释第十四条特别规定：“违背社会公序良俗”的民间借贷合同是无效的。将裸照和不雅视频当做还款的抵押物，便于今后要挟借款人还款付息，侵犯个人隐私，严重损害借款人的人格尊严和身心健康，有违民事法律中的良俗原则。所以，从民法的角度看，“裸贷”协议的合法性有待商榷。依据物权法所列的抵押物来比照，裸照能否发生抵押效力毫无依据。

尽管有法律层面的支持，但是“裸贷”作为互联网发展环境下所发生的借贷行为，很难认定存在另一方胁迫拍摄裸照、签订借贷合同的情形，所以这种借贷合同被撤销的几率也不是很高，还要视个情而定。由于债权人在借款人不能按时还款的时候，在网上公开裸体照片或不雅视频信息，这就明显侵犯了当事人的隐私权、名誉权。打电话或上门恐吓、要挟借款人及其家属，逼迫借款人或家属归还其借款本金及高额利息，构成敲诈勒索罪。在互联网上通过贩卖借款人的裸照和不雅视频来牟利的，还会涉嫌制作、贩卖、传播淫秽物品牟利罪。如果引诱、胁迫借款女生向其介绍的不法分子卖淫进行“肉偿”，则涉嫌引诱、容留、介绍卖淫罪，如果强迫、威胁借款女大学生发生性关系的，那就直接构成了强奸罪，将承担严重的刑事责任。

不管是巨额利息，或是网上散布隐私内容，还是强迫性“肉偿”，对女大学生的个人都是严重损害。那么，原因到底在哪里呢？

首先是借款人自身的问题。在虚荣心和物质欲的支配下，某些女大学生的消费水平远远超出了经济支付能力，不切实际地去追求名牌服装、手机、化妆品等。当然，也有部分是因为家庭特别困难，无法完成学业，或者家庭成员患病没钱治疗而又不能得到帮助而不得不委屈自己，办理裸贷的。还有一种情况，就是某些女大学生主观上希望通过色相换取报酬，而裸贷刚好给他们提供了机会和媒介。无论是哪一种原因，天上不会掉馅饼，女大学生事先的保护意识都是不够的，即便有特别的困难，也应通过寻求学校、政府、社会或亲友的帮助解决问题，而不应作践自己。裸贷后身陷囹圄却又不懂得或不敢用法律的武器维护自己的合法权益，这一点值得我们所有女大学生警醒。

其次是不法分子的猖獗。借贷有风险，一般情况下，出借人都会了解借款人的还款来源和能力，并要求提供一定的物的担保(有价值可以合法变现的)或由有实力的人提供连带偿还的保证。而专门面对高校女大学生的出借人，明明知道很多女生没有独立稳定的经济来源，在没有其他担保的情况下，怎么会通过裸贷的方式向女生发放贷款呢？这正是他们的险恶之处！他们知道裸体照片和视频不是可以合法交易的物品，不具有合法的价值，不属于担保物品，但是他们追求的就是色情背后的巨额利益。他们深知掌握借款女生的“裸照”及“裸体视频”可以要挟女生及其家属想尽一切办法还钱，哪怕是通过“拆东墙补西墙”的方式再借高利贷归还。而无论女生是否还款，他们还可以在网上将这些照片、视频出售牟利。当然，一旦女生还不起钱在他们的胁迫、利诱下通过向他们介绍的特定对象卖淫换取嫖资还款，这实际上就形成了另外一条违法犯罪的地下色情产业链。

综上所述，裸贷这种不正常的借贷关系是互联网经济发展下的产物，每一桩裸贷引发的新闻都让人嘘嘘不已，不管是对借款人本身还是对整个社会价值观或是对公序良俗来讲，都是极大的冲击和挫伤，需要我们共同关注这些新的社会现象和社会问题，思考其背后的深层次原因，共同发力抓好防范和教育，让违法犯罪分子的“黑手”无处可伸。

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2095-4379-(2017)33-0213-01