无现金社会有多远

□沈芷亦

无现金社会有多远

□沈芷亦

人类社会自有商品生产至今，货币作为支付中介和清偿工具，已被世人熟知，并经历了实物货币取代物物交换、金属货币取代实物货币、金本位的纸币取代金属货币这三次货币形态。货币伴随着社会进步，形态越来越轻便快捷，每一次货币形态变革，都会极大推动社会生产力。尤其金本位的纸币取代金属货币是货币史上一次重要变革，因为这直接产生了信用货币，并衍生出货币乘数。而目前愈演愈烈的电子货币不同程度代替纸币的趋势则被称为货币的另一次变革，这是因为它将货币形态从原有的物质载体向电子化、数字化转变，并极有可能全面颠覆传统的货币体系。

随着计算机通信技术的发展，网络经济的兴起，电子货币应运而生。俗话说“未来即将到来”。而无现金社会就是社会未来的方向。以支付宝为例，无现金社会更加意味着社会服务的便捷高效、安全普惠和低碳环保。

依托于移动技术和网络连接功能，支付工具创新逐步兴起，为实现无现金社会奠定了技术可能性。这些支付工具归纳起来具体可分为以下三类：一是闭环（Close-loop）移动支付工具。该类支付工具将POS、收单机构和支付网络整合为一个实体，客户、发卡机构与商户共同参与，创建了一个更加灵活的客户体验，并允许消费者的资金交易通过传统支付网络来完成，如Level Up支付等。二是开环（Open-loop）移动支付工具。该类支付工具通过使用现有的支付网络系统与大量商户平台相连接的方式来提升客户对创新产品与服务的可获得性，并利用二维码、无线通讯移动支付技术等提升支付便捷性，如谷歌钱包、苹果支付等。三是移动商户、集成和简化支付工具。该类支付工具通过利用移动连接或汇总交易等途径，替换、完善、提升当前的POS基础设施，促进支付流程更便捷和提高商户访问速度。

一般来说，持有现金的需求无外乎交易性、预防性、投机性需求，以及经营者的成本考量，当需求发生以下根本性改变时，无现金社会的出现无疑是理所当然：一是交易性需求不断下降。之前人们皮夹里持有现金是为了满足日常支付所需，而随着移动互联技术的推陈出新，电子货币使支付和交易变得前所未有的方便，大多数场景都用不到现金，在一二线大城市带个智能手机可在日常生活中应对自如。二是预防性需求的弱化。预防动机是指人们为不时之需而持有现金或保留活期储蓄，但目前诸多以“余额宝”为代表的网金产品，以“增金宝”为代表的银行产品，可以在短时间内轻松转换为现金，故而预防性需求也不断被削弱。三是传统投机性货币需求下降。以前为了抓住稍纵即逝的获利机会，人们持有一定比例的现金，以便可以根据市场行情采取对策，但目前电子货币对应的各类网金产品不仅可以随时赎回，而且收益随着整体资金面做动态波动。四是经营者的成本考量。电子货币较现金相比，既可以消除零钱储备及找零的不利，又可以减少运输、保管现金所需之人力成本，此外还可通过结账的高效、便利提高客户体验度，极大降低交易成本。

如今，无现金社会已初具雏形。曾几何时，中国是一个高度现金交易的社会，现金的使用在货币总量中占有非常大的比重。自改革开放以来，流通中现金的总量长期是持续增加。同时银行卡也获得了长足的发展，以2002年中国银联成立为标志，中国银行卡产业进入快速发展期。但从2013年开始，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付纷纷兴起，以其独特的技术优势和便利性，快速占据了小额支付的诸多领域，从2010年的1.01万亿元，上升至2015年的16.36万亿元。截至2015年12月底，中国人民银行共发布第三方支付牌照270张，其中涉及互联网支付的企业共112家。

归纳起来，在Internet小额支付市场、无人自动售卖机市场、人工值守的24小时便利店等场景中，电子货币的优势不断显现，既可避免信用卡被盗刷的大额风险，又可避免备零及找零时的麻烦（尤其是假币风险），最重要可以避免货币在保管、运输中产生的偷盗或抢劫风险，2017年3月发生的“杭州迈入无现金社会，小偷收获不够车费”的新闻事件就是典型案例。2017年4月18日，由联合国环境署、蚂蚁金服等15家成员发起的“无现金联盟”在杭州成立，旨在倡导低碳运营、提高商业技能，加速从现金到无现金支付的转化。

综上所述，随着移动互联技术的不断推陈出新，电子货币以其自身的特点，大大降低了人们因交易、预防和投机等动机产生的货币需求，潜移默化中扭转了人们的思维，减少了现金的日常使用。同时电子化、数字化的货币形态将长期占据货币的主导地位，并有着向虚拟化发展的趋势，无现金社会或将很快到来！

作者单位：浙江科技学院