农村金融变局：构建一体化的综合服务体系

孙金霞

在农业供给侧结构性改革的大背景下，农村金融市场会出现怎样的变化袁金融机构应做出怎样的调整，如何形成一个综合性的农村金融体系？

近日，第16 届中国经济论坛在北京举行。在主题为“供给侧改革背景下的农村金融破局”的高端对话中，与会嘉宾就农村金融如何破局发表了自己的观点。

农村金融改革见成效

近十几年来，我国对于农业发展、农村金融的政策支持力度非常大。我国农民的收入也逐年增长，这与财税、金融政策的支持是密不可分的。“金融支持不再像过去那样，或者不仅仅像过去那样，一谈到农业、农村金融，就是小额信贷，那些东西固然现在还要，但不能解决大问题。我们搞现代化，搞适度规模经营，这就是大农业，没有大金融支持它，从体量上来讲也是不匹配的。若仅靠传统信贷支持，可能这种风险就不愿意去冒。所以，需要借助风险投资和资本市场的一些工具。” 中国人民银行金融研究所副所长纪敏说。

同时，纪敏表示，农业也同样面临着供给侧结构性改革的深刻调整，农业生产的短板还是比较突出。农业提质增效的任务艰巨。随着农业增长方式的变化，农村金融也面临着一个大的变局。

在中国社科院农村发展研究所研究员任常青看来，农村金融涉及的面很广，除贷款以外，还包括存款、汇款、保险以及其他的融资方式等等。目前，大家对农业贷款、信贷难题感受较深。许多新型农业经营主体普遍反映是贷款难。从农民或者经营主体的贷款难易程度和可获得性来看，农村金融改革任重道远。

吉林省金融办副主任苗忠有表示，从主体、产品、风险、政府补贴方面和资源整合几方面看，吉林农村金融改革已经有了良好的开端。第一，从机构的主体方面，吉林省今年批了一家九银租赁公司，九台农商行牵头的。第二，贷款量增加，截止到11月末，吉林省的农业贷款余额6000亿，增长速度达到21%，这是在过去没有的速度。第三，不良率也在下降。

吉林省白城市委常委、副市长李振仲认为，数年农村金融改革的成效显著。从涉农贷款额度来看，2014年底，涉农贷款占整个金融机构贷款为28.3%，2015年超过29%了。而就农业占GDP比重而言，2014年该数字是9.8%，这一比重还在下降。这种数据的不平衡很能说明问题。应该说，农村金融是综合性的体系，在金融供给方面，有的已经走在前面一点，有的还不足，甚至还有很多的缺位。

寻找农村金融改革切入点

农村金融改革是一个系统性工程，需要解决一揽子问题，那么改革从哪里入手？

“作为一家在县域当中逐渐成长起来的金融机构，我们所面临的就是三农，面临的就是农民、农业和农村经济。”吉林九台农村商业银行行长张海山表示，在县域中服务，探索农村金融的供给侧改革，应该着眼于资源、资本、土地、人力、科技和制度。

这方面，九台农商行也做了一些探索：第一，以资金供给、服务供给和人力供给为重点做文章。第二，创新金融渠道，优化金融服务。尝试建立了农村信息化示范村，建立助农服务网点。第三，创新引领培育，加强了农村金融支撑。

任长青直言，金融生产方面存在金融抑制，这意味着一部分人的需求得不到满足，得到满足的人也没有得到他所需要的。目前，农业正处于转型时期，新型农村主体的需求，相对于一家一户的需求可能要更大。农村金融改革的目标是要建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。只有令农村金融成为真正的在农村金融市场的金融提供者，一个可持续的商业化的提供者，农村金融的服务才可能得到改善。

在谈及农村金融供需的矛盾时，任常青认为，微观机构不愿意提供贷款，主要有两个方面原因，一是农村金融需求量比较小，交易费用比较高。二是信息不对称比较严重，也缺少担保抵押物。

苗忠有介绍，在吉林农村金改大框架中，创新设立了以“三支柱一市场”为核心的物权融资服务体系，即物权增信服务支柱、信息信用服务支柱、基础金融服务支柱和农村综合产权交易流转市场。据介绍，作为吉林农村金改实施方案的重要内容之一，此举破解了土地经营权无法抵押的法律障碍。

农村金融政策需要转型

“农业转型升级，提质增效，既是巨大的挑战，也是巨大的机遇。”纪敏表示，在农业的转型升级过程中，大农业需要大金融。在他看来，未来政府对农业、对农村金融支持应当转型，要逐步地从单一的补贴，直接降低成本或者风险分担，转变为创造一个公平竞争的市场环境、市场机会，允许更多投资人、投资主体在农业、农村金融当中去大显身手。“今后的金融支持是开放式的，是功能式的。无论哪个主体去做这件事都能享受到相应的政策，政策本身也存在一个转型。”

任常青认为，我国农业国际竞争力较弱、农业生产成本高的一个原因是资金成本在上升。这体现了金融效率的低下。应当建立一个高效的、竞争性的农村金融市场，使农村金融通过竞争提高效率降低成本。

李振仲表示，白城市下一步农业将向着规模化、现代化的方向发展。这对农村金融服务提出了新的要求，第一是机构上、贷款产品创新上。第二是发展资本市场。他认为，好的金融服务需要满足几个条件：便利性、可获得性、价格合理、风险可控。要让农民和金融机构两方面都放心，事情就容易做成。他援引燕昭王以千金买千里马骨的例子，强调信用环境建设的重要性。这一方面，根据“各地的情况不同，也会有很多创新”。