我国农村普惠金融发展现状分析

蔡晓军

摘要：农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节，制约着我国整个金融体系的构建和完善。通过分析农村银行业金融机构网点设置情况和农业贷款情况，揭示我国农村普惠金融发展现状。发展普惠金融，建立农村普惠金融体系，能够为农村居民特别是农村低收入者提供完善的金融服务与支持，对进一步解决“三农”问题，促进农村经济发展具有重要意义。

关键词：农村；普惠金融；金融机构

中图分类号：F8327 文献标识码：A文章编号：2095-3283（2016）04-0093-03

我国现代普惠金融起始于20世纪70年代末改革开放前的农村信用社，以引进孟加拉模式小额信贷为标志，其发展大致可分为小额信贷、微型金融、现代普惠金融三个阶段[1]。但我国真正意义上的普惠金融则始于20世纪90年代。2005年是联合国大会指定的“国际小额信贷年”，大会提出的“普惠金融”概念得到我国重视，并于同年在中央一号文件中提出支持农村小额信贷组织的发展，标志着我国进入了现代普惠金融发展阶段。

Mandira Sarma（2008）[2]从地理渗透性、人口渗透性和存贷款使用情况三个维度分析了2004年阿根廷和印度等7个国家的相关数据，并综合评价了这些国家的金融发展水平。其中，地理渗透性指标有每千平方公里商业银行分支数、每千平方公里信用合作社分支数和每千平方公里ATM数；人口渗透性指标是每十万人商业银行分支数、每十万人信用合作社分支数和每十万人ATM数；存贷款使用情况指标包括每千人银行存款数和银行贷款数。基于此，笔者从农村银行业金融机构的营业网点和使用情况两个方面具体分析我国农村普惠金融发展现状。由于农村金融机构数据的可得性，以及无法准确区分各金融机构在城市和农村的分支机构，所以采用每万平方公里农村银行业金融机构分支机构数或者每十万人拥有农村银行业金融机构数来衡量我国农村普惠金融的发展水平。文中农村银行业金融机构是指五大商业银行和股份制商业银行县域以下分支机构，以及农业发展银行、各级农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。

一、我国农村银行业金融机构网点设置情况

随着我国普惠金融的发展和“三农”政策的推进，五大商业银行中除交通银行外，在各省城镇中均设有营业网点。农村商业银行营业网点数在短短十几年时间内达25769家，占全国银行金融机构营业网点总数的12%。作为传统银行业金融机构之一的邮政储蓄机构的营业网点为40162家，而以前邮政储蓄在我国农村地区分布更为广泛，为农村地区提供了金融便利。我国金融机构分布不均衡，各省区市金融机构数量存在明显差别，东部地区金融发展要优于中部和西部地区。下面对2007—2012年我国东部11省市农村金融机构网点数进行比较，以此分析我国农村金融发展情况（见表1）。

由表1可知，东部地区金融机构数量逐年增加，各省市金融机构营业网点数量也处于逐年递增态势。从金融机构营业网点规模看，2007—2012年广东省每年的金融机构营业网点数量都是最多的。其他省市中，山东、浙江、江苏、辽宁和河北发展水平相差不大。国际化程度较高的北京和上海两个城市的金融机构数量增长趋势相近，天津市金融机构数量增长滞后。

由表2可知，我国中部地区金融机构网点数量逐年增加，并且每省金融机构营业网点数量也在逐年增加。从金融机构营业网点规模看，2007—2012年河南省每年的金融机构规模最大，其次为湖南省、湖北省和黑龙江省，其他省份金融机构规模相近，总体上中部地区金融机构营业网点分布比较均衡。

与东部地区和中部地区比较，西部12省区市金融机构数量虽然呈逐年递增趋势，但整体发展规模较小。与中部8省整体规模相比还有一定差距。西藏自治区、宁夏自治区以及青海省作为我国少数民族的主要聚集区，金融发展起步较晚且规模较小。

根据以上分析，2007—2012年6年间我国东部、中部和西部地区金融机构网点数量逐年增加，并且每个省区市的金融机构网点数量也呈递增趋势，但金融机构规模呈不均衡发展势态，东部地区金融机构规模明显大于中部地区，而中部地区又明显大于西部地区。另外，在同一区域的省区市之间金融机构规模也呈不均衡发展态势，尤其体现在东部地区和西部地区。

二、我国金融机构农业贷款情况

随着农村普惠金融的发展，我国银行业金融机构的农业贷款额逐年增加，在一定程度上反映了农村地区居民对贷款的需求和使用情况，贷款余额增加说明人们对贷款的使用增加和对贷款的需求增加，可以间接反映出我国农村银行金融机构的发展动力。

2013年各省区市统计年鉴。

由表4可知，我国东部地区农业贷款余额在2007—2012年6年间逐年增加，中部地区各省的农业贷款余额总体规模逐年增加，并且存贷款余额也在逐年增加，除河南省外，其他省份的农业贷款余额规模相当，河南省存贷款余额在中部地区排首位。

我国东部、西部和中部地区的农业贷款余额总体规模逐年扩大，但各地区规模存在差异，东部地区大于中部地区，中部地区大于西部地区。各省区市的农业贷款规模存在很大差异，除了中部地区8省外，东部和西部地区各省区市的规模差异比较明显。

综上，我国农村普惠金融还处于初步发展阶段，整体发展水平不高，尚无法满足农村经济发展及居民需求。为促进我国农村普惠金融的发展，应以满足农民基本需求为出发点，不断创新金融产品和服务，降低农村金融服务成本，提供适应农民需求的普惠金融服务。此外，要充分发挥政府在农村普惠金融发展中的作用，加快发展新型农村金融机构，扩大农村普惠金融服务的覆盖范围。

[参考文献]

[1]焦瑾璞构建普惠金融体系的重要性[J]中国金融，2010（10）：12-13

[2]Mandira SarmaIndian Council for Research on International Economic RelationsIndex of Financial InclusionWorking Paper，2008（215）

Abstract： Rural finance has always been in a weak environment in Chinas financial system， which restricts the construction and improvement of Chinas financial system. Through the analysis of rural banking financial institutions outlets and agricultural loans， this paper reveals the status of Chinas rural financial development. Development of inclusive financial and building inclusive rural financial system， can provide the perfect financial service for rural residents， especially people with low income in rural areas， at the same time， it is great significance to solve the “three rural issues”and promote the rural economic development.

Key words： rural area；inclusive finance； financial institution（责任编辑：乔虹梁宏伟）