国外消费金融行业发展经验对我国的重要启示

马宁

【摘要】近年来，消费金融行业在我国不断发展，消费金融公司试点也扩展至全国。但是，这个新型的金融产品在我国的市场认可度、产品类型、风险防控等方面都面临各种问题。本文在分析国外消费金融行业发展经验的基础上，为我国消费金融行业的发展在国家法律体系、征信体系、风险防控、产品创新、员工队伍等方面提出了策略建议，以期为消费金融发展创新注入新的活力。

【关键词】消费金融 法律体系 产品创新 风险防控

一、引言

随着政府对拉动内需的不断重视，我国消费市场呈现出前所未有的快速发展趋势。2009年7月22日，我国《消费金融公司试点管理办法》正式出台。2010年，我国四家消费金融专业公司先后成立。2015年，消费金融业务推广至全国。但相比发达国家，我国还没有构建起成熟的消费金融模式，消费金融公司发展在市场认可度、产品类型、风险防控等方面也面临诸多挑战，需要借鉴国外消费金融行业发展经验。

二、消费金融行业发展共同经验

一是政府主导推动。国外消费金融行业的崛起和发展离不开政府的大力扶持。从消费金融行业的萌芽开始，各国就开始从法律制度、信用机制等方面对消费金融进行扶持和规范。以美国为例，在“大萧条”时期，美国政府极力推行信贷消费带动市场需求复苏，最终促进了消费金融行业的快速发展。美国政府机构还会通过司法机制保护消费者的基本权益，规范市场行为。日本政府在消费金融市场的发展中也充分发挥其作用，不过政策制定的主要目的是加强消费者保护。

二是法律制度完善。任何新生事物的发展往往都会伴随着初期的混乱和不规范，消费金融行业也不例外。在美国，最初的消费信贷人群无视自身信用，违约事件频发，消费金融业务甚至一度中止。后来，美国政府制定了一系列的法律制度对这些不规范行为进行约束。在日本，虽然还没有直接针对消费金融行业或者业务的法律，但是其相关配套法律足以完成对消费金融行业的规范和引导，如《分期付款贩卖法》、《贷金业规则法》等。

三是全方位经营模式和丰富的产品体系。国外消费金融公司在业务开展模式上，往往都采用了全方位经营模式。在这种经营模式下，消费金融公司非常重视现有的客户资源的挖掘与深度服务，公司往往会向消费者进行延伸服务，针对消费者可能涉及的全部商业链条进行营销与服务。比如，在德国，大众汽车虽然是一家汽车生产与销售公司，但是它可以与消费金融公司进行全方位合作，如果客户采取消费信贷的方式购买该公司的汽车产品，则可以获得销售折扣和后续汽车使用过程中各项产品优惠。

四是完善的个人信用体系。在消费金融行业的发展过程中，有效的风险控制需要建立在完善的个人信用体系之上。目前，消费金融行业发展成熟的市场往往都具备全面的个人信用体系。任何消费金融产品的使用整个过程都会置于信用体系的监管之下。一般来说，信贷机构可以很快地从信用报告机构获取到消费者的诚信报告，从而鉴别该项消费金融业务的风险程度。

三、我国消费金融发展策略建议

一是完善相关法律制度和个人征信系统。从国家与行业的管理角度，政府须学习国际消费金融行业的发展经验，通过法律法规的方式对消费金融行业的参与主体、行为过程、纠纷仲裁等进行详细规定，保障消费金融行业的健康发展。另外，国家应主导建立网络征信平台，实现消费金融公司与央行个人征信系统的无缝对接，掌握消费信贷者个人信用记录。消费金融公司自身也应该认真梳理自己的客户资源系统，根据客户的质地、信用情况对客户进行分类整理，挖掘市场潜力。

二是消费金融公司加强自身产品与服务创新，为消费者提供量身订做的产品，加快市场扩张步伐，以创新赢得市场。我国的消费金融公司可向国外消费金融公司学习。一方面联合传统线下的众多知名的大型零售商、银行和保险公司建立合作伙伴关系，比如与目前争夺激烈的大型商超连锁建立合作关系，另一方面通过与线上购物平台建立第三方支付机制，在客户的网络购物支付之前提醒其通过消费金融公司获得消费信贷。其次，消费金融公司可以联合银行发行联名信用卡，利用其信用记录量身定做额度、利率、手续费等服务内容，体现产品创新，并对新老客户进行分层次管理。

三是严格风险防范与控制。消费金融公司的主要目标客户群体是具有消费信贷需求的年轻人，这部分人虽然具有较强的消费欲望，但是往往缺乏足够的资金基础，其违约风险相对有丰厚资产的人群更高。因此，需要在消费金融信贷过程中加强资金发放的风险识别和控制，降低运营风险。

消费金融公司需要严格控制消费信贷的各个环节风险。一是客户选择，这也是最关键的，一般来说除了对征信记录有要求外，公司还会严格评估客户收入的稳定性以及偿债能力，从源头上避免给高风险客户授信。二是完善贷后管理机制，对贷款进行全流程动态风险监控，定期调查客户借款状态变化，包括在他行借款状态变化，提早发现风险并进行防治，建立和完善多种方式的贷款催收体系。

四是培养专业员工队伍。作为新的行业领域，市场上缺乏专业的消费金融从业人员。因此，基于公司消费金融产品的业务模式，消费金融公司应该加强对员工的培训，让员工能够具备专业的金融产品知识、娴熟的市场开拓技能和认真负责的工作态度。此外，公司要重点培养客户经理的信贷调查风险防治的能力和清收贷款本息的能力，尽量减少因为贷款人偿债能力问题给公司造成的损失。

四、结语

毫无疑问，作为一种金融创新产品，消费金融将会对我国拉动内需、经济转型产生巨大推动作用。但是，现有的薄弱市场基础和认知度，加之消费金融企业自身的不成熟对行业的发展带来巨大挑战。因此，我们应该虚心向国外优秀的消费金融公司和成熟的行业经验取经，通过自身不断的改进和创新为我国经济发展带来新的活力。

参考文献

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