探析县域经济发展的金融支持弱化及其对策

中国农业银行股份有限公司江西省安远县支行 唐文中

探析县域经济发展的金融支持弱化及其对策

中国农业银行股份有限公司江西省安远县支行 唐文中

近年来，随着县域经济对资金的需求越来越大，金融支持弱化与县域经济发展的问题也日趋突出，国家及地方也未能在短期内找到一个与之相适应匹配的合理的金融体系，这就阻碍了县域经济的发展，也成为国家经济整体推进的阻碍。本文将主要探讨县域经济在金融运行发展过程中的金融支持弱化表现和问题成因，最后给出相应的解决建议。

县域经济 金融支持弱化 对策

县域经济以县域范围为单位，以城镇为中心，以农村为基础，是一种典型的多元化区域性经济有机体。它是介于城市经济与农村经济之间的特殊经济模式，既担负着农村整体的金融运行发展，又同时执行由上级政府下达的城镇化进程任务，责任相当重大。

1 县域经济发展的金融融资现状分析

1.1 县域经济金融融资现状

近年来，随着国有商业银行在垂直管理体制上的不断强化，县域金融支持在经济发展功能上呈现出了前所未有的弱化态势。就目前我国县域经济发展的金融融资现状做出以下分析。

首先，随着国有商业银行宏观调控政策的不断改变与垂直管理体制的日益严格，县域经济的融资需求环境也变得越来越紧张，这主要还是因为国有商业银行在贷款审批权上限制级别上调以及众多银行营业网点陆续退出县域经济所造成的。

其次，金融工具略显单一。在县域金融环境中，城镇企业是很难跨进常规股本及债权融资市场门槛的，再加之县域经济过分依赖于间接融资，这就使县域经济陷入了金融工具单一，无法合理配置资源分布于金融市场的窘境，也进一步降低了金融支持的可获得性。

最后，城镇地区的存贷差正在逐年扩大，而且资金外流也日益严重，这也与国有商业银行的贷款审批权上收有关。在这种状况下，县域企业是很难获得新注入贷款资金的，长此以往县域经济的存贷差扩大现象就越来越明显。

1.2 农业银行服务“三农”

“三农问题”对于我国来说是一个相当复杂且长期性的系统难题，尤其是一直以来金融支持弱化现象的存在，使得县域经济发展中农业银行回归服务于“三农”的可能性变得越来越小。近几年在我国政府的高度重视与领导下，联合各方努力，已经开始着手从财政、金融、教育、社会保障、企业产业等方面入手来解决农村“三农问题”，希望中国农业银行回归农村，服务“三农”。

2 县域经济发展的金融支持弱化主要表现分析

从县域经济融资不利的现状来看，县域经济发展的桎梏是多方面的。而从市场经济科学化发展以及我国国情来看，县域经济发展的金融支持弱化主要表现为以下三点。

2.1 信贷增量下降

国有商业银行一直以来都作为县域经济的支持者存在，但近年来受宏观调控政策影响，他们对县域经济发展的信贷增量支持正在呈现逐年下降趋势，相应的县域银行服务机构数量也在慢慢减少。这其中被逐步强化的商业银行法人管理机制不得不说也是目前县域经济信贷增量受限的原因之一，因为该机制在被强化后拥有了更大的资金调用权力，他们逐步将资金从县域向大中城市的大型企业转移，以求获得更高的回报。而它为县域经济所带来的主要表现就是资金运用与资金来源之间的严重失衡，县域信贷的投入水平与县域经济发展水平呈现出严重反差，近5年来城镇信贷投放逐年递减，但经济增长速度却逐年提高。

2.2 县域金融服务方式及产品单一

在我国目前的县域金融服务来看，仍然存在着严重的金融服务方式及产品单一问题，这难以满足县域经济的可持续长效发展需求。首先，县域农业银行还主要仍以存、贷、汇等传统业务为主。而信托、银行票据承兑及租赁等业务还仍然在探索中，另外，理财、银行卡、网上银行等新兴业务也有待进一步普及。可以看出，县域金融支持服务的需求应该是全方位的，这就造成了县域供求之间的不平衡状态，某些服务范围与领域相对狭窄，很可能不能及时有效地满足县域经济社会发展的多层次需求，导致城乡发展差距的进一步拉大和矛盾问题的进一步激化。以江西省为例，2010年江西省赣州市安远县的城镇居民人均可支配收入与农民人均纯收入为8112元和2847元，这比2005年以来分别增长了55.34%和5.33%，可见二者的增长差距之大。这就是由于金融供给结构的不合理所造成的。还以安远县为例，2010年县内第二产业的增加值占GDP比重超过35%，但工业贷款占到各项贷款比例却不足2%。而作为县域经济重要组成部分的私营企业及个体经营部分在贷款占比上仅有整体的1.2%。

2.3 政策性银行作用弱化

在过去，农业发展银行在县域经济中起到了十分重要的作用，虽然它仅仅为城镇提供粮油收购信贷服务，但从县域经济的金融信贷比例数据来看，农业发展银行还是占到了十分大的信贷比率，为县域经济提供了强有力的支持。如今随着我国粮食流通体制的深化改革，农业发展银行的这一信贷服务也不再存在作用，银行贷款余额的大幅下降就体现了这一点，随之而来的连锁反应必然是它对县域经济金融支持的持续弱化[1]。

3 县域经济发展金融支持弱化的成因分析

县域经济发展金融支持弱化的根本在于国家政策和城镇经济两方面，它体现了目前我国在社会信用制度方面的严重恶化，以及金融改革与调整的无法切实到位。

3.1 国家层面

首先，为了适应宏观经济发展模式，国家不断调整信贷结构，对某些解散、破产及信贷能力不足的小企业实施股份合作制和信贷退出制，坚持“抓大放小”的企业改革政策。

其次，政府未能给县域经济提供有保障的相关配套措施，这导致县域信贷环境的优化不够完善，极大地制约了金融信贷投入在县域经济发展中的有效性。具体来说应该有以下两点。

第一，我国城镇的担保体系是不够健全的，因为县级担保机构所提供的担保资金数额不高且担保能力薄弱，这与需求相对较高的县域中小企业来说相当不匹配。再者，中小企业在办理银行贷款时的代价成本也较高，他们不但要支付常规的银行贷款利息，也要基于贷款额度支付担保费用和抵押登记费用。

第二，县域经济发展中的抵押担保环节过于繁琐，而且收费标准也相对较高。这体现在两方面：一方面，贷款抵押登记环节多，造成了中小企业所需要的短急贷款需求始终不能得到满足；另一方面，登记评估的实际收费标准非常之高，基本履行就高不就低的原则，而且收费随意性很大。

3.2 城镇县域层面

城镇县域的农业银行金融支持环境也相对较差。这一方面体现在人的经济信用意识淡薄，经常性拖欠贷款本息，甚至有恶意逃债的现象发生；另一方面也存在银行诉讼请求难、执行难且抵贷资产变现难的问题。所以，许多国有商业银行并不愿意在城镇县域开设银行服务机构，因为这里的信用伦理水平低下，破坏了国家正常的信用秩序，这也是城镇县域自身所存在的严重问题，形成了一种自我制约[2]。

4 优化县域金融支持的有效对策

改善县域金融支持弱化问题是我国城镇化发展、城乡经济平衡的重要前提。在笔者看来，必须对国内现有金融机构进行存量改革，同时也相应引入新金融机构中所倡导的增量改革。

4.1 存量改革对策研究

所谓存量改革就是要通过国家政策的正确引导，利用县域金融机构为县域经济发展提供更多元化、更丰富的金融服务，这对于县域经济发展是最为有效的政策手段之一。

首先，需要调整信贷管理策略。确保国有商业银行能够持续对县域经济提供支持，相反，县域金融机构也要按照存款来源比例来投入到城镇银行中并履行一定的支农服务职能，同时厘清城镇银行分支机构与城乡中金融支持的正确使用比例，避免县域金融资源大量向外流失。

其次，农业银行应该成为目前城镇建设的金融支持主要力量，改变过往对县域经济支持不足的状况。因此城镇县域应该首先从法人治理结构入手，转变县域银行企业经营机制，提高企业盈利能力，适当实施一定的农村政策优惠，即按贷款比例提升贷款额度。

4.2 增量改革对策研究

增量改革主要是希望构建多层次、立体化的县域金融经济体系，从不同层级的县域金融机构来针对和辅助不同需求的县域企业。

首先，应该设立基于中小股份制的县域商业银行，完善城镇中最为常见的中小企业客户金融服务体系。另外，为了确保中小银行在城镇中的稳定长期发展，也应该建立相对应的中小银行制度体系，比如说退出、市场准入、存款保险制度以及经济监管制度。

其次，要引导并规范城镇中的非正规金融体系发展，让其能够成为正规金融体系的后援补充。这一增量改革考虑是出于县域金融支持过程中所出现的巨大供需缺口。因此应该允许诸如个人信贷这样的非正规金融机构的建立和服务提供。它一方面能够满足目前城镇非公有制经济对信贷的迫切需求；另一方面也能促进正规金融发展，做到对正规金融体系的有效补充[3]。

4.3 基于“三农”服务的农业银行服务强化

首先，要创新信贷机制，针对农村经济特征来制定有别于城市工商业信贷模式的信贷准入门槛与信贷管理机制，强化“三农”业务在县域地区的推广力度，并扩大县域农村的客户群体，开放信贷审批权，将农户贷款与县域中小企业贷款审批权下放到县级支行，进一步简化信贷流程，为达到提炼三农客户偿还能力为关键发展指标作用。而为了提高审批质量与效率，农业银行方面还可以创新抵押担保方式、强化农户小额信贷力度，并同时强化订单贷款与联保贷款机制，适度开发农机具质抵押贷款以及土地收益权质押贷款等。

其次，也应该创新风险管理机制。考虑到目前县域金融市场信息可能呈现严重的不对称问题，为县域金融支持带来了高风险性，进而使其不断弱化。所以在县域金融支持建设过程中应该首先收集各类财务信息与非财务信息，把握客户经营活动及真实状况，尝试推行二级分行及县支行风险管理机制，在可能存在风险的位置做到快速布防控制，尝试利用信贷衍生工具来快速分散风险，相应开展信贷转让与资产证券化业务来实现对金融支持弱化风险的分散与转移。

最后，也要大力强化支农力度，以促进农村宏观经济环境发展为首要目的，在农村快速推进农业银行的进一步发展，比如对货币资金投资的吸引力度，货币使用效率的提高等，寄希望于从根本上改善县域金融生态环境。农业银行作为回归农村的支农主体，它应该率先树立坚定的“三农”服务意识，以强化对农村基础建设为目标，联合政府机构共同引导农村特色产业发展，通过强化金融支持对策来扶持农村中小企业的健康发展，积极开展征信体系建设，来促进和改善农村信贷的信用环境。例如，在江西省就持续开展创建了以社会经济信用激励与惩罚为主要机制的“信用企业”、“信用村”、“信用镇”等活动，建立了较好的县域经济诚信风气，并广泛实现了对县域金融、土地、税务、保险等资料数据的采集，进一步丰富县域金融信用档案的建设工作。

5 结语

改善我国县域经济金融支持的对策应该是多元化以及多层次的。作为国家经济均衡发展的重头戏，对县域经济的管理与发展在未来一定要更加灵活，讲求效率方法，只有这样，我国未来的整体国民经济发展水平才能有所稳步上升，城镇化发展进程才能更加顺利。

[1] 李泓震．县域经济发展中的金融服务问题研究[D]．山东农业大学，2013．

[2] 张改清．县域经济发展的金融支持弱化及其对策[J]．现代经济(现代物业下半月刊)，2014，7(1)．

[3] 李国文．经济欠发达县域金融的弱化及其对策[J]．金融理论与实践，2013(6)．

F207

：A

：2096-0298(2016)03(c)-128-03