我国P2P网贷发展对银行业的影响及应对措施

湖南农业大学信息科学技术学院 黄 纯 王明宇

我国P2P网贷发展对银行业的影响及应对措施

湖南农业大学信息科学技术学院 黄 纯 王明宇

近年来，随着电子商务的快速发展，互联网金融也跟着迅猛发展，从国外引进的P2P网贷也已成为大众所喜欢和跃跃欲试的金融模式。P2P作为最新型的金融产业，抓住了民众的理财意识，对存款的利息有了更高的期待，这对传统银行无疑是沉重的打击。本文主要对国内P2P网贷的发展和P2P网贷模式与传统银行业的模式进行了对比，阐述了它对传统银行业所产生的影响以及应对措施。

P2P网贷 传统银行业 电子商务 互联网金融

1 引言

P2P网贷是指个人与个人之间的借贷通过互联网对接起来，让借贷双方实现各自的借贷需求。随着生活水平的提高，理财这种借贷方式利用了大众理财的心理，用比传统银行的利率更高的诱惑来吸引大众，而且以门槛低，成本低，支付更加方便、快捷等优点使之发展更加迅猛。

据《2015年中国P2P网贷指数运行快报》显示，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿元，达到11805.65亿元，同比增长258.62%；截至2015年12月份末，历年全国P2P网贷成交额累计16312.15亿元。

2 近年来P2P网络贷款平台的发展和运营模式

2.1 P2P网贷的发展

P2P网贷平台的模式最早于2005年起源于美国的Zopa公司，在2007年传入中国。拍拍贷借贷平台是我国首家P2P网络信用平台，并且也是首家被工商部门批准创办的，并且获得“金融信息服务”资质的网贷平台。至此以后，各种大大小小的网贷公司在不断增加。据网贷之家统计数据显示，截至2013年年底，全国主要的90家网贷平台公司，总成交量为490.22亿元人民币，借款人数14.93万人，综合利率为19.67%；到2014年底，P2P网贷平台不仅已经拥有几千家了，而且总成交量已突破了3000亿元人民币；2015年全国P2P网贷成交额已经达到11805.65亿元。目前，我国P2P借贷知名网站主要有拍拍贷、人人贷、红岭创投、积木盒子、陆金所、借贷宝等平台。

2.2 P2P网贷的运营模式

P2P网贷作为一种在互联网上就能实现个人与个人间的小额借贷交易的平台，至少需要三个参与方：投资人、借贷平台和借款人。网络信贷公司提供平台，借款双方在填入自己的信息以后就可以根据自身的情况选择投资还是借款。在平台上，借款人根据自身情况发布借款信息，其中包含了借款金额、利息、还款时间。投资人在平台上通过借款人的借款信息找到适合自己借出的金额，并借出，然后借贷双方建立借贷关系，直到还款完成。

三种运营模式：线上线下交易模式，债权转让模式，担保模式。

2.2.1 线上线下交易模式

线上模式：是指纯线上纯信用，平台本身不参与交易的网络借贷。它只是给借贷双方提供一个平台，信息匹配、贷款申请、投标、工具支持、贷款发放等服务和流程都在线上进行，把民间借贷搬到互联网上，实现了陌生人之间也可以借贷。最早利用这种模式的平台是拍拍贷。平台负责审核借款人的真实信息、身份、动产与不动产和一些基本情况，再进行评定分出信用等级。同时，平台开立第三方账户，用于投资人和借款人资金的中转，并由自己决定提现或者继续放款。

线下模式：是指网贷平台负责在线上收集并提供信息，然后在线下审核、发放贷款等流程。线下审核与传统银行贷款审核差不多，都需要抵押物。筹集资金是由线上平台分配，发放给借款人，P2P网站仅提供借贷款者的信息，具体的相关手续、交易流程、交易程序都是由双方和机构面对面完成的，这种抵押贷款，比线上模式的风险低，但是也存在着地域方面制约的缺点。

“线上+线下”模式：是指平台使用线上+线下相结合的模式来实现贷款。小额交易在线上进行，超过一定的额度则会选择线下交易，条件是必须要有抵押物。典型的有人人贷和合盘贷，平台以线上为主，线下为辅。在互联网上筹集资金，用传统方式在线下审批或者获取项目，并且网贷平台提供担保。该模式是目前还比较受欢迎的一个模式，比仅使用线上或者线下更具有优势。

2.2.2 债权转让模式

债权转让模式是指在线下购买债权并将债权转售，债权持有人通过网上贷款的转让平台把债权放出，并且跟购买人签订转让协议，将手上所拥有的债权转让给其他人。最早使用且最出名的债权转让模式的平台是宜信。当手上拥有的P2P债权可以转让的时候，可以在自己投资的网贷平台中相关的界面实现债权转让操作，填写相关的信息，例如转让的份数和转让系数等，就可以将自己的债权挂出。若放出以后不想转让，也可以取消债权转让。

2.2.3 担保模式

无担保模式：是最原始的运营模式，企业只提供一个平台，对参与者进行信用审核，信息撮合。所遇到的风险与平台无关，全由借款者个人承担。

有担保模式：是指网贷平台不仅仅是中介，而是平台自身做担保，或者与担保机构合作。平台利用自由资金去购买投资者已经逾期的债权，或者建立风险准备金的方式来弥补遇到的损失。平台负责审核借款人的信息，并自行决定是否借出。平台不仅是担保人，也是收款人。这种模式的好处就是对投资者来说风险较低，但是对平台来说，运营成本由此增加。

第三方担保模式：指网络借贷平台引入保险公司，或者与第三方担保机构合作。其风险全部由第三方承担。在这种模式中，小贷担保公司对网络借贷平台的所有项目都必须审核与担保。

3 P2P网贷模式与传统银行业模式的对比分析

综合上述，对P2P网贷的分析，每一种运营模式都有其特有的投资价值，随着互联网金融的快速发展，P2P网络投资平台收益高，操作方便，流动性大，交易快捷，已经成了大众理财的首选。而传统银行业的优势在于其资金充足，相对来说风险性更小。

(1)收益率：对比传统银行活期存款的利息以及传统银行的一些理财产品，P2P网贷的理财利率相对来说较高。同样的资金都拿去理财，人们当然会选择利率更高的了。

(2)门槛：传统银行理财产品的门槛比网贷平台高，传统银行的门槛大多数最低理财基金是五万元，甚至有些银行是十万元起购，而一些网贷平台，例如拍拍贷，则是50元起购，客户目标则是中小额投资者。P2P网贷平台降低了购买门槛，使大众的零散资金得到了一个好的去处。

(3)风险性：网络技术的发展虽然给互联网金融带来了很大的发展，但是其风险性还是存在的。借贷者仅通过网络平台进行交易，而不是像传统银行那样面对面交易，提高了交易的风险性。传统银行资金充足，而有些P2P网贷平台可能存在网络安全的不完善，资金不充足等因素，进而加大了互联网金融的风险性。

(4)便捷性：每个人都有闲散的资金，而这些资金都没有一个好的渠道去赚更多的钱。P2P网贷平台正是抓住了客户的这种心理，用手机下载一个APP，在平台注册，就可以使自己闲散的资金得到一个很好的利用渠道。相对传统银行来说，人们如果要办理什么业务，都要到附近的金融机构网点自己去操作。而网贷平台只需要一个手机就能足不出户完成相关的业务，而且支付便利，成本也低，所以更为大众所喜爱。

(5)手续费：网贷平台操作简单，而银行理财项目多；银行理财交易过程中会收取手续费、管理费等各种费用，大大减少了投资者的收益，而P2P网贷平台在交易过程中只需要收取少量的提现手续费和一些服务费用，有些网贷平台甚至都不收取提现手续费。

4 对传统银行业的影响

从2000年到2014年，中国银行业的社会融资比重从95%下降到50%左右，其中主要是存款下降导致。客户、资金、渠道、媒体、信息等的脱媒，使商业银行最主要的生存业务，即存贷款业务被网贷平台大量分流，融资成本也在不断被抬高。传统银行业将面临更大的资金来源短缺的压力，它的可持续盈利能力也在慢慢下降。

由于经济的发展提高了人们的理财需求金融需求。人们不再满足传统银行带来的少量的利息，而是把自己的资金放到利息更高的平台上，希望得到更高的收益，所以，银行存款率和理财产品的购买率一直在不断地下降。

5 传统银行的应对策略

传统银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的“触网”实践是建立各自的网上银行系统，利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系。

5.1 建立一站式服务平台

在手机银行、手机APP以及公众平台服务号推出的同时，虽然加大了与用户沟通的可能，方便了用户。但随之而来的是一个用户拥有多张银行卡，那么就需要多个手机APP等服务。为解决这个问题，自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出一站式“微信银行”。

如今一张银行卡业务除了开通一些借贷款服务，顺便可以开通水费、物业费等生活所需的业务，在实现P2P网贷借贷款投资服务的同时，满足人们生活上的便利也是一大重点。

5.2 直销银行业务

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融(ITFIN)环境下的一种新型金融产物，诞生于20世纪90年代末北美及欧洲等经济发达国家。据资料显示，在中国互联网金融环境影响下，2013年7月，民生银行成立了直销银行部。2014年3月，兴业银行推出直销银行，用户可以持多家银行卡，通过电脑、移动设备直接在其上理财，免掉了繁复的注册、跨行资金划转步骤，可随时理财。目前，有20多家银行开展了直销银行业务。

在P2P网贷方便快捷理财，并实现高收益的冲击下，传统银行在直销银行业务上也是一条出路。并且推出如意宝、随心存等“宝宝们”金融产品，亦可以实现支持多家银行卡直接购买高收益的理财功能。还有定位在年轻人推出的灵活性比较高的产品，起点低，灵活变现。

5.3 银行系P2P

平安集团的陆金所是中国最大的网络投融资平台之一，它是平安集团旗下产品，可谓是银行系网络P2P的一个突出案例。此外，银行系P2P还有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷等。可见与其在一棵树上吊死，不如一起拥抱未来！

5.4 国有大行自建电商平台

各大上市银行用户数庞大、实体网点分布广，早已更侧重于自建电子商务平台以吸引客户与维护客户黏度。表现较佳的工商银行，“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台，分别指向支付、融资、投资理财。实践表明，效果很好。

5.5 股份行

在之前的直销与电商平台的建立下，股份行军团在创新产品上的布局更为多元化。8家股份行和3家城商行目前已经全体上线直销银行，力求将金融产品、支付场景、增值服务、商户营销等全面纳入一个独立于电子银行之外的架构内。

[1] 谭天文，陆楠．互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J]．电子商务，2013(12)．

[2] 刘红艳．互联网金融对传统银行业影响的研究[J]．北方经贸，2015(12)．

[3] 刘明彦．互联网金融，传统银行的掘墓者？——从P2P说起[J]．银行家，2014(01)．

[4] 罗琰钦．中国传统银行的经营转型之道——互联网金融视角[J]．云南财经大学学报，2015(01)．

F830.5

：A

：2096-0298(2016)03(c)-080-03

王明宇(1979-)，内蒙古赤峰人，硕士，讲师，主要从事电子商务与计算机应用方面的研究。