“小而美”将成民营银行发展方向

卞文志

民营银行在申办常态化之后，有可能进入“量产”阶段，这势必将给各家民营银行的发展带来更多考验。民营银行的使命一定是创新，而不是复制。

银监会日前批复同意在重庆市筹建重庆富民银行，银行类别为民营银行。这将是继首批五家民营银行之后，第六家获批设立的民营银行。按照“成熟一家，批准一家，不设限额”的政策导向，更多民营银行将迎“落地开花”。业内人士表示，民营银行体量小，是对当前我国传统银行业的有益补充。民营银行发展过程中应该坚持特色化经营，做到“小而美、小而精、小而尖。”

“小而美”是六家民营银行共同特征

作为我国中西部地区第一家民营银行，重庆富民银行成立后，将助推重庆作为国内重要功能性金融中心的建设，服务当地小微企业，推进普惠金融发展。

此前，瀚华金控曾在4月6日发布公告透露，拟联合重庆优秀民营企业共同发起设立重庆富民银行，注册资本金30亿元，其中瀚华金控占股30%，为第一大股东。据瀚华金控提供的资料显示，作为国内领先的民营普惠金融集团，瀚华金控已有12年专注为中小微企业提供“信用、简单、共享”的综合金融服务的历史，拥有成熟的风控技术和超过5万名客户的服务经验。目前，瀚华金控旗下拥有融资担保、小额信贷、金融保理、融资租赁等普惠金融业务板块，并入股山东金融资产交易中心，为数万名中小微企业和个人用户提供个性化的投融资综合金融服务。重庆富民银行开业初期将不会设立分支机构，业务范围暂时限于传统的存、贷、汇等基本业务。

分析人士表示，此次由一家有着多年小微企业金融服务成功经验的普惠金融企业来牵头发起筹建民营银行，体现了监管层对民营银行重点支持中小微企业的指导思想，具有示范效应。

“中国不缺银行金融机构，缺的是为广大小微企业服务的银行。”这句流行于市场的话，道出了民营银行破冰的意义和使命。从六家率先获批的民营银行可以看出，“小而美”是这些民营银行新生儿的共同特征。专家认为，六家民营银行的获批筹建和运营，不仅是响应国务院支持小微金融之举，也将给市场和民营资本带来更多活力。

特色化差异化立足“小而美”

六家民营银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。如之前获批的深圳前海微众银行，已办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行；温州民商银行已将经营范围定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务；天津金城银行也已将重点定位于发展天津地区的对公业务。从近两年的运作看，不论是温州民商银行还是其他民营银行，其经营定位都已立足于为小微企业服务。以温州为例，它不仅是金改试验区，而且也是全国民间金融最为活跃的地区，因此该民营银行的设立，为该地区的民间资本投资发挥了积极的助推作用。

自2014年9月首批试点5家民营银行全部获准筹建以来，两年间，再无新的民营银行发起成立，近两年来，市场不乏呼吁鼓励设立民营银行的声音。5月18日，重庆市金融办公布了银监会已批复同意在该市筹建重庆富民银行的消息，这标志着第二批民营银行正式开闸，开放显然已是大势所趋。

今后，民营银行在申办常态化之后，有可能进入“量产”阶段，这势必将给各家民营银行的发展带来更多考验。民营银行的使命一定是创新，而不是复制。

总体运行平稳但缺乏亮点

观察5家首批民营银行近两年的发展，可以发现，初衷主打“特色差异化”牌的民营银行走得并不顺畅，核心竞争优势不明显、创新能力不强等问题普遍存在，这一现象值得后续排队进入的民营银行思考。

2016年以来，5家民营银行陆续公布其开业以来部分经营数据。截至2015年年末，5家民营银行资产规模达794亿元。温州民商银行盈利千万元，上海华瑞银行盈亏平衡，天津金城银行亏损2900万元，深圳前海微众银行个人客户超600万，浙江网商银行放贷450亿元。民商银行、华瑞银行、金城银行不良贷款率为零。

对于这份成绩单，银监会主席尚福林认为，这5家银行经营上比较谨慎，总体运行平稳，各项监管指标基本达标，总体而言，5家民营银行的试点是成功的。也正是基于经营上的“比较谨慎”，从另一方面看，民营银行的发展也是中规中矩，缺乏亮点，这与民营银行设立的初衷有所违背。首批民营银行中，网商银行和微众银行比较具有“互联网”基因，这也是它们一直不断强化的经营特色。金城银行、民商银行和华瑞银行则更接近于传统银行，主要通过线下网点面向区域性客户提供传统金融服务，并辅以互联网渠道建设。

当然，目前的民营银行都在各自摸索业务方向，但毫无疑问，差异化发展才是长远出路。中商产业研究院数据显示，2016年1至4月，已有59家民营银行在工商总局核名，去年全年的核名数量为146家。虽然短期内不会出现井喷，但在可预见的未来，随着越来越多民营银行涌入，在经济环境考验银行资产管理能力的同时，同业竞争的残酷可想而知。

另外，开设民营银行比的不仅仅是速度，关键还在于未来的盈利能力、差异化竞争力等，民营银行的市场战略定位，根本上决定了其获取客户和设计金融产品的偏好。准确甄别有价值的客户、行业和区域，做到有价值的细分管理，探索和研究适合自己的销售模式，在“小而美”上做好文章，有待各家银行细细斟酌。