银行信贷制度的创新与中小企业融资

【摘 要】在我国，国有企业和大型企业在银行贷款方面占有巨大的优势，这是由我国的社会性质决定的。大企业由于本身资金雄厚，银行贷款相对来说便更容易。但是对于中小企业来说，想要得到银行信贷，还是十分的困难的。一部分原因是中小企业自身实力不强，达不到申请信贷标准；另一部分就是银行信贷制度不完善，针对中小企业的融资制度不符合市场运作模式。长此以往，便会导致中小企业融资不及时，出现企业倒闭的状况。因此，为使中小企业融资状况得到改善，就一定要对银行信贷制度进行创新。

【关键词】银行信贷；制度创新；中小企业；融资

2011年的“老板跑路”事件一度在社会上掀起了轩然大波，至今为止，这一现象仍未得到有效控制。据统计，在我国，每年大约有8万家中小企业倒闭。出现中小企業倒闭现象的原因有两个：一个是市场经济不景气；另一个就是中小企业没有足够的资金来维持自己企业的生存，也没有足够的实力得到银行的信贷，不得不倒闭。一旦中小企业出现融资困难的状况，便会出于对自身的发展和生存的考虑而进行民间借贷，非法融资，这会对我国银行信贷融资市场造成非常大的干扰。因此，放宽对中小企业融资的条件，创新银行信贷制度，已经成为了目前我国信贷行业发展的必然趋势。

一、中小企业规模的重新界定

中小企业融资，是为了企业的生存和发展。企业在运作经营过程中，需要有足够的流动资金，当本身的流动资金不足的时候，中小企业就会向银行借贷，但是银行对中小企业的借贷标准过高，很多中小企业很难达到标准要求，不能实现借贷的目的。比如在《中小企业标准暂行规定》中的要求是“中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元以上”这样的要求，是把所有的中小企业视为一个整体，却忽视了微小企业与小企业，以及与中型企业之间的差距。如果按照中型企业的借贷标准作为微小企业和小企业贷款的标准，那么很多小企业根本达不到借贷的要求。因此，为改善这种状况，就一定要从新划定企业的标准，对中小型企业进行重新界定。

二、银行信贷在中小企业融资中的地位

中小企业的融资一般都是通过民间借贷、亲友之间借款以及近年来又时兴的典当等方式进行。中小企业通过银行借贷融资，是主要的外源性、间接性的融资。通过银行借贷的方式进行融资，对中小企业来讲有两点好处，一是可以保证借贷资金的数额和安全性；二是可以保证借贷利息不会随意上涨，所以中小企业更愿意在银行借贷。但就目前的情况看，中小企业在银行贷款方面还存在一些困难。究其原因呢，主要是由我国银行对中小企业的贷款的制度不完善，对中小企业的担保范围狭窄，中小企业自身的抗风险能力差，信用记录不高所导致的。

三、中小企业在银行信贷方面面临的问题

1.成本效益弱

中小企业在融资方面要求的资金不多，因此银行在帮助中小企业办理信贷的过程，便会由于企业成本资金少，办理手续过于复杂，而导致自身不会获得太多的收益。同时，这样复杂的办理手续和较低的收益，对银行内部管理也没有太多的好处。因此，银行便不愿意给中小企业办理贷款融资项目。

2.银行对中小企业贷款担保“重固定，轻流通”

银行接受的抵押贷款的物资，一般重视有固定价值的东西和流动性比较强的有价证券。房地产一般是银行最愿意接受的抵押物。但是银行过于重视不动产，会导致很多中小企业没有贷款的机会。因为很多中小企业没有太多的固定产作为抵押。而且过于重视不动产，这样狭隘的担保方式，限制了中小企业的信贷融资发展。

四、银行信贷制度的如何创新有益于中小企业的融资

1.实现对中小企业信贷融资专门化

因为中小企业的贷款金额不大，所以银行在处理这类贷款方面一直不够积极，办事效率也不高。为了中小企业融资方便，首先银行要对中小企业的融资建立专门的渠道。其次，让中小企业的融资专门化，如此才能推进中小企业融资进程。

2.对中小企业的担保制度创新

由于银行对中小企业的担保制度过于严格，所以适当的放宽担保制度，有助于中小企业的融资。银行不仅要扩大中小企业的信用担保范围。同时，在抵押品的范围上也要放宽，这样才能给中小企业贷款融资机会。同时可以降低银行贷款给中小企业的风险。

3.建立完善的中小企业贷款信用评价制度

中小企业贷款难，一个重要的原因就是某些中小企业信用度不高，导致其它的企业受到牵连。所以，银行应该完善中小企业的信用贷款评价制度，通过完善信用评价体制，可以对中小企业的贷款额度进行调整。由此可见，建立完善的、科学的中小企业贷款评价体制，非常有利于中小企业的贷款。

4.银行融资产品创新

银行重视固定资产贷款融资的制度和观念，已经不符合市场经济的发展了。过于陈旧和古板的贷款方式，对市场资金的流通非常不利。银行创新融资产品，可以给更多的中小企业融资的机会。因此，银行要十分注重融资借贷产品的创新，这样才能有效的保证中小企业的资金流通顺畅，保证其的生存和发展。

五、结束语

综上所述，中小企业想要走出银行信贷融资的困境，首先需要保证自己的信用，不断的提升企业的实力，同时对于银行来讲，也要适当放宽并创新信贷标准。在中国，国有企业和大型企业属少数部分，大部分企业都是中小企业，也是这些企业为很多人带来了工作的机会。因此，银行信贷制度的创新，在保证中小企业融资顺利的同时，也可以有效的促进就业，可以说是一举两得。

参考文献：

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[2]方骏彪.基于银行信贷制度创新与中小企业融资的研究[J].会计师，2015（07）：6-7.

[3]毛晓庆.商业银行信贷体小企业融资再认识[J].中国商贸，2012（22）：160-161.

作者简介：

方天歌（1994—），女，湖北省黄冈市英山县人，汉族，在读本科。主要研究方向：银行信贷方面。