做保险的“真学问、大学问”

宋儒孝南

摘 要 保险的“真学问、大学问”是什么？对于保险行业及相关学科建设而言，马克思主义经济学理论具有怎样的指导性意义？本文拟通过对马克思主义经济学在保险层面的分析，参照英国保险业的历史实践，对我国保险行业及相关学科的理论建设进行一些简单的讨论。

关键词 保险 保险学 马克思主义经济学

何谓保险的“真学问、大学问”？它起码不应该仅仅只是实用之学、应用之学。

在笔者看来，这样的学问，应当是以马克思主义经济学理论为指导的，不仅局限于保险这个行业的学问。马克思主义经济学理论来源于英国古典政治经济学，这其中包含了最广泛的社会经济理论实践。对于保险学在产、学、研各个方面的工作，都有具体的指导意义。

对于保险而言，其在学科理论和应用上所共同面临的最大难点，主要在于自身的学科发展规律难以探寻，学科所对应事物的发展规律也不好摸索。在这个方面，马克思主义经济学理论为我们提供了很多非常好的思路与方法。例如，对于保险的认识，在马克思的著作中虽然并未明确的提到保险这个经济实践，然而其在《1861年经济学——哲学手稿》中对于英国保险业的原始状态表现出了浓厚的兴趣（担保、保证以及互保）。虽然就现在看来，我国当下的保险行业似乎已经很好地贯彻了马克思对于具体的保险业务的认知，然而他对于保险行业在社会发展过程中可能以及应当起到之作用的论述仍然发人深省。马克思希望有一种经济层面的保障机制，能够在使人民的合法经济利益得到市场保障的同时，也相对地在维护社会经济秩序良性运作的层面起到自身应有的作用。

在马克思的眼里，保险源于市场经济发展的需求，是历次工业革命成果的衍生物，有着最广泛的社会实践经验作为依托；然而在他看来，这项新生事物似乎根基不稳，并且需要一定的学科理论为其注脚。至少，观其后来之著作中对于英国殖民政策在保险层面获得安慰之行为的批评，他似乎认为保险这样的新生事物没有起到自身在社会的、经济的乃至市场之诸多层面所应有的作用。

这些论述即便放在当下，仍然振聋发聩。保险应当学在市场、用在市场，依托最广泛的社会实践得出的经验，及时地调整自身、改变自身，对于僵化的思维、陈旧的模式，应当及时革故鼎新，敢于创新、勇立潮头。这样保险行业及相关学科才能时刻焕发生机，也才能跟上时代发展的步伐。只有以马克思主义经济学理论为指导，经过广泛的社会研究，充分听取社情民意，保险行业及科研所做出的成果才能符合我们当下的社会实际需求。

英国在20世纪初与美国一同经历了经济大萧条，然而英国当时的经济状况在保险层面的表现形式却有些独特。由于特殊的历史环境，英国保险行业在19世纪几乎以一整个世纪的时间过度地追逐着单纯的行业利益，由此衍生出各种各样的以理财、储蓄为目的的保险产品。随着经济环境的恶化，这些保险产品陆续崩溃，随之而来的是社会对于保险行业的不信任。于是，英国的保险市场出现了一幅奇怪的图景，很多保险公司遭到挤兑，大量的退保最终击溃了英国经济危机的最后一道防线。随着存款、储蓄类保险的崩盘，以及一些大保险公司的破产，曾经因高速增长而近乎疯狂的英国保险业陷入了另一种“末日狂欢”。按照英国《保险业法》的规定，保险公司申请破产保全应当由另一家保险公司“接盘”，处理破产公司的保单事宜。然而在那段疯狂的日子里，这样的事情是很难做到的。因此，找不到“下家”的保险公司便无法申请破产保全，那么留给他们的选择便只剩下了“跑路”。

对于英国保险业而言，那是一段黑暗的日子；对于世界保险业而言，英国在经济大萧条时期的这段经历也不啻为醒世的警钟。20世纪30年代之后，英国的保险同业公会逐渐走出了阴影，继而开始检视曾经斑驳的伤口。当时，英国保险领域的国会议员们（主要是老牌“战争公司”的议员）找来了《共产主义宣言》，并据此提出了“保险立足于民”的新保险业法案的基本主张。虽然后来法案的正式文本里由于各种各样的原因，英国议会拒绝承认这个法案与马克思主义经济学思想存在任何关系，然而这种新的保险思路的确给英国的保险市场带来了复苏的生机。

马克思主义经济学理论是开放的、发展的，在最广大的社会实践之中不断地积累与完善。对于保险和相关学科理论而言，马克思主义经济学理论可以有效地在我们的工作过程中形成具有针对性的思想指导。它可以引领我们思考，使我们对于行业和学科的理解始终处于开放的、发展的状态。不固步自封，不墨守成规。对于我们的保险产、学、研等各个领域，都有重要的指导意义。

我们的保险和保险学是否在瞬息万变的市场经济大潮中迷失了自身的方向？马克思主义经济学理论也许能给我们非常直接的答案。首先，我们的保险及相关学科建设应当立足于市场，从市场中找规律，在规律中谋发展；其次，应当植根于社会，在社会的发展变化中求变革，在变革中找寻创新的机遇；更重要的是应当扎根于人民，人民所关切的，就是保险应该关注的。只有切实做好人民的生命财产在于法律之外的补充保障工作，保险行业才能大有作为，保险学研究才能学以致用。

对于我国保险行业及学科领域而言，探寻行业规律和学科发展规律可能并非第一要务。应遵循马克思主义经济学的指导思想，立足于民，利用更多的精力探寻市场经济依托下的保险市场运行规则，形成符合我国国情的保险指导思想。这或许才是保险及相关学科领域的当务之急，也是为后续的研究实践打好必要的基础。

马克思主义经济学指导下的保险思想，第一要义便是立足社会变革与发展这个最大的实际。不做行业层面的“八股学问”，不做象牙塔里的“死学问”。结合社会实践过程中所产生的对于保险的新需求、新问题，有针对性地提出“接地气”的新思维、新方法。这样，我们的保险行业才能逐渐走向成熟，我们的保险学科才能在不断地迎难而上的锻炼之中形成自身的“真学问、大学问”。

（作者单位为恒泰保险经纪有限公司）