互联网浪潮下保险市场面临的机遇与挑战

【摘要】2012年至2015年，我国保险业年保费收入持续增长，保险市场总规模已从全球第6跃居全球第3位，2016年更是有望超过日本，成为全球第二大保险市场。保险行业总利润持续攀升，从2012年的441亿元，增长到2015年的2824亿元，增长了6.4倍，保险行业的迅猛发展与互联网、云计算、大数据等信息技术的快速发展密切相关。2016年6月发布的《2016互联网保险消费行为分析》报告显示：截止到2016年3月，我国互联网保民人数已超过3.3亿，远超股民人数。互联网的快速发展给保险业的发展注入了强大的活力，探讨保险业在互联网浪潮下面临的机遇与挑战有着重要的理论和现实意义。

【关键词】互联网 保险 机遇与挑战

一、互联网浪潮下保险市场发展现状

近日，保监会主席项俊波在北京表示，2016年中国有望超过日本成为全球的二大保险市场。近年来无论是保费收入还是行业利润，我国保险业都呈现了迅猛增长的势头，从2012年到2015年，我国的保险市场规模更是从全球第六位跃居第三位。我国保险业保费收入已从2012年的1.6万亿元，增长到2015年的2.4万亿元，保险行业利润从2015年的441亿增长到2015年的2824亿元。保险业的发展与互联网等现代信息技术的发展密不可分。2016年6月发布的《2016互联网保险消费行为分析》报告显示截止到2016年3月，我国互联网保民人数已超过3.3亿，远超股民人数。

互联网保险的保费收入增速远超同期电子商务交易增速。中国保险业协会数据显示从2011年至2014，互联网渠道保费占总保费收入增至3.5%，保费规模提升了26倍。2014年，互联网渠道对保险业增长的贡献率提高到了18.9%，是拉动保险业务增长的重要因素之一。

思维模式的创新带来科技的创新，科技的创新推动行业的发展，互联网与大数据浪潮下，抓住互联网保险快速发展的机遇，推动保险市场进一步发展，借助互联网和大数据技术加快新的保险产品的开发，更加注重保险客户的用户体验。

互联网保险的发展，正改变着原有的保险市场商业模式，同时也为保险市场创新注入了巨大的活力。保险公司纷纷通过自建商城或者与第三方电子商务平台合作等模式，积极拓宽互联网销售渠道。新华人寿、太平洋保险、中国人寿等保险公司还专门成立了专业化经营的互联网保险电子商务公司。各大保险公司纷纷布局互联网保险，互联网保险公司官方网站访问量不断攀升。互联网保险发展过程中还存在着明显的业务单一、风险加大的问题。互联网时代的大数据、云计算等技术的迅猛发展，为保险行业提供了强大的技术支持。保险企业应该把握机遇，快速布局，加强风险管理，在互联网大潮下，抢占发展先机。

二、互联网浪潮下保险行业创新

早在2011年，保监会发布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》就已经提到加大云计算技术、移动互联网技术等新技术的创新应用，大力发展电子保单以及保险电子商务等。近年来，保险行业积极利用新技术，布局互联网保险业务，不断加大保险创新的资本投入，保险业呈现出快速发展的势头。传统的保险企业同时期望利于互联网技术加快转型发展，百度、阿里巴巴、京东等国内互联网巨头也开始布局互联网保险。国家政策的支持，资本投入的不断增加，都为互联网保险的发展注入了强大的动力。互联网、大数据、云计算技术等为保险行业的创新发展提供了强大的动力。

（一）创新是保险企业生存与发展的必由之路

在互联网时代，保险产品种类偏向同质化，大型保险公司行业领先地位不断增强，以财产保险为例，数据显示，2015年人保财险和平安财险两家财险公司分别占据互联网财险品种近40%和30%的市场份额。中小财险公司要想生存和发展，就必须加强在产品创新上的投入，运用创新思维，将经营模式更好的与互联网相融合，不断增强用户体验，搞好市场定位，不断提高产品的市场份额。

（二）在业务创新同时要坚守底线，保障信息安全

保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》要求互联网保险企业要加强数据安全管理，同时对保险企业由于内部管理等问题导致的信息泄露和丢失等严重事故，制定了严厉的处罚措施。保险行业在加强业务创新的同时，应该着力保障信息安全管理，落实责任，制定专门的互联网保险信息安全保障制度，确保交易信息及数据的安全。信息安全，关乎互联网保险的形象，是保险行业在互联网时代业务创新的根基。保险企业在业务创新的同时，必须把信息安全放在首位，积极防范风险，遵守监管制度，保障互联网保险消费者的合法权益。

（三）兼顾成本与效率

传统行业利用互联网的核心逻辑是降低行业成本，提高行业效率，保险行业也不例外。大型保险公司在互联网时代的转型中面临着决策流程长、执行效率低等问题，能否做到兼顾成本与效率关乎保险企业的生存与发展。保险企业在利于云计算、大数据和互联网等技术的同时，要提升保险产业链的信息化水平与效率，控制风险，不断发挥新技术的优势，降低行业成本，提升行业效率。要充分利用互联网技术，降低成本，优化流程，打造成本优势。采用自动化手段优化承包流程，优化在线业务的营销处理，提高营销效率，以自动化手段优化保单管理及服务，简化保险理赔流程，在风险可控的前提下，努力提高行业效率，降低行业成本。

三、以互联网思维完善保险市场

（一）互联网改变了商业形态

在互联网浪潮下，虚拟财险和责任险等新的互联网财险需求应运而生，2013年2月，阿里、腾讯、平安投资设立的中国第一家互联网保险公司“众安在线”获保监会批准，开启了互联网保险发展的新篇章。“众安在线”完全通过互联网进行销售与理赔，产品涵盖了网络支付安全险、虚拟货币失盗险等险种。相比于代销保险的模式，“众安保险”结合互联网思维，推出了具有互联网特征的新险种，投保人可以在线提交材料以及申请理赔，真正实现了保险的设计、销售、理赔的一体化与互联网化。中国平安是具有银行、保险、证券牌照的大型金融企业，阿里巴巴和腾讯是国内互联网企业的巨头，三家企业可以充分利用各自优势，做到资源共享，互利共赢，同时也为保险业商业形态的创新提供了更大的想象空间。

（二）互联网改变了保险产品模式与业务渠道

传统模式下，投保人主要通过保险公司业务人员了解保险产品的特征，这就不可避免会产生个别业务人员为了个人利益，利用信息不对称，夸大保险收益，故意隐瞒产品风险，误导投标人的现象。在互联网销售模式下，传统的保险业务人员推介环节被互联网所取代，大部分互联网保险产品通过多维定价，碎片化设计等具有了简单、易懂的特点，有效避免了信息不对称等问题。大数据等技术的应用大大丰富了被保险标的信息，通过多个维度对风险标的的描述更有利于风险产品本身的定价，为保险产品的个性化设计提供了可能性。保险公司通过数字化信息技术与客户交流，可以有效规范业务人员的行为，通过在线的方式完成“保险信息咨询、保障计划设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、理赔和给付”的全部流程。新的主体链接形式和销售形式的出现，保险产品的场景化有别于线下实体的环境，深刻影响着保险的产品模式和销售模式。

（三）互联网使保险商业模式回归保险互助本质

保险本质是一种社会成员互帮互助的制度安排。互联网的发展使保险的商业模式越来越回归其互帮互助的本质。基于互联网社交圈承保模式使得投保费低于线下渠道销售的投保费。例如公司客户可以基于已有的业务关系，就某一民事行为的承保向其“朋友圈”寻求承保，承保人可以是一个也可以有很多，越多的相互承保人，就有越高的风险抵御能力，这样保险公司所收取的投保费就越低。承保人由于相互之间存在承保关系，并形成了资金池，这样就使得其向保险公司缴纳的保险费用远低于正常保险费用。当相互承保的资金池可以覆盖风险时，保险公司就不用介入，超出了这一范围，保险公司再履行其承保责任。在约定期满后，“朋友圈”互保的承保人的资金池剩余资金可以返还给承保人。

四、展望

科技的进步需要思维模式的创新，互联网浪潮下保险行业实现平稳健康的发展需要思维模式的创新。保险行业要有以灵活、开发、务实的心态，真正建立起以客户为中小的运营体系和服务模式，从客户的角度出发，以更加灵活、多元、简单的产品为保险消费者带来更好的用户体验。未来保险公司的核心竞争力在于能否在互联网浪潮中加快创新与转型，能否发挥信息技术在新的保险生态系统中的作用，能否做到真正践行以客户为中心的理念。保险行业要充分运用互联网、云计算、大数据等现代信息技术加快业务创新，实现组织结构、业务流程、销售及服务体系的优化，提升自身的核心竞争力。在互联网时代，应该加大跨界合作，深入应用大数据技术，提升产品个性化的设计能力，提高风险控制水平，更加准确的认识风险，精准定价。保险企业应该把握机遇，快速布局，加强风险管理，在互联网的大潮下，抢占发展先机。

参考文献

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[2]李红坤，刘富强，翟大恒.国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示[J].金融发展研究，2014，0（10）：77-83.

[3]何凯.互联网重塑保险市场与商业模式[J].中国金融电脑，2015，0（4）：29-32.

作者简介：李江鹏（1989-），男，汉族，河南人，广西大学商学院2014级政治经济学硕士研究生，研究方向：市场经济。