完善用户体验，“我的红包我作主”

周伯征

微信用户开通微信支付功能后，从线下银行账户划转至财付通公司开设在指定存管银行的账户上的资金，属于法律意义上的备付金。按照微信红包现有规则，若红包超过24小时无人领取，则该部分剩余金额进入退款程序。

微信红包的沉淀资金来源分为两部分：一是备付金本金，根据《非金融机构支付服务管理办法》规定，微信用户划至财付通“钱包”的资金中，未被全部领取的部分都属于备付金；二是由备付金产生的法定孳息——利息。客户银行接受委托划款指令，将客户银行账户资金划入第三方支付机构开设于存管银行的备付金账户。根据存管协议和银行联网系统设计，转入存管账户超过当日24时的资金，银行开始计算其利息。

备付金本身的所有权属于客户所有。《非金融机构支付服务管理办法》明确规定，支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。而支付服务协议为委托合同性质，所以客户备付金所有权亦不属于银行。

法定孳息指因法律关系所获得的收益，微信用户存放于存管账户中的备付金产生的利息属于法定孳息。物权法规定“法定孳息，当事人有约定的，按照约定取得；没有约定或者约定不明确的，按照交易习惯取得。”

综上，在《微信支付服务协议》中，应明确未领取红包金额启动退款程序的最后时限，比如不超过红包发出起48小时，并以能引起用户注意的显眼颜色、字体标示，上述改动还应报财付通所在地中国人民银行分支机构备案。