国外汽车金融的特点及带给我国的启示

邓凯丹

摘 要：在人们收入水平的提升下，汽车进入了千家万户，我国汽车产业也步入了繁荣稳定的发展阶段，在这一背景下，汽车金融也得到了迅速的发展。汽车金融既可以提升经销商的销售量，也可以满足用户的提前消费需求，但是，在各类因素的影响下，我国汽车金融模式的发展还存在一些漏洞。本文主要针对国外汽车金融的发展历程进行分析，并得出对我国的启示。

关键词：国外汽车金融；特点；我国启示

汽车金融公司是汽车金融的载体， 即一种从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业性机构，它在国外发展起步较早。现在汽车工业已经成为我国的支柱产业之一，并进入加速发展阶段。而作为汽车产业链中最具价值和活力的汽车金融业， 逐渐成为关注的焦点， 汽车金融业对于中国汽车工业的发展起着举足轻重的作用。但我国的汽车金融产业的业务、融资机构、汽车金融信用制度体系及风险管理制度与国外还有很大差异，如何提高我国汽车金融专业管理能力和预防风险能力，从而发挥汽车金融的保障功能，是我国汽车金融经营行业发展迫切解决的问题。本文通过对国外汽车金融经营管理模式的分析，借鉴先进的管理经验，从而促进我国汽车金融业的发展和完善。

一、国外汽车金融经营业务

在國外，汽车金融业务的品种丰富、全面、使用灵活，国外汽车金融业务包括：传统的分期付款、存贷融资、融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等与汽车消费有关的内容。国外汽车金融服务公司已经实现了细化发展，一般隶属于相关的母公司，向母公司经销商与下属零售商提供金融贷款服务，经销商可以针对客户的需求为其推荐不同形式的金融产品，这既可以推动经销商业务的发展，还可以为母公司创造跟多的利润。对于企业金融公司而言，其优势就是可以将贷款作为主营业务，并帮助母公司销售更多的汽车，即便出现经济下滑甚至亏损的问题，金融公司也可以依然专注于汽车金融服务。国外的汽车金融市场是非常发达的，以美国为例，作为一个汽车大国，美国有着专业的信贷评估体系，并设置了专门的信用评估、信用调查、抵押登记、催收追缴、旧车拍卖机构，有效降低了汽车金融的风险。跨国汽车金融服务机构通过全资、合资、代理融资等方式正在全球范围内展开激烈竞争。

二、国外汽车金融融资机构模式

在国外，从事汽车金融融资的机构主要有大的银行、保险公司和信贷联盟等。信贷联盟是一种具有共同利益或共同点而发起的非营利性的金融合作组织。其目的是为了提高会员的经济和社会地位，提供公平合理的利率。信托公司金融中介的职能近几年得到了迅速的发展，汽车金融服务成为了信托公司经营的主要业务之一，可以通过对消费者的信用评级和风险管理来完成汽车消费贷款。汽车金融服务公司是汽车销售的子公司，主要办理汽车金融业务，金融公司既获得了盈利，又帮助母公司销售出更多的汽车，达到双盈。国外的汽车信贷体系都比较完善，包括：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记机构、催收和追缴机构、旧车拍卖机构等。这些机构既为汽车金融行业提供了高效便利的服务，又降低了汽车的成本和风险。

随着世界经济国际化的发展，汽车金融行业也朝着多元化、现代化、国际化的方向发展。多元化表现在：融资对象的多元化、金融服务类型的多元化、地域的多元化。国际化的出现源于经济的全球化，经济的全球化促进了汽车金融行业的发展，取得了良好的成效。

三、国外汽车金融经营管理模式我国的启示

（一）发挥出金融服务的价值

汽车金融服务能够从汽车的生产、分销到最终的用户提供全面的服务。作为汽车金融公司，其业务既要包括汽车消费信贷和租赁，又要包括保险和抵押业务。这可以为客户提供更多方便有用的服务。

（二）促进从业机构的专业化发展

專业的汽车金融公司在产品设计、业务开展、风险管理等方面更加具有行业优势，也成为金融行业服务的主流。汽车金融公司与银行汽车信贷最大的差别，就是其只赚取利息收入，它能够为客户提供多类型、全方位的服务，操作方便，更有利于资源的整合和业务的创新。

（三）制定完善的风险评估系统

国外汽车金融服务公司已经有近百年的历史，我们可以取其精华，弃其糟粕，以其促进我国汽车金融服务行业的发展。我国可以直接运用其业务运作模式和管理模式，完善我国的汽车金融体制。

（四）发挥汽车保险的保障功能

国外的信用评估系统趋于完善，既可以进行定性评估，又可以进行量化的衡量。其体系包括两部分：价值体系和信誉体系。同时，还能运用计算机统计软件对用户的信用材料的统计分析，得到客户在汽车金融方面的信用程度。

总之，我国的汽车金融管理模式还有一定的缺陷，我们要积极吸收国外先进的管理模式，使得我国的汽车金融业可以取得长足的发展。

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