互联网金融风险的监管及防范策略

李洪松

摘 要：随着电子商务和互联网经济的快速发展，我国互联网金融行业得到了较大的发展空间，有效促进了金融市场化的创新发展。互联网金融作为一种全新的金融模式，其主要是在交易处理、资金借贷和支付等方面利用互联网技术，与传统金融存在本质区别。一般而言，互联网金融存在较多的显性与隐形风险，且这些风险具有不确定性、传染性和复杂性，因此需要加强互联网金融风险的监管，制定合理的风险防范策略，保证互联网金融行业的可持续发展。本文就对互联网金融风险的监管及防范策略进行深入分析和探讨。

关键词：互联网金融 风险 监管与防范策略

互联网金融作为新的金融业态，其给传统的金融业造成了一定的影响。目前互联网金融在支付、贷款和存款等银行业务的市场份额比重不断增加，有效推动了我国金融创新发展和利率市场化的进程[1]。当然其在实际发展过程中，由于运营不善、政府监管不力、相关法律政策缺失等方面的影响，严重制约了互联网金融行业的发展。基于这种情况，必须要建立完善的法律法规，强化行业自律和消费者的风险防范意识，构建科学的风险防范体系，促进互联网金融的良性发展。

一、互联网金融风险分析

目前我国互联网金融行业在实际发展过程中，其面临的风险可从以下几方面加以分析：首先是运营风险。对于互联网金融而言，其运营风险主要可分为技术风险和业务风险等，其中技术风险是指缺乏完善的加密技术与密钥管理，并且TCP/IP协议具有较差的安全性，导致互联网金融面临技术成就和信息传输效率低下等风险，难以形成具有自主知识产权和高技术支持的产品。而业务风险包括破产关停、纵向晶振、收益、征信、信誉、市场选择和操作等风险，难以保证业务活动的顺利开展。

其次是政府监管不力风险。互联网金融能够使非金融与金融机构、不同金融机构间的界限趋于模糊化，增加风险跨时空、跨市场和跨机构关联的可能性，影响监管的协调性与统一性，导致监管真空[2]。由于互联网金融经营的地点、过程、业务和对象具有虚拟化特点，交易对象存在不确定性与广泛性，其在很大程度上会增加网络交易监管的难度，无法将现行监管体系的作用加以充分发挥，影响互联网金融行业的良性发展。

最后是法律政策缺失风险。一是法律不明确。由于我国互联网金融起步较晚，政府没有明确界定互联网金融机构的合法性，并且在相关法律政策和监管制度方面缺乏针对性，导致其存在法律风险。二是法律体系不够完善。对于互联网金融业务而言，其在个人信息保护、交易者身份认证、资金监管和市场准入等方面的法律规定不够明确，并且难以准确界定相关责任主体，导致主体间的义务和权利分配不合理，影响交易结果的准确性与可靠性。

二、加强互联网金融监管及防范的有效策略

（一）强化技术风险的防范

首先应对具有自主知识产权的技术加以积极开发，如数字签名技术、密钥管理技术和加密技术等，促进设备安全防护能力和关键技术水平的提高，从而有效规避技术选择风险。其次可对互联网金融运行环境加以改善，加大硬件安全管理的投入力度，有效利用数字证书等保证交易主体的安全性，实时动态监测系统的安全，保证金融机构风险管控能力、甄别能力和预警能力的提高。

（二）加强政府对风险的监管

在互联网金融发展的过程中，应将其正面效益加以充分发挥，遵循“创新监管、协同监管、分类监管、适度监管”的原则，建立健全监管体系，从而实现其规范健康发展。针对其发展与风险，必须要结合金融服务实体经济的相关要求，从宏观调控的层面进行创新，并对其创新的力度与界限进行合理把握，从而保证金融市场秩序的公平性[3]。同时应科学处理自律管理与政府监管间的关系，将行业自律的作用加以有效发挥，维护好消费者的合法权益，从而促进互联网金融的可持续发展。此外，政府可建立完善的监管制度，强化互联网货币的监测与预警，推进相关的社会信用体系建设和统计检测工作，健全投资者基金的救助、运作与筹资机制，保证互联网金融风险管理质量与水平的提高。

（三）健全相关的法律法规

在对互联网金融的相关法律法规加以健全时，應加大其立法力度，通过立法的形式明确金融机构的经营模式、资质条件、组织形式、法律地位和性质等，严厉禁止利用互联网平台进行金融违法犯罪活动等行为。同时应加大市场退出与准入机制构建的力度，以行政许可管理为依据提高市场准入门槛，对机构的制度建设、运营规则和注册资本等进行明确规定，避免金融平台发展的盲目性，推动互联网金融市场的良性发展。

（四）加强动态分类监管

一般监管可分为严格监管、审慎监管、注册规范和市场自律这四个层次，因此在互联网金融监管过程中，可以不同金融产品与平台的影响程度为依据，定期评估风险大小，并在此基础上确定监管的范围和方式，保证监管强度的量化。例如：假如互联网金融业务具有较低的影响程度和较小的风险，则可采用注册方式和市场自律形式加以控制，而对风险高且影响大的业务则应严格监管[4]。此外，应从服务和金融产品的变化情况出发，对监管范围进行适度调整，并从不同产品风险形成机理出发，制定科学合理的监控计划，保证交易环节的顺利进行。

结束语：

综上所述，在互联网金融发展的过程中面临着一系列的风险，如运营风险、政府监管不力风险、法律政策缺失风险等，导致互联网金融监管缺失现象出现，影响互联网经济的良性发展。基于这种情况，必须要强化技术风险的防范，加大政府对风险的监管力度，健全相关的法律法规，强化动态分类监管，从而有效防范风险，促进互联网金融行业的可持续发展。

参考文献

[1]洪娟，曹彬，李鑫. 互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究[J]. 中央财经大学学报，2014，09：42-46.

[2]中信银行呼和浩特分行 人民银行呼和浩特中心支行联合课题组，缪立群，哈斯，许冀萍，许建军，徐文典，张挺伟. 谈互联网金融的风险防范和监管问题[J]. 北方金融，2015，02：64-68.

[3]李秀生. 互联网金融风险防范及监管对策[J]. 人民论坛，2015，14：93-95.

[4]时波. 互联网金融监管模式与风险防范[J]. 青海金融，2015，10：43-46.

（作者单位：重庆市永川中学校 重庆市 402160）