利率市场化下全国性商业银行中间业务发展问题研究

王琳　刘雪莲

[摘要]中间业务作为商业银行三大业务之一，具有很大的发展前景及盈利空间。但目前全国性商业银行中间业务发展过程中还存在着法律法规不健全、业务管理不规范、产品结构不合理且缺乏创新、科技支持不足及专业人才缺乏等问题。利率市场化条件下，全国性商业银行应健全中间业务相关的法律法规，完善中间业务管理体系，从经营理念上重视中间业务的发展，积极创新中间产品、优化产品结构，加大技术及人才方面的投入，进而更好的发展中间业务，提高竞争力，增强盈利能力扩大盈利空间。

[关键词]利率市场化；商业银行；中间业务；发展问题

[中图分类号]F830.33 [文献标识码]B

一、利率市场化对全国性商业银行经营的影响及大力发展中间业务的必要性

（一）利率市场化对商业银行经营的影响

1.利率市场化使我国全国性商业银行的存贷利润增速下降。下图1对比了我国全国性商业银行2010至2014年度利息净收入变化，其中数值以亿元为单位。

从上图可以看出，全国性商业银行利息净收入虽然逐年增加，但是增速放缓。在利息净收入增速方面，自2010年至2014年，中国银行由22.09%降到13.3396，农业银行由33.37降到14.27%，工商银行由23.56%降到11.32%，建设银行由最高21.11%降到12.30%，交通银行由27.63%降到3.14%。

2.利率市场化给我国商业银行带来了一定的挑战。由于金融业的同质化，不可避免商业银行间竞争加剧，为了在竞争中脱颖而出，经营方式以及风险管控等方面都面临着前所未有的挑战。

（二）大力发展中间业务的必要性

首先，大力发展中间业务能够提供新的利润增长点，提供了巨大的盈利空间。其次，能够优化业务经营结构，促进其经营模式的转变。最后，发展中间业务能够在一定程度上规避利率风险。国际商业银行发展经验表明，商业银行现代化的程度越高，中间业务的发展越活跃、高附加值产品也越丰富，加大力度发展中间业务成为商业银行未来发展的必然趋势。

二、全国性商业银行中间业务发展现状

（一）中间业务净收入持续增长

下表为2009-2015年度我国全国性商业银行中间业务净收入的数值及占比情况，其中数值以人民币亿元为单位。

从上表可以看出我国全国性商业银行的中间业务净收入逐年增加的趋势，只有农业银行在2014年度出现中间业务小幅回落的现象，交通银行中间业务净收入明显少于其他四大行。

（二）全国性商业银行中间业务增长速度缓慢

我国全国性商业银行在2010及2011两年，中间业务呈快速增长的态势，2011年达到峰值，农业银行中间业务净收入增长率高达49.24%，工商银行为39.54%，最低的中国银行为18.27%。由于2012年，银监会颁布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》规定了“七不准”、“四公开”，商业银行的中间业务净收入增速大幅下滑。随后2013年中间业务净收入增速有所提高，但是到了2014年又呈现下降的趋势，农业银行出现了负增长的情形，中间业务净收入下降了3.73%，2015年度各大行中间业务除交通银行外均增速缓慢，其中中国银行中间业务净收入增长率降至1.32%。如下图2所示，显示了我国全国性商业银行2010至2015年度中间业务净收入增加额及增长率的变动情况，其中增加额以人民币亿元为单位。

三、全国性商业银行中间业务发展过程中存在的问题

（一）有关中间业务发展的法律法规不健全

第一个有关商业银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》是2001年才颁布实施的，相关法规的滞后性同时缺乏比较详细具体的操作规定，容易造成法律的空白以及监管的真空，以及在《商业银行法》中规定了商业银行分业经营的法律体制，在一定程度上限制了全国性商业银行中间业务产品的创新发展。

（二）对中间业务管理不规范

一方面，缺乏系统的中间业务管理体制。中间业务的发展缺乏系统性的管理，表现为分散化的管理，这种非集中的管理方式形成了多重的标准，也阻碍了整体上的协调和发展。另一方面中间业务的风险防范机制不健全，中间业务属于技术密集型，风险存在于产品自诞生起的各个环节，中间业务创新产品风险的隐蔽性强、分布性广、可控性差的特点，而商业银行的审计和稽查部门独立性不够强，内部监管能力较弱，监管不严、违规成本低等现象的存在导致不能对风险的各个方面进行全面的监控及化解。

（三）中间业务发展重视不足

一直以来，由于存贷利差的巨大收益，使得对于中间业务的发展有所忽视，对于发展中间业务的紧迫度、积极性不高。虽然现今对中间业务的发展上的重视度较之前有所提高，但是没有达到将中间业务发展放到战略层面，这是经营理念上的欠缺。同时银行在开展业务时对于量的盲目追求却忽视业务的品质，阻碍了中间业务的健康及可持续的发展。

（四）中间业务产品结构不合理且缺乏创新

虽然中间业务得到了巨大的发展，基本具备了相对完整的中间业务体系。但是中间业务的开展还是以传统的业务为主，主要为低附加值、低技术含量的支付结算、银行卡、代理等，属于劳动密集型、成本高的业务。那些高附加值、技术含量高的创新型中间业务产品却相对匮乏，显然产品创新不足，难以实现产品及服务的多样化。据201.5年上半年全国性商业银行年报数据整理发现，工商银行个人理财及银行卡业务占比22.39%，工商银行及交通银行的投行业务均占前三，占比分别为17.82%、20.21%。其他全国性银行对中间业务净收入贡献度前三的业务仍为基础的中间业务，全国性商业银行依然需要积极创新及发展中间业务，使产品结构合理化并提高服务层次。

（五）科技支持上的不足及专业人才的缺乏

一方面，由于全国性银行还在追求通过增加营业网点、增加业务量来提高盈利水平，对中间业务方面的科技投资相对较少。比如支付结算系统覆盖面小的问题，信息管理系统上如总分行相互之间的信息沟通不及时导致中间业务的发展受限，日常的自助设备中也难以方便办理外汇以及理财等较普遍的中间业务，相对复杂的中间业务就更难以办理。另一方面，存在着员工知识体系老化、缺乏专业技能等人才管理方面的问题。由于中间业务的发展需要同时具备金融知识、法律知识、计算机知识等，并且懂得营销且具有丰富经验的复合型专业人才，人才的储备不足严重制约了中间业务的创新发展。

四、利率市场化条件下全国性商业银行发展中间业务的对策建议

（一）健全中间业务相关的法律法规

在法律法规方面，相关部门需加强对商业银行中间业务法律法规的完善，在完善的同时注意与国际惯例相符，为金融业务国际化发展提供法律保障。同时消除现有的金融法律中不适宜中间业务发展的条款、适当放宽商业银行与非银行业金融机构合作的限制，鼓励跨行业创新、多样化发展。

（二）完善中间业务管理体系

一方面，借鉴发达国家经验，应完善以中间业务管理委员会为纽带，以事业部制为核心的监管体系，对中间业务进行统筹的管理，制定标准化的流程以及实施细则，形成规范化的管理并建立合理的内部激励体系。另一方面，对于中间业务风险的防范及监管上应建立有效的风险防范机制，对中间业务风险做到动态监管、前期预测、后期监测，使产品创新与风险监测并重。对担保承诺业务及资产证券化等具有差异性产品的风险监管需给予极大的重视，完善对中间业务产品创新的各个过程的监管，可设置专门的风险监控专员，及时识别及监控风险，将风险落实到人，同时也要防范操作风险。

（三）从经营理念上重视中间业务的发展

全国性商业银行一直作为我国银行业的先行者，从自身的条件来看具备着发展中间业务的优势。应自上而下的充分认识到发展中间业务大有可为，要自总行到分行全面贯彻发展中间业务的战略理念，将其作为利率市场化背景下新的利润增长点，创造市场价值，提升自身发展的竞争力，使其经营更具可持续性。

（四）积极创新中间产品、优化产品结构

应抓住时代的契机，着重进行创新发展。全国性商业银行应利用资金优势，将更多的资金投入到产品的创新中，在发展传统中间业务的基础上，促进中间业务产品向高技术、高附加值的方向发展，积极借鉴国外银行中间业务发展的先进经验，实现从传统的低附加值的产品过渡到咨询与顾问、投行等高端的产品拓展，进而优化中间产品的结构。可以将支付结算业务、咨询业务等中间业务进行多种产品的组合，以满足不同产品的客户需求，丰富中间业务品种，提高高端中间业务的占比，促进精细化、专业化服务的发展。

（五）加大技术及人才方面的投入

在加大对技术投入方面，通过对先进技术设备的引进、对电子网络系统的完善，完善信息管理系统加快信息传递的时效性，进而加速中间业务产品的营销。加快更新陈旧的支付结算系统，简化程序，提高经营效率。可以建立全国性的管理系统数据库，通过大数据深度分析及挖掘，来更好的了解客户的需求。同时也应配备更多的自助设备供客户使用，方便客户中间业务的办理，并利用平台优势对中间业务产品进行推广。

在人才的投入方面，主要有两个方面，外部人才的引进以及内部人才的培养。一方面，可以委托猎头公司寻找人才、通过高校推荐教授做兼职。也可以与高校进行合作来定向培养精通中间业务的人才，这样既解决了人才储备的问题，降低人才人力成本，同时能够使组织年轻化，使商业银行流水不腐。另一方面，可以选拔内部人员进行学习培训，加强业务能力，提高创新意识。从领导层开始培训，在大局上掌控中间业务发展的战略思维，带动基层人员积极发展中间业务。在人才培养的同时，为了鼓励创新，提高员工的积极性要配套相适应的激励制度。