商业保险介入养老产业发展的对策分析

涂德勇

摘 要：目前，养老是我国社会发展中面临的主要问题之一，因此，养老产业的发展具有一定的意义，尤其是随着我国人口老龄化趋势的不断加剧，商业保险充分介入了养老产业。重点分析了商业保险介入养老产业发展的必要性及完善对策，仅供参考。

关键词：商业保险；养老产业；养老机构；服务质量

中图分类号：F842.6 文献标识码：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2016.08.023

众所周知，随着我国社会的不断发展，老龄化问题越来越突出。对于这种老龄化趋势的发展而言，其所带来的最大的问题就是养老问题。但就当前养老产业的发展情况看，其很难适应于老龄化不断加剧的社会现状。因此，在养老产业的发展过程中，应充分促使商业保险介入其中，并有效发挥其作用和价值，这已成为当前我国养老产业发展商业保险运用的重要方式之一，值得深入研究和探讨。

1 商业保险介入养老产业发展的必要性

1.1 社会发展的必然要求

对于养老产业发展过程中的商业保险介入而言，其是我国社会发展的必然要求。目前，我国社会的发展趋势为老龄化和城镇化，这两种基本的发展趋势是对传统养老产业影响最大的两方面。

1.1.1 解决老龄化问题的途径之一

随着我国人口结构的变化，老年人的比例在不断提升，这也是老龄化趋势的重要表现之一。对于这种老龄化趋势的发展而言，其对社会发展所造成的压力越来越大。目前，政府在老年人养老方面的资金投入较大，尤其是随着老龄化人口的不断增加，相应的资金投入在不断增大。如果这些资金完全依赖于财政支出，则必然会对政府造成较大的压力，甚至会出现严重的债务危机。因此，在养老问题上应不断寻求相应的解决办法，而商业保险的介入是比较有效的解决方法之一，能在较大程度上缓解国家财政支出的压力。

1.1.2 城镇化发展的要求

我国城镇化的发展虽然提升了人们的生活质量，但对农民养老造成了较大的影响。比如，很多农民因失去了农业用地而失去了生活保障，需要依赖社会养老保障体系生存。为了解决这一问题，应促使商业保险介入养老产业体系中，并使其发挥自身的作用。

1.2 可弥补传统养老产业的缺陷

我国传统的养老产业存在的缺陷较多，尤其是随着养老压力的不断增大，这些缺陷越来越影响到了社会的发展，因此，需要商业保险介入其中。只有这样，才能不断提升养老产业的发展水平。具体而言，传统养老产业发展中存在的缺陷主要表现在以下3个方面。

1.2.1 专业养老机构少

我国养老产业现存的最突出的问题为专业化的养老机构比较少，很多地区往往只具备国家支持的一些养老机构，比如养老院、敬老院和福利院等。这些数量较少的养老机构很难满足我国的养老需求，这也是商业保险介入我国养老产业发展的重要原因之一。

1.2.2 资金短缺

对于养老产业的发展而言，其最基本的就是要具备较为充沛的资金。而在当前养老产业的发展过程中，其他方面的资金投入不足，只能依靠国家财政的拨付。因此，需要寻找新的资金来源，而商业保险的介入能有效解决资金来源方面的问题，从而促进整个养老产业的发展和进步。

1.2.3 养老产业的服务水平较低

我国养老产业现存的主要问题之一就是服务水平较低，表现在相应的养老机构在提供具体的养老服务过程中未切实履行相应的义务，无法满足养老产业的基本需求。

2 商业保险介入养老产业发展的对策

2.1 完善法律法规

对于养老产业中的商业保险，要想最大程度地提升介入效率和介入价值，就要从法律法规层面上进行相应的完善，这种完善一直是我国重点关注的工作之一。具体而言，商业保险介入养老产业的相关法律法规的内容较多，我国在2008年就制定了相应的规范，明确表示相关商业保险完全可介入到养老产业中来，且这些商业保险的介入具备极高的价值。

从养老产业发展的性质和特点上看，其是一种比较特殊的社会公益事业，资金的回报周期较长。因此，需要政府在政策法规方面给予一定的支持和扶助，从而减小自身的财政压力。具体而言，政府需要采取一定的鼓励政策，并完善相关的法律法律，从而约束商业保险介入养老产业时的运作行为，提升其服务效果。

2.2 构建多层次的养老机制

对于当前我国的养老产业而言，其相关的需求具有复杂化、多样化的特点，尤其是随着城镇化的不断推进以及人们生活水平的不断提升，各种各样的养老需求不断出现。为了满足多样化的养老需求，在商业保险介入养老产业时，应重点加强对多层次养老机制的构建。具体而言，应基于我国商业保险介入养老产业时具有的灵活性特点，充分分析当前我国居民多方面的养老需求，并在具体完善养老服务的过程中充分构建全面、合理、多层次的养老方式。这种多层次化的养老方式能适应不同类型的养老产业，尤其是对于当前发展越来越快的个人养老而言，这种多层次养老机制的构建起着较大的作用。此外，相关的商业保险部门应加大研究力度，不断提升自身的服务水平和服务价值。

2.3 充分借鉴国外的相关经验

我国的商业保险介入养老产业并不是新兴事物，这一模式在很多发达国家已经得到了较好的应用。因此，如果能充分借鉴国外的相关经验，掌握国外相关商业保险在介入养老产业时遇到的问题，则能对我国的商业保险介入养老产业起到积极的作用。具体而言，发达国家的商业保险在介入养老产业时具有以下特点：①英国的社区照顾模式在一定程度上较好地解决了养老过程中存在的老龄化较为突出的问题，其服务水平较高，且符合老年人的需求；②美国通过构建各式各样的老年俱乐部来不断地丰富老年人的生活，这是提升养老服务质量的关键点；③丹麦的自助养老社区对我国的商业保险介入养老产业起到了示范作用。相关单位应借鉴发达国家的经验，并结合我国的国情，从而促进我国养老产业的快速发展。

2.4 加大宣传力度

宣传是我国商业保险介入养老产业时非常重要的一个方面。因此，应尽可能地促使相关人员较为准确地了解商业保险的内容和具体的服务形式，详细了解商业保险中的养老保险产品，从而消除人们对我国商业保险的误解和偏见。在我国商业保险介入养老产业的过程中，相关单位在进行宣传工作时主要应把握好以下2点内容：①基于以往养老机制中的各种不足和缺陷，阐述商业保险在养老产业发展中起到的积极作用，从而有效提升商业养老保险在人们心中的地位；②应重点宣传和推广商业保险在养老产业发展中所应用的各种产品的具体作用和运行机制，从而不断提升其被采购的可能性。

2.5 推动商业保险自身的发展

相关单位应促进商业保险的发展，合理设计和优化相应的养老保险产品，这是因为商业保险在介入养老产业时是需要各种保险产品来具体运行的。因此，必须保证相应产品具备一定的合理性和可靠性，从而不断提升其价值和应用效果。

2.6 丰富养老方式

对于养老产业发展中商业保险的介入而言，因其具有一定的灵活性，所以，可不断地丰富养老方式，比如响应国家的号召，开展多种形式的养老。目前，比较常见的为房地产养老，其能在较大程度上扩大养老范围、提升养老质量；养生养老是当前我国养老产业的发展方向之一，其主要基于老年人的身心健康水平，从饮食、娱乐活动等方面调整老年人的养生过程，从而保证老年人的健康发展。

此外，随着社会的不断发展和进步，相应的养老理念也应得到完善。对于年轻人而言，其养老理念必须实时更新，从而尽早规划养老工作。只有这样，才能提升我国养老产业的发展水平。

3 结束语

综上所述，对于当前我国的养老产业而言，仅仅依靠国家财政的支持是远远不够的，还需要重点依托于相应的商业保险。因此，应促使商业保险在养老产业的发展中发挥强大的作用。为了达到这一效果，应推动商业保险自身的发展，并在此基础上，设计好相关的商业养老保险产品，从而通过这些产品发挥养老产业的价值和作用。

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〔编辑：张思楠〕