不可忽视的信用卡还款

李明敬

“醒醒吧，要还信用卡啦！”春节热闹劲刚过，上班综合症还没好，信用卡的催账单就来了。在这“青黄不接”的时候，信用卡还款成了小伙伴们最关心的问题。信用卡还款要注意哪些问题？利息和滞纳金怎么算？信用卡逾期，有什么补救措施吗？

信用卡分期来应急

随着超前消费的理念被人们所认可，信用卡市场也进入了“一人多卡”时代。信用卡一方面满足了人们提前消费的欲望，它的方便陕捷以及能在商家享受优惠等优点，让不少人都“欲罢不能”；另一方面每到还款日，刚到手的工资就被转到银行，心里多少还是会有点“过路财神”的感觉。

如果信用卡逾期没还清那就更让人捉急了。哪怕是差一元钱没还，那对不起，请交上月刷卡金总额的所有利息。举个例子，假设你上月借信用卡1万元，过了还款日还有100元没有还钱，假设利息是10%，那么你要交的利息是10000*10%=1000元，而不是100*10%=10元。所以说，及时还款还是非常重要的。信用卡都有个免息期，一般为20天到50天不等，超过免息期就需要每天支付万分之五的利息，也就是需要支付的利息是所消费金融*0.05%*信用卡逾期天数。和逾期比较起来，账单分期是更为明智的选择。

手续费、利息不能少

与最低还款额的费率比较，分期还款可能更低一些。如果短时间内无法全额还款，不如先按照最低还款额还款，这样可以避免个人信用受损。最低还款额是消费金融的10%加其他各类应付款项。但是并不是说最低还款后，其余消费金额就可以免息了。最低还款还得越多，利息就越少。信用卡利息是日息万分之五，按月复利。如果不想最低还款，还可以直接对账单进行分期还款，通常可以选择3个月、6个月和12个月。分期付款期限不同，支付的手续费也不同。3个月分期还款，手续费大致在1.6%-2.4%；6个月分期手续费大致在3.6%-4.2%；12个月分期手续费大致在7.2%左右。也就是分期期数越短，成本越低。办分期不仅缓解了燃眉之急，还有一个好处就是有助于信用卡提升额度。

有的时候，银行会推出分期还款手续费优惠活动，抓住这样的时机办分期会更划算一些。还有两个“小秘密”一定要知道，第一个就是办理分期后，已还的本金仍收手续费。以12000元分12期为例，本金随着还款而逐月减少，到了最后一期就只占银行1000元的额度。但是银行每期仍按12000元的全额来收取手续；第二个就是提前还款手续费照收。申请分期还款就是为了解决短期资金紧张的问题，等有钱了就会全额还清。但是多家银行规定，结束分期前必须一次性把账单和各期手续费都还清。也就说，只要是申请了分期还款就意味着分期时间内消费本金、利息和手续费一个都不能少。尽管分期还款能化整为零，减轻还款压力，可是长此以往，还是容易养成不良的消费习惯，成为“卡奴”。

逾期还款要交滞纳金

说完了最低还款和分期还款，再来说说第三个概念，那就是“滞纳金”。只要逾期还款，哪怕是不到1元钱，都需要缴纳10元钱的滞纳金，滞纳金最低10元起步。滞纳金是一个饱受争议的话题，支持缴纳滞纳金的人认为银行信用卡发放之处的商业逻辑在于，银行为信用卡持有者发放20到50天的免息贷款，而且不需要个人付出任何的抵押和担保，银行在这个过程中承担了非常大的风险。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为“个人在办理信用卡的过程中与银行签订了富有法律精神的商业契约，需要在违规的时候付出相应的代价，滞纳金也能够起到警示作用”。不赞成的人则认为虽然滞纳金作为罚息来讲可以比一般的贷款利率高，但是年化达到60%确实还是高出很多。

既不想产生滞纳金又不影响个人信用，可以先还最低还款额，也就是账单的10%。如果账单一分钱也没还，那就需要支付滞纳金，滞纳金是所消费的金额*10%*5%。与此同时，因为逾期，实际需要支付的费用是消费本金+利息+滞纳金。此外，因为逾期还款会被记录到自己的信用记录中，进而影响以后申请贷款、信用卡等金融业务。万一逾期影响信用记录，该怎么办呢？千万不要采取注销信用卡的方式来解决，因为一旦信用卡逾期以后被注销，有可能会被银行认定为“恶意透支”，直接进入黑名单，这将直接导致在至少5年内无法与银行发生信贷关系，也无法申请信用卡。最好的办法就是继续使用这张卡片，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录，一般24个月后就会产生新的信用记录这样记录刷新后个人信贷等等都不会受到影响。

容时服务可将还款期延时3日

看似冷酷无情的银行，偶尔也会呵护剁手党们。就算超过了还款日，还是可以免罚息和滞纳金。2013年7月1日中国银行业协会去年公布了修订版《中国银行卡行业自律公约》，公约中要求各银行应向信用卡持卡人提供容时服务，欠款3天以内还款的即视为按时还款。除了3天的“容时服务”，还有“容差服务”来救急。

“容差”指持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。虽说大部分银行的容差金额只有区区10元不算多，但是容时3个自然日还是挺有用的，因为很多人的资金紧张情况也就出现在每月的那么一两天里。在这里还要提醒的是，像建行、中信等等银行的延时还款的需要电话申请的，切记打个电话问问信用卡中心，可别傻傻地以为银行会默认帮你顺延。如果你的资金链“断裂”时间比较长，或是还款额较大，那么容时容差也帮不了你了，还是乖乖申请分期还款吧。