陕西省大学生信用卡使用风险控制研究

张　熙

(渭南师范学院 商学院，陕西 渭南 714099)



【蓓蕾园地】

陕西省大学生信用卡使用风险控制研究

张熙

(渭南师范学院 商学院，陕西 渭南 714099)

摘要：信用卡作为新兴支付工具和信用手段深受大学生的欢迎，通过对大学生信用卡使用人群分布、办理信用卡原因、信用卡消费资金来源、对信用卡各项功能的了解使用情况及使用不当引发信用风险的调查分析，发现大学生信用卡市场存在坏账风险、欺诈风险、年费陷阱、不理性消费形成债务等风险因素，银行、学校以及大学生应该加强沟通合作，加强信用卡知识宣传，提高信用卡办理门槛，加强发卡后管理工作，大学生要树立正确的消费观，有效控制信用卡使用风险。

关键词：陕西；大学生；信用卡；使用风险；对策

0引言

信用卡是当代社会一种新兴的支付手段，是我国社会主义市场经济飞速发展的产物，信用卡具有使用方便、可靠等特点，受到了广大大学生消费者的信赖与追捧，同时随着经济的快速发展以及信用卡市场竞争的加剧，成年人信用卡市场已接近饱和状态，越来越多的银行开始将大学生作为重点对象来推广，甚至有些银行为开拓大学生信用卡市场，在大学校园驻点、长期设办卡联络员等。由于受到一些因素的影响，信用卡消费虽然给大学生提供了很大的便利，但是大学生使用信用卡还存在较多的风险，不仅仅包括银行方面的风险，同时还包括大学生本人方面的风险，给大学生的学习生活带来了很大的影响。因此，在校园信用卡越来越流行的背景下，银行必须要加强大学生信用卡发卡管理，将大学生使用信用卡的风险控制到最低点；同时大学生还要提高信用卡消费的认识，合理消费，这样才能有效防范信用卡使用风险。

1大学生信用卡使用现状调查分析

“随着我国信用卡市场竞争的不断激烈以及大学生消费能力的不断提升，越来越多的银行开始把信用卡业务重点放在大学生市场。2004年9月，广东发展银行与金诚信用联名发行了全国第一张大学生信用卡，为我国各大银行开展大学生信用卡业务起了一个开端，各大银行信用卡业务纷纷进入大学生市场。”[1]2005年10月，招商银行首次在全国发行了双币种大学生专属信用卡；建设银行已经和全国80多所著名学府联合发行龙卡名校卡；2006年8月，兴业银行与我国信用卡门户网站“我爱卡”联合推出兴业银行加菲猫信用卡网上申请服务平台，在很大程度上改变了大学生申请信用卡的方式，在信用卡领域引起了强烈反响，被国内众多财经媒体评为“大学生信用卡营销推广新地标”。[2]

本项目对陕西省部分地区大学生信用卡情况进行调查。由于所研究的主体数量庞大且便于接触，通过实际调查得到的资料更加准确真实，故采用的调查方法较为简单，主要有：

(1)问卷调查：在陕西省大学生中选择具有代表性的学生群体进行问卷调查，将收集到的数据进行整理分析。

(2)网络及文献资料分析：对于各银行的相关信息收集需要通过网络及文本资料，将现有理论和获得信息结合。

(3)图表及数据分析对比：将数据信息以图表方式展现更加直观具体，对项目的研究会有新的促进。

1.1信用卡使用学生群分布

在我们所调查的大学中，办卡学生人数接近学生总数的51%。分析发现，办理信用卡学生比例与生活费数量有直接关系，500～1 500元/月生活费的学生办卡比例达到81%。原因是处于这个生活费层次的学生人数最多，消费能力较强，具有透支消费的巨大需求，相比其他生活费阶段的学生而言，他们的数量及经济来源决定了其所占比例较大(如图1所示)。

图1　大学生月生活费

图2　大学生办理信用卡原因

1.2大学生办理信用卡原因

就大学生办理信用卡的原因来看，统计数据(如图2所示)表明，“享用信用卡透支功能”“银行校园宣传活动吸引”“刷卡消费方便”“身边老师同学介绍”四项比例总和高达87%。从图2还可以发现，大学生信用卡本身诸项便利功能和银行、社会对其宣传推广对信用卡的营销效果具有十分重要的影响，而享受信用卡透支功能和刷卡消费则是家庭条件比较好的学生群体所主要追求的。

1.3大学生对信用卡使用不当引起风险的了解程度

在回答“是否了解信用卡使用不当而引起的信用风险”与“您的消费观念”问项时，选择“否”和“有待提高”的学生数量都达到一半以上，这个选择本身就蕴含着很大的风险因素，对大学生信用卡消费留下了隐患(如图3所示)。

图3　是否了解信用卡使用风险

图4　生活费来源

1.4大学生信用卡消费的资金来源

在对生活费来源的统计中，通过父母提供生活费的占85%，可见大学生信用卡消费与家长关系十分密切，几乎是家长在提供着大学生信用卡的花销(如图4所示)。

1.5大学生对各项信用卡功能使用情况

在大学生信用卡功能调查时，刷卡消费是几乎所有大学生信用卡持有者的选择，可见大学生信用卡在大学生中间的功能还是相对单一，没有全面认识、发挥信用卡的各项功能(如图5所示)。

图5　信用卡功能的使用

图6　信用卡使用是否影响正常生活

1.6信用卡使用是否对大学生生活产生影响

在了解信用卡使用对大学生正常生活影响时，大多数学生还是认为信用卡的使用会给自己的生活带来影响。无论是方便了大家的生活还是给自身带来风险，信用卡的使用确实会带给大学生消费理念及生活习惯等方面一定的改变(如图6所示)。

通过前期调查数据的分析可以看出，信用卡在大学生群体普及、使用过程中存在着许多问题，给大学生信用卡使用埋下了很大的风险隐患。

2大学生使用信用卡中存在的风险

虽然大学生使用信用卡现象越来越普遍，但信用卡进入大学生细分市场的时间毕竟较短，再加上社会环境影响，大学生使用信用卡时存在较多的风险，这些风险不仅仅给银行经营管理带来了局部影响，还直接影响大学生的学习生活。

2.1坏账风险

坏账风险是大学生使用信用卡中常见的风险，一方面大学生还没有固定工作，缺乏稳定可靠的收入，主要经济来源以父母供给为主，也就意味着持卡大学生没有稳定的还款来源；另一方面，很多大学生的消费观不是很成熟，可能会出现冲动消费而到期无法偿还的现象，进而形成坏账死账。

2.2欺诈风险

在实际调查中发现，欺诈行为会给银行带来很大的资金损失，例如有些大学生为了获得更大的投资额度，在申请信用卡时虚报自己的家庭条件，发卡后又无节制透支，造成所欠金额越来越多，最后不能还款，出现违约。还有一部分学生在利益的驱使下，借用他人信息向银行申请透支额度较大的信用卡，发卡后进行恶意透支，这种欺诈行为给他人和银行带来很大风险。

2.3年费陷阱

很多银行的大学生信用卡都是首年免年费，在发卡的第二年开始征收年费。在实际调查中发现，很多学生办理信用卡之后并没有使用，他们以为不使用就不会产生费用，但银行在扣除年费时银行卡没有余额就按透支处理，持卡学生在不知情的情况下产生债务，更严重的是如果长时间不清理这些债务就会形成不良信用记录，在很大程度上影响大学生毕业之后的工作与生活。[3]

2.4不理性消费形成债务

在实际调查中发现，大学生的自制能力偏低，再加上大学生攀比消费以及情绪化消费比较严重，致使很多大学生难以控制信用卡消费。多数大学生并没有固定的工作，没有稳定收入，无法形成稳定的还款来源，无节制的信用卡消费使大学生陷入债务危急，不仅给银行带来透支风险，还在很大程度上影响了自己正常的学习、生活。

3大学生信用卡使用风险的控制

大学生信用卡发展起步较晚，需要不断加强大学生信用卡使用风险的控制，促使大学生合理使用信用卡，这样不仅能够有效促进银行信用卡业务的顺利开展，同时还能有效提高大学生的理财能力。

3.1加强信用卡知识的宣传，提高大学生对信用卡的认识度

在调查中发现，很多商业银行在拓展大学生信用卡市场时仅仅重视信用卡各项优惠政策的宣传，忽视信用卡基本知识的普及，只宣传如何使用而不强调风险控制，给大学生使用信用卡埋下了很大的风险隐患。银行应该与学校合作加强信用卡知识的宣传，提高大学生对信用卡的认识，在大学生咨询信用卡业务时银行业务员必须要向大学生及时普及信用卡各方面的知识，例如信用卡到期还款日、账单日、最低还款额、利息计算以及信用卡到期不还的信用问题等知识，[2]这样能够有效提高大学生对信用卡的了解度，使大学生能够根据自己的实际情况有选择性地申请信用卡，防止盲目办卡现象的发生。

3.2提高信用卡办理门槛，严格资质审查

提高信用卡办理门槛，严格资质审查是有效防止信用风险的重要手段，银行在开展大学生信用卡业务时应该提高信用卡办理门槛，严格资质审查。

首先，银行在办理大学生信用卡时必须严格要求学生提交父母的书面授权书，对于不符合要求的学生申请要及时驳回，这样有利于发卡银行与申请人家长共同对持卡大学生进行财政监督。

其次，银行应该对申请人的经济能力、信用情况进行严格审查，审查申请人填写的信用卡申请表是否属实，在银行系统中是否存在坏账记录，对于资料填写不真实或者在银行系统内存坏账记录的大学生要驳回申请，这样才能有效降低银行的风险。[4]

3.3加强发卡后的管理工作

加强发卡之后的管理工作是有效控制大学生信用卡使用风险的渠道之一，因此银行部门应该进一步加强信用卡发卡之后的管理工作。一方面，由于学生消费的商品主要是以低值品为主，银行应对持卡人偶尔出现的购买高价物品行为或者连续购买高价物品行为进行跟踪，同时还要通过手机短信及邮件通知持卡人对信息进行确认，这样能够及早发现风险。另一方面，银行还应该加强对大学生的检查监督，对于还款情况比较差的大学生，银行应该及时通知大学生可能的后果，有效防止大额投资风险的出现。同时银行还应该建立大学生信用档案，对大学生的信用进行评级，根据大学生信用等级情况相应地降低或提高大学生信用卡的等级和额度，有效促使大学生关注自己的信用问题，减少银行的资金风险。[5]

3.4将金融类课程设为大学生的必修课程

丰富的金融经济知识能够有效促使大学生正确使用信用卡，降低信用卡的使用风险。高校应该将金融类课程设为大学生的必修课程，高校教学工作根据我国金融环境的实际情况以及经济发展状况来合理设置金融类课程，积极引进一些金融案例教学，提高金融课程的吸引力。同时，高校教学工作者还应该提高金融类课程在教学体系中的重要性认识，有效提高大学生的经济素养，促使大学生树立正确的消费观。

3.5大学生要树立正确的消费观

正确的消费观能够有效提高大学生的控制力，防止盲目消费行为的出现，因此大学生要树立正确的消费观。大学生使用信用卡时应该量入为出，适可而止，过度消费不仅会加重自身和父母的经济负担，还会给自己将来的消费习惯和经济状况带来不良影响，大学生要根据自己的实际情况合理使用信用卡。另一方面，大学生要加强对自己信用卡的管理，对于已经使用的信用卡要注意还款期限，及时还款；对于那些不适用的信用卡要及时到银行进行注销，这样可以有效防止因年费扣除而发生的透支现象，降低使用信用卡风险。[6]

随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，信用卡消费已经越来越普遍，同时随着我国高校规模的不断扩大，大学生信用卡消费渐渐成为信用卡消费的主力军。但受各种因素影响，大学生使用信用卡过程中的风险控制还存在较多漏洞，这些风险不仅给发卡银行带来很大压力，还直接影响大学生的校园生活，不利于学生的健康发展。银行、学校以及大学生自身应加强沟通与合作，共同控制信用卡使用过程中的风险，合理使用信用卡，保障身心健康成长和安心舒适的学习生活。

(指导教师王大江)

参考文献：

[1] 王旻.商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2009,(4):28-30.

[2] 陆星蕾.浅谈大学生信用卡使用的现状与对策[J].当代经济，2009，(3):106-108.

[3] 赵文婧 张玉琴.大学生信用卡研究文献综述[J].云南财经大学学报，2010，(3):63-65.

[4] 马萍.从大学生信用卡风险检视我国发卡机构的责任[J].江西金融职工大学学报,2010,(4):55-57.

[5] 张欣.大学生信用卡风险控制研析[J].金融理论与实践,2010,(3):64-66.

[6] 刘晶.商业银行大学生信用卡风险管理分析[J].现代商贸工业,2011,(17):144-145.

【责任编辑马小侠】

The Risk Control of Using Credit Card for College Students in Shaanxi Province

ZHANG Xi

(School of Business, Weinan Normal University, Weinan 714099, China)

Abstract:As a new payment tool and new payment instrument, credit cards have become popular among university students. Through analyzing distribution of university users, reasons for getting credit cards, capital source of credit card consumption, service condition of various functions of credit cards and survey of risks caused by misusing credit cards are surveyed, risks in the credit card market of university students such as the risk of bad debts, the fraud risk, the trap of annual fee, and debts caused by irrational consumption have been found out. Thus, banks, universities and students should strengthen communication and cooperation. Knowledge of credit cards should be publicized in a large scale, and the threshold of getting credit cards should be enhanced. Besides, management work after getting credit cards should be strengthened, too. Meanwhile, university students should set up the correct consumption view and effectively control the risk of using credit cards.

Key words:Shaanxi province; college students; credit card; risk of using; countermeasures

作者简介：张熙(1991—)，男，陕西渭南人，渭南师范学院商学院2012级本科生。

基金项目：陕西省大学生创新创业训练计划项目：大学生信用卡使用风险控制研究(1743)；渭南师范学院大学生创新创业训练计划项目：大学生信用卡使用风险控制研究(2014XK028)

收稿日期：2015-05-06

中图分类号：F832.2

文献标志码：A

文章编号：1009-5128(2016)04-0088-05