有关中间业务情况的调查研究报告

李营

摘 要 笔者通过对凌源农行营业部有关中间业务情况的调查，了解凌源农行营业部种业业务具体情况，分析其中存在的问题，并就如何改进凌源农行营业部种业业务开展情况进行分析探讨。

关键词 凌源农行营业部 中间业务 调查

随着现代金融业的不断发展和金融市场的日益多元化，中间业务收入的总额在逐年的增长，银行如果只靠存贷款利差盈利是远远不够的，很难在激烈的竞争中站稳脚跟。再加上人们对金融服务需求的不断提升，仅仅依靠存贷是很难满足客户的需求的。面临新形式所需，增加中间业务的种类和不断完善中间业务系统的升级，是现阶段提高我行收益的举措之一。

笔者主要对前来办理业务的客户对农行的基金、保险、理财产品、贵金属、基金定投、商户分期以及代收缴费等代理业务的认识和了解进行了调查，进一步了解客户需求和期望，认识到自身与同业竞争中的不足和劣势，从而更好地改进工作方法和完善系统程序等。

客户普遍认为农行应该提高办理业务的速度，来农行办理业务等待的时间长，手续程序复杂。在调查中，有近一成的客户提到如果银行能代理车票的销售业务会很方便，这样就会一卡在手，天下走了；还有一些客户希望农行代理的中间业务的具体种类名称有确切的指示标语，很多客户都不知道原来农行还有黄金销售，还能交话费等，而且像西联汇款等国际业务更是很少被人熟知。最后一点，客户认为农行的中间业务不仅能给其带来方便，更能让其在中有收益。调查分析：

一、我行中间业务的种类

据笔者所知，目前我行开通的中间业务大概有以下类型：托管类的有证券投资基金托管、委托资产托管、社保基金托管、信托资产托管、农村社会保障基金托管、基本养老保险个人账户基金托管、补充医疗保险基金托管、贵重物品托管、收支账户托管、QFII托管等；担保类的有开立非债务类保函、保函/备用信用证、履约保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函保理服务费、授信额度承担费、修改或换开债务类；卡种情况有以下两大卡，一是银行借记卡，二是信用卡；代理类的有人民币债券代理、外币债券代理、银证通、银证转账、代理保险手续费、代理黄金手续费、委托贷款手续费、代理电费电话费的收缴、代收公共事业费等；理财类的有基金、定投、双利丰、本利丰等等。

虽然我行中间业务的产品种类有这些，但是真正行之有效的并没有多少，很多业务并没有大力发展，虽有似无。

二、我行中间业务发展中所存在的问题

第一，目前农业银行开展的中间业务与国内同业相比，无论是在业务品种、发展规模、业务范围，还是在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距，外界对我行产生的竞争压力很大。

第二，我行对中间业务的开展的范围狭窄，服务的产品单一，很难满足客户所需，且自主研发的能力差，没有核心的竞争产品，没有形成本行特色的代理业务，也没有让某一个代理业务在农行大放光彩。

第三，我行中间业务操作程序复杂多变，且中间业务恰接端口不稳定，有些业务办理后容易造成后台系统自动抹账，既给客户带来了不便，又给经办柜员带来了麻烦。所以，很多业务柜员不敢去尝试，不愿去操作，造成很多的客户不必要的流失，这样长此以往会给我行带来巨大的利益损失。

第四，我行对中间业务的重视度还不够，没有把发展中间业务放在重要位置，缺少对中介业务的宣传报道，对中间业务的营销意识也不强，对中间业务的操作也没有明确的规范，使很多应收的费用在不经意间流失。

三、解决我行中间业务所存在的问题的办法

第一，面对国内国际金融市场的竞争压力，我行要不断拓展中间业务。随着国内资本市场的不断发展，通过直接融资的比例正在不断提高，银行融资中介功能已被大大削弱。要想与国际金融接轨，就要积极增强参与国际市场的竞争意识。外资银行本身技术装备的先进、服务的到位、效率的快捷和服务领域广泛等都比较具有优势，所以我们要在信用卡、信息咨询、投资理财等风险小、成本低、利润厚的中间业务上与其展开激烈的竞争，只有充分发挥自己点多面广、客户信息资源丰富等传统优势，才能更多地介入国际金融市场。

第二，我行的中间业务发展缓慢，随着市场经济的发展，我行已经不能满足大众所需。所以，近年来客户对银行服务的需求发生了显著变化，简单的存贷和结算服务已经不是银行收入的主要来源了。客户对诸如代理、理财、顾问、信息咨询等中间业务服务的需求越来越多，质量上的要求也越来越高，各种银行服务实际上已经成为一个整体，并相互促进，相互制约。我行只有提供高效率、优质的中间业务服务，想客户所想，开发和实现客户各种潜在的服务需求，不断提高客户的满意度和忠诚度（个人认为调查中客户所需要的用农行卡购买车票之事是可以考虑实施的），才能同时赢得更多的存贷和结算业务市场，从而才能在金融市场的大战中立于不败之地。

第三，就我行的中间业务操作程序的复杂方面来讲，笔者认为我行的科技部门要不断研发新的终端和操作的程序，从而使我行中间业务的办理更顺畅、更便捷。在电子科技的今天，如果我们不奋力前进，就会被改革的大浪潮卷走，在市场利率化的今天，就会很难站稳脚跟。所以，我们更要大力发展科技，用技术来赢得利益。与此同时，我们也要鼓励前台办理业务的柜员大胆尝试一些中间业务的办理，如果说连试一试的胆量都没有，又从何谈成与败呢？更别说从中受益之事。用激励的办法来让经办人员有去尝试的动力，用研发的事实来让中间业务蓬勃发展。

第四，应该加大对农行中间业务的宣传力度。首先，农行的网点是作为树立银行在市场上的品牌形象的媒介，为向客户宣传新产品、新业务的最佳场所。而我行恰恰没有把握好这一商机，很多客户都不知道原来农行还有贵金属买卖，在农行存钱有的理财比定期存款收益要多得多等等。对于我行所有中间业务的种类、产品的具体信息等都可以在农行的网点挂立宣传条幅，为客户发放产品说明书等，还应该增加视频宣传，动画演示环节，让客户积极主动地了解银行的相关中间业务的产品，让多数的客户化被动方式的营销来获取主动的认识，从而让更多的人了解农行的中间业务。同时，我们要增强营销意识，针对与不同的客户要开展有针对性的服务，并且要规范我们的操作流程，减少不必要的费用流失。

通过此次调查，笔者感触颇深，随着我国利率市场化步伐的逐步加快，我国银行存贷利差呈现逐步缩小的趋势，国内商业银行开始进入微利时代。而中间业务的发展结束了单纯依赖存贷利差获取利润的局面，可在不增加资金来源与资本的情况下，多渠道开辟盈利来源。农业银行要生存发展，如果只依靠单一的存贷利率差是不可行的，必须寻求新的收益渠道和空间，这样才能不断提升我行的市场竞争力。

最后，笔者也希望个人的一些调查结果能够被重视，一些建议能被采用，一些棘手的问题能够尽快地解决。在不断满足客户对金融服务的需求，为客户提供更高、更好、更优质的服务的同时，争取早日实现我行中间业务收益的最大化。

（作者单位为中国农业银行凌源市支行）

参考文献

[1] 曹春蕾.我国商业银行中间业务创新与风险防范研究[D].吉林大学，2015：39-45.

[2] 李俊成.论商业银行中间业务的现状与发展趋势[J].财务与金融，2014（01）：7-15.