互联网金融对商业银行的影响研究

王成意



互联网金融对商业银行的影响研究

王成意

摘要：互联网改变了许多领域的经营模式和行业格局，而互联网金融的发展对传统银行业务造成了巨大冲击，更对商业银行的业务模式产生了影响。本文首先对比国内、国外互联网金融的发展，并且进一步分析互联网金融对商业银行业务的渗透以及给传统商业银行带来的风险，并提出相关政策建议。

关键词：互联网金融；商业银行；业务转型

一、国内外互联网金融的发展现状

(一)国外互联网金融的发展现状

国外互联网金融起步较早，剖析国外互联网金融的发展，可以为我国商业银行的业务转型提供借鉴。国外互联网金融主要有以下业务：

一是传统金融业务互联网化，主要包括传统商业银行、证券公司、保险公司、资产管理公司等通过互联网实现新的业务形态，是对原有金融业务的信息化升级；二是基于互联网的金融支付体系，以第三方支付、移动支付为基础的支付体系是在移动终端智能化的条件下迅速发展起来，比如 Facebook 的 Credits 支付系统等；三是互联网信用业务，比如网络存款、网络贷款、众筹等新兴互联网金融信用业务；四是网络虚拟货币，最典型的是比特币，目前 Bitcoin、Facebook 等都在提供虚拟货币，在一定程度上满足可人们对于虚拟资产的需求，网络虚拟货币与真实货币转换的可能性，使得互联网金融与传统货币政策交织在一起。

(二)国内互联网金融的发展现状

互联网金融在我国发展迅速，目前主要包括传统金融业务网络化、大数据金融、P2P网络借贷、众筹、第三方支付等业务，自2008年以来，我国互联网金融的交易规模得到了快速的增长。互联网金融参与者众多，传统电商也逐渐涉足互联网金融，电商平台具有大量的消费者，传统电商企业通过推出个性化金融产品有助于提高客户粘性，同时获取金融产品手续费和利差带来的利润。为满足客户对于金融服务的需求，以阿里巴巴、京东为代表的电商企业已经相继推出在线支付、在线理财、在线融资、消费贷款等业务。伴随着互联网金融在中国的迅速发展，商业银行调整其业务模式以降低客户的流失显得迫在眉睫。

二、互联网金融对商业银行业务的渗透

目前，我国的互联网金融对商业银行业务的渗透主要体现在三类业务上：支付结算类、融资类和投资理财类。

(一)支付结算类

互联网金融企业首先将“支付结算业务”应用到依托自有网站的综合性支付平台。这类平台依托自有电商平台提供在线支付、转账汇款、生活缴费、消费贷款服务等功能。支付中介原本是商业银行的最基本职能之一，然而随着以支付宝为代表的第三方支付的发展，银行网上银行的清算支付功能的作用在逐渐减弱。据央行统计，2014 年第二季度，全国银行机构共处理电子支付业务76.96亿笔，金额327.11万亿元，同比分别增长23.24%和 30.31%；其中，网上支付业务66.81亿笔，金融321.14万亿元，同比分别增长 15.45%和 29.56%；电话支付业务0.67亿笔，金融1.05万亿元，同比下降21.93%和3.66%，移动支付业务9.47亿笔，金融4.92万亿元，同比分别增长1.55倍和1.37倍。可见，在这场网络支付的交易战中，支付宝完胜传统银行，对传统商业银行的支付结算业务造成了一定的负面冲击。

(二)融资类

互联网金融对银行融资业务介入类型较多主要有以下几种方式：

(1)P2P 模式，目前国内P2P模式主要有三种，一是无担保上线模式，在该模式下，网络平台不履行担保职责，只作为中介进行资金配置；二是提供担保的P2P模式，在这种模式下，网络平台承担网络中介、担保人、联合追款人三种角色，提供本金甚至利息担保，实际上是一种间接的融资方式；三是债券转让模式，在这种模式下，借贷双方通常不直接签订债券债务合同，网贷公司通过不断引入债权并进行拆分转让的方式来将出资人和借款人进行对接。(2)阿里金融模式，阿里金融是借助电商平台开展金融业务，借助交易平台的优势，阿里在信息收集、信息处理、产品交付以及风险防范等多个方面均具有独特的优势，阿里巴巴不仅为平台上商家提供无抵押或第三方担保的小额贷款，还以“天猫分期付”、“蚂蚁花呗”等形式向消费者提供消费贷款。(3)供应链金融模式，在供应链金融模式下，电商企业不直接向资金需求者发放贷款，而是与其他金融机构合作，通过提供融资信息和技术服务，让自己的业务模式与金融机构向结合，双方以合作的方式共同服务于电商平台的客户。在该种模式中，电商平台只是信息中介，并不承担融资风险。

三、互联网金融给传统银行业带来的挑战

(1)边缘化风险

在互联网金融逐渐出现在人们的生活中时，一些传统的机构、运行模式都面临着边缘化的风险。比如，支付宝的快捷支付服务支付的发展几乎取代了传统商业银行的支付结算功能，余额宝功能相比银行理财产品具有门槛低、手续简便的特点，这些都在一定程度上造成了对商业银行客户的流失。

(2)优势被蚕食风险

银行的声誉优势使得一些风险厌恶者更倾向于将自有资金存放在银行，即使其他准金融机构有更好的资金回报率，基于诚信优势的考虑，商业银行的主导地位也不会被轻易撼动。但是，随着互联网金融机构声誉的不断提升，影响力也在不断扩大，对正规金融机构的蚕食效应在不断在增强。目前，对于互联网金融企业的监管措施还不够成熟，一旦互联网金融的发展得到了政策的支持，那么对传统商业银行更是雪上加霜。

(3)业务模式转变的风险

面对互联网金融的发展，商业银行必须要采取措施来应对来自互联网金融的威胁和挑战。但当前传统商业银行几乎都面临着存贷利差减少，扩展中间业务压力较大的问题。因此，传统商业银行的转型和业务扩展都面临着风险，需要在政策支持、客户接受的情况下开展稳妥的措施，从而降低转型和业务扩展带来的风险。

四、传统银行业的应对策略

面对互联网金融不断发展带来的巨大挑战，商业银行应该顺应互联网、大数据等技术发展的趋势，充分利用其良好的声誉、众多的营业网点、庞大的客户规模、风险管理的优势来推动客户服务、物理网点和金融产品的全面转型，以应对互联网金融带来的挑战与机遇。

(一)推进客户服务转型

产品审计要以客户为中心，充分搭建与客户交流互动的平台，并且借助大数据技术挖掘客户消费习惯和产品偏好，为客户量身定制金融服务，实现分层管理和特色营销。运用微信、微博等线上渠道，将线上流量转变为线下客户资源。

(二)推进物理网点转型

第一，要优化网点布局，对效率低下、服务功能弱的低效网点进行撤销或改造。第二，要探寻低成本的“微银行”模式，探索电子渠道和物理渠道相结合的最优经营模式。第三，线上、线下向结合，物理网点带动电子渠道发展，顺应技术发展的趋势，全方位掌握客户的信息，为小微企业提供金融服务。

(三)推进电子渠道转型

一是加快传统业务和产品的电子渠道部署，提升电子渠道类产品市场竞争力。二是优化新增自助设备，提高电子渠道分流率。同时完善理财产品、跨行转账等业务。三是关注新兴电子渠道，加大微信、微博等新兴社交媒体渠道创新，推动微信银行建设，培育社交消费客户群。

(四)推进产品转型

互联网金融不是简单的银行线下产品线上化，更是要基于客户的体验，对银行产品的拆解和重构，在产品渠道接入、经营模式、信息处理、风险管理等方面都要进行调整。重点要围绕移动支付、网络融资和网络电商领域，加强银行类互联网金融模式产品的研发。同时要借助银行在信息技术、客户积累和风险控制等方面的优势，创新互联网产品接入模式，探索纯互联网经营的虚拟化专业支行。(作者单位：四川大学)

作者简介：王成意(1991.12-)，男，汉族，河南省荥阳市，硕士研究生，四川大学，金融分析。