关于商业银行信用卡风险及防范措施的研究

王文浩

摘 要：经济的发展带动了人们消费水平的提高和消费观念的转变，信用卡作为一种新兴的支付手段，给消费者的生活带来了翻天覆地的变化，不仅为支付提供了便利，还可以享受商户提供的各种优惠服务；对商业银行来说，为其带来手续费和利息收入的同时，也带来了相当程度的风险，这也对我国的经济健康发展带来了不利。本文通过对目前商业银行的信用卡业务现状分析入手，找出信用卡业务存在的风险和原因，最终提出防范信用风险的有效措施，期望能够推动银行业和经济的可持续发展。

关键词：操作风险；信用风险；欺诈风险；风险防范措施

一、我国信用卡市场现状

近年来，发卡量增长迅速，根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）》的统计，截至2012年底，中国信用卡累计发行3.3亿张，平均每四个人中就有一人持有信用卡；全国信用卡交易额占社会消费品零售总额的比例达到48.26%。但是信用卡逾期半年未偿信贷总额148.63亿元，增长了17.1%。由此可见，随着信用卡业务量的增长，其未偿还比例也在提升，风险应该引起有关部门的高度重视，否则会影响整个金融业的稳定。

二、信用卡业务风险种类

自1994年至今，商业银行信用卡进入了创新发展阶段，金融环境和政策环境的改变，使得信用卡业务的风险种类越来越多而复杂，但总结起来说可以分为两类：操作风险和信用风险。

1.操作风险

操作风险是在信用卡信贷市场上，银行职员操作不当导致的风险，系统控制失灵，而且具体的管理机制和流程未切实实施。首先，从银行角度说，因为各种条件的限制，银行不可能完全了解消费者的真实财务状况，表现为疏忽大意的的违规操作和利用职务便利的不和规定发放信用卡。各项工作机制和监督机制在员工工作中没有形成原则；其次，从消费者角度说，网上银行的发展使消费者办理相关业务更便利，但由于知识的限制和熟悉程度的影响，错误地利用了网络等便利措施；这样的风险银行不可能有效控制。这反映了风险防范机制存在一定的漏洞。

2.信用风险

信用风险是借款人不能在规定期限内按照约定的合约及时、足额偿还银行本金和利息的可能性。首先是持卡人带来的信用风险，道德因素可能会影响自己的信用卡消费行为，多是信用卡小额贷款和分散性较强的原因，因此个人征信体系亟待完善，大的风险环境暴露了居民征信系统还有很多的不完善；其次是银行方面行动的滞后，当持卡人的资信情况发生变化，各种因素造成财务危机，无力偿还信用卡欠款时，银行方面不能及时对持卡人的信用状况进行调整，最终导致损失。

3.欺诈风险

欺诈风险是借款人和银行的信息不对称造成的，借款人利用信息优势，骗取信用卡恶意透支。中介机构的交易风险，信用卡在流通阶段，由于持卡人和商户的谋利行为造成的伪卡欺诈和非法交易（如信用卡套现服务，不合规定的信用卡营销等），使得各合法主体遭受了损失。这也充分反映了我国监管机构的责任不到位。

三、信用卡业务风险现状

1.信用卡风险管理的 政策环境仍需改善

关于信用卡业务的法规政策涵盖了金融创新、风险管理、金融市场交易等各个方面，正是这些法规政策的存在，给银行业务发展带来了良好的环境，促进了整个信用卡产业制度的优化和规范，但是金融产品创新时刻发生，客观环境不断变化，，然而目前的政策还要与时俱进不断完善，来跟上信用卡产业的不断变动。

2.银行信用风险积聚造成发展遭遇瓶颈

银行产业在经济的发展带动下发生了深刻变化，尤其是互联网金融的发展，使得商业银行面临前所未有的挑战，银行间的竞争越来越激烈，为了维持发展将扩大市场份额、市场品牌作为信用卡业务经营的目标，这种单纯追求发卡数量的粗放式经营，导致在最初的普遍扩张后，发展面临瓶颈，各类风险不断出现，使得银行不得不考虑，风险的识别、计量和管理手段问题。

3.信用卡指标整体偏低

与国外相比，我国居民受传统观念的影响习惯于保守消费，对透支消费缺乏动力，金融消费理念还是普通的储蓄存款，对信用卡缺乏详细的认识和了解，导致一些恶意透支等违法行为，产生欺诈风险。

四、我国商业银行信用卡风险管理存在的问题

1信用卡相关法律体系不健全

法律作为上层建筑的组成部分应不断变化来满足更科学的需要。目前来说我国还没有形成完善的信用卡法律体系。首先，信用卡作为一个独立的行业，没有专门的法律作为保护；在我国基本法律中也涉及到信用卡风险管理，包括利用信用卡的犯罪行为，但对信用卡管理的专门法律还没有形成，因此总会存在一些法律纠纷没有可以查询的专门法律。另外，涉及信用卡管理的规定各种法律法规之间也有相互的冲突和矛盾，信用卡业务涉及到国际结算，如果按照国际法则进行操作，则有些规定会与我国的法律法规相抵触，因此国家在制定专门的信用卡管理法律时也要结合相关的国际条例进行一致性整合。最后，信用卡管理法律也应与时俱进，渐进地调整法律内容，绝不留下不应有的法律空白。

2.信用卡风险管理技术相对落后；信用卡业务的审批

我国商业银行在进行信贷审批时采用专家制度法，根据经验和已有专业知识进行审批，这种定性分析带有的主观色彩会严重影响信用评价，同一个申请人会有不同的授信额度，这种控制风险的方法已很落后。在风险管理的过程中应尽量改进技术，找到一种客观的方法来控制风险是很必要的。

3.个人征信体系不完善，宣传力度不够，人民意识不强

各家银行在办理信用卡业务的过程中，会查询各自的征信系统，信用信息不够完整，资源没有得到共享，这造成了很多不必要的浪费，而且信用额度的授予差距较大，会给不法分子带来犯罪的便利。对待风险，消费者的态度是保守和片面的，这不仅带来信用卡业务继续发展的瓶颈，也给不良消费带来了发展契机。

五、商业银行信用卡风险的防范措施

1.建立完善法律法规，加强监管力度

法律是人们生活的准则，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社会才会和谐，信用卡业务发展也离不开法律的约束，我国现在信用卡业务发展较快，相应的法律法规没有跟上步伐，无法保障信用卡业务的良好运行环境，因此相关法律法规的出台非常必要。政府等相关部门要深入地进行市场调查，根据具体情况制定和调整法律法规，对信用卡违法行为，要加大处罚力度，，银监会要对银行进行严格监管，对银行业等金融机构的风险状况进行非现场监管，建立行业监管信息系统，对金融机构风险进行评价、分析。

2.建立内部风险控制机制，组建高素质的风险管理团队

风险管理已经成为现代商业银行管理的重点，要有一支高素质的人才队伍来开展风险管理工作，为更好地控制风险提供人才支持；同时要加强组织结构建设，定期根据需要调整机构组织，进行全行范围内的风险控制宣传教育；最终要通过指标将信用卡风险与员工的个人绩效相挂钩，严格考察信用卡的差错率、透支不良率，形成日常的风险考核制度，风险意识内化为每一个员工的谨慎行为，每一位员工积极主动地开展风险管理和防控工作，形成了良性的工作机制。

3.完善个人征信系统，严格审批信用卡的发放管理工作

信用卡审批是关口，把握好最初的一道关能够有效地控制风险，信用卡审批要严格落实审核制度，认真审核相关人的身份证原件，个人签名，材料身份等，相关工作要亲见亲核，建立网络信用信息共享平台，控制持卡人的信用额度，持卡人在各大银行的信用记录都会核查到，保证了审批的安全性。此外，完善个人征信系统，成立专门的权威征信评价机构，对个人的信用信息进行统一的管理。主要是对高风险客户的异常交易状况和变动情况进行实时监控，根据具体的情况，必要的时候提醒顾客或进行相关处理，防止发生更严重的损失，防范了欺诈风险。

4.树立风险防范意识，加强道德建设，倡导理性消费

信用卡持卡人作为主要责任人要加强自身道德建设，合理利用信用卡消费带来的便利，抵制信用卡违法行为，另外不要轻信中介机构和商户的各种信用卡优惠服务，要有基本的风险识别能力，要对自己的消费金额确认后签字，定期对账单进行检查，消费观念要 理性，考虑偿付能力后再透支。

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