当代大学生个人消费信贷现状与对策探析*

李红艳

(陕西工商职业学院 教务处，陕西 西安 710119 )



【管理科学】

当代大学生个人消费信贷现状与对策探析*

李红艳

(陕西工商职业学院 教务处，陕西 西安 710119 )

近年来校园消费信贷增长迅猛，大学生已成为消费信贷的主力之一，但由于没有独立的经济能力，缺乏健康合理的消费观，导致部分大学生消费过度，出现贷款后因无力偿还衍生的诸多社会问题，值得我们深入探讨与研究。

大学生；消费信贷；现状；对策

引言

当前大学生超前购物消费、贷款微创业已成为一种潮流，校园消费信贷增长迅猛，大学生已成为消费信贷的主力之一。大学生消费信贷有助于提高其生活质量，促进大学生诚信体系的建立，刺激国内经济增长。但由于大学生没有独立的经济能力，缺乏健康合理的消费观，导致部分大学生消费过度，出现贷款后因无力偿还衍生的诸多社会问题，如被告上法庭、跳楼自杀、用学费还贷导致退学、利用网络贷款设骗局、为还债逃课打工等，值得我们思考和关注。

一、大学生消费信贷的特点

(一)消费信贷用途丰富

近年来，随着国内经济的发展，居民收入水平的普遍提升，大学生的消费信贷需求越来越旺盛，用途越来越丰富。传统的国家提供的助学贷款和创业贷款利率较低，但条件苛刻，申请复杂，已无法满足大学生的多样化贷款需求。相比之下，针对大学生市场的“零首付”、“无抵押无担保”网络贷款的金融产品，由于其门槛低，受限少，借款过程操作简单，备受大学生青睐。据了解，大学生借贷消费主要用于购买智能手机、笔记本电脑、单反相机等电子数码产品，其次是服装服饰和化妆品等日用品消费以及投资、旅游、培训、微创业等，大学生消费信贷的用途多种多样。

(二)消费信贷途径多元化

目前国内专门针对大学生的贷款，主要有以下几类：一是银行。各大银行近几年纷纷推出为大学生量身定制的各种消费贷款产品，如工行的“工银e校园”APP、招行的“类信用卡”、浦发银行的“家长增信信用卡”、北京银行的“人生首贷”等。二是小额贷款公司。如阿里巴巴的蚂蚁小贷、中国电信的甜橙小贷等，向大学生提供纯信用小额贷款服务。三是消费金融公司。如捷信等消费金融公司专门向大学生推出“零费用产品”，定制“以货抵贷”安全学生贷款产品。四是电商平台。如阿里蚂蚁花呗、京东校园白条、国美在线和苏宁易购等，专为大学生提供先消费后付款市场热销、有质量保证的3C产品。五是网络分期购物平台。以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表，在线通过分期付款购买心仪商品。六是P2P网络贷款平台。如名校贷、壹宝贷等，专为在校大学生提供信用借款服务。除此之外，还有APP消费贷款，如U族大学贷、我来贷以及闪银等，这些贷款产品具有低门槛、零首付、零利息、免担保的特点，大学生只需提供学生证、身份证，即可零首付分期付款购物。

(三)消费信贷潜力大

近年来，随着大学生数量的不断增长，大学生潜在信用消费领域市场的规模越来越大。大学生具有超前消费意识，喜欢尝试新鲜事物，紧随潮流，消费欲望偏高，对于新款电子数码产品、创业、社交、旅游、娱乐、培训、生活消费需求旺盛。大学生蕴含巨大的信用消费潜力，群体风险性较低，是未来消费金融领域的中坚力量，但由于无工作、无固定收入，资金缺乏，使得大学生贷款消费的需求增大。大学生消费信贷市场具有很大的发展空间，可待挖掘的潜力巨大。

(四)消费信贷风险大

消费信贷的利率高、服务费高，违约金也很高，大学生没有稳定的收入，过度消费信贷不仅会加重家庭负担，而且会迫使一些大学生误入歧途、荒废学业，甚至走上违法犯罪的不归之路。如果贷款不能及时归还，不但要交逾期滞纳金和违约金，而且还可能会对个人信用造成不良影响。大学生借款时需提供身份证、手机号、父母姓名和电话号码、学校宿舍、家庭住址等真实信息，很容易造成个人信息被冒用，消费信贷风险较大。

二、大学生消费信贷的成因

(一)消费心理不成熟，盲目、冲动消费

大学生没有形成健康、理性的消费观，自控能力不强，消费没有目标，多数消费都是受媒体广告宣传、明星效应或身边同学影响，跟风陷入盲目贷款、冲动消费的误区，大量分期贷款进行奢侈消费。大学生没有独立的经济来源，消费贷款一定程度上满足了他们超前消费、追求品质生活的欲望，但也会导致一些所购物品的闲置和浪费。大学生在贷款购物前，一定要考虑所购物品的实用性和价值，根据自身经济生活条件量力消费，以免因盲目消费贷款，造成还款压力。

(二)消费理念超前，炫富、攀比消费

大学生的消费理念超前，热衷于追求品牌和时尚潮流，崇尚个性、爱慕虚荣，消费行为缺乏理性，面对校园信贷各种优惠活动的诱惑，无法控制自己的消费欲望，不能根据自身经济生活条件量力而行，相互攀比、模仿，大量分期贷款进行“超钱”消费，这种奢侈消费行为容易使学生形成不正确的财富观和价值观。大学生没有固定的收入来源，消费能力有限，通过借贷消费在同学间自我炫耀优越的生活条件，以此来提高自己的身份地位，展示自我价值，以求得自尊的满足和心理的平衡。

(三)消费无计划，过度、负债消费

借贷消费、分期付款是被当下大学生普遍接受的消费理念。部分大学生消费经验少，判断力不强，识别能力较低，理性消费理念欠缺，理财意识不够成熟，日常生活消费缺乏合理的计划，消费随意性大。大学生的生活费来源于父母，如果没有养成良好的消费习惯，不能控制自己的消费欲望，负债消费、过度消费，会使大学生耽于物欲，入不敷出，甚至引发违法犯罪，给社会治安带来不利因素。

三、大学生消费贷款应注意的问题

(一)综合考虑贷款成本

大学生消费贷款有的利息低，费用高，收费项目多。有的贷款无利息，但隐瞒或模糊审核费、咨询费、违约金、中介费、服务费等额外收费。一般来说，门槛高、限制多的贷款利率低；容易申请、条件宽松的贷款利率高。大学生在进行贷款消费时，一定要综合考虑各项因素，尤其是贷款的利率和费用，避免给自己带来不必要的麻烦。

(二)衡量自己还款能力

大学生贷款消费时，一定要考虑清楚自己的收入情况和还款能力，确保偿还能力大于贷款金额，或与贷款金额相一致。大学生消费贷款要量力而行，分期购物前必须确定自己有合理的还款来源。一般根据需要，用多少就贷款多少。如果贷款金额较高，期限较长，还款的金额就越高，承受的压力也就越大。一旦不能及时还款，将会造成信用不良，甚至会影响正常的学习和未来的工作生活。

(三)注意保护个人信息

大学生消费贷款一定要注意安全防护身份证、学生证、银行卡等重要个人信息，尽量减少信息的泄露。切勿随意转借个人证件，也不要贸然注册陌生网站，谨防个人信息被违法机构骗取利用进行违规贷款，非法获利，给自己带来不必要的财产损失和风险，影响个人信用度，严重扰乱金融秩序。

(四)警惕消费信贷陷阱

大学生在办理分期贷款前，一定要认真、仔细比对各种产品信息、贷款公司相关背景，以及所有附加费用。对于贷款额度和贷款期限，需要结合自身的实际情况考虑。在签订贷款合同时，一定要仔细阅读各项条款，尤其要注意合同中除利息以外的手续费、违约金等条款，不要轻信商家宣传，避免陷入贷款陷阱上当受骗。

四、应对措施

(一)提高大学生信贷产品信息透明度

大学生对分期信贷产品理性的认知程度有限，对产品信息的需求不高，选择平台及产品时难以分辨优劣。有的信贷产品有分期实体类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚；有的没有明确的贷款分期、贷款额度、分期还款的金额，借贷信息不透明，平台费率不明确，没有风险提示；有的甚至隐藏收费项目等，导致缺乏自控能力的大学生贷款的风险加大，平台也面临违约坏账率增高的风险。大学生信贷产品信息透明度亟待提高。

(二)有效监管大学生贷款公司、平台

大学生贷款平台不属于金融机构，目前还没有纳入银监局的监管范围，实际上是无准入门槛、无行业标准、无机构监管，处于混乱状态。在经济利益驱使下，有的平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等特点，弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。有的信贷公司过分简化贷款程序，淡化诚信审核，大学生消费信贷机构缺乏统一的监管体系。正规的、健康的校园贷款必须要设定申请、审批程序，需制定大学生个人消费信贷控制总额、最高利率标准，以便有效地监管各类贷款机构和平台，规范大学生消费贷款。

(三)完善消费信贷法律体系

大学生消费信贷作为消费信贷体系的重要组成部分，其消费信贷行为应该受到相对应法律体制的监督和管理，这就要求从立法的角度实现大学生消费信贷法律体制的构建。虽然我国已颁布了《个人贷款管理暂行办法》，但目前还没有制定针对大学生信贷消费的法律体系和相关配套措施来统一规范大学生的消费信贷业务。国家应尽快完善消费信贷法律体系，切实保护大学生的合法权益，促进大学生消费信贷市场健康发展。

(四)培养大学生树立正确的消费观念

从家庭方面来说，要对大学生的消费情况进行有效的监控和管理，纠正大学生的消费观偏差，帮助大学生养成良好的消费习惯。从高校层面讲，要加强大学生超前消费的风险意识教育，在校园内形成良好的消费舆论，引导大学生合理、适度消费，帮助大学生养成科学、正确的消费观。从社会各层面讲，要优化大学生消费的社会环境，引导大学生健康消费。

五、结语

发展大学生消费信贷，一定程度上可刺激消费，拉动经济增长，但也要充分考虑大学生消费信贷产生的不良影响。合理引导大学生信贷消费，规范消费信贷业务，对于促进消费信贷市场良性健康发展具有重要意义。

[1]何艳.大学生不良消费心理成因与对策探析.镇江高专学报.2008，(3).

[2]蒋勇，张秀群.信贷消费思潮对大学生消费的影响.山东省团校学报.2009，(5).

[3]张洁珣，石莎. 大学生群体对我国消费信贷的思考.广东财经职业学院学报.2006，(10).

[4]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析.现代商业.2015，(17).

[责任编辑 张君宽]

Analysis of the Present Situation and Countermeasure of Contemporary College Students' Consumer Credit

Li hongyan

(Shaanxi Business college，Shaanxi Xi’an 710119)

Campus consumer credit is growing rapidly in recent years，college students has become one of the main consumer credit，but since there is no independent economic ability，lack of healthy and reasonable consumption， resulting in part of the college student consumption excessive， loan due to inability to repay derived from the many social problems appears，it is worth our discussion and research.

College；Students；Consumer credit；Present situation；Countermeasure

2016-06-07

李红艳(1972— )，女，西安市周至县人，陕西工商职业学院教务处讲师，哲学硕士。

本文系2015年陕西工商职业学院科研课题“我国中低收入群体个人消费信贷研究”阶段性成果之一，课题编号：15G-02-B06。

F830.589

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1008-4649(2016)04-0091-04