互联网金融环境下的中小商业银行发展策略

王蓉

（湖南财政经济学院，湖南　长沙　410205）

互联网金融环境下的中小商业银行发展策略

王蓉

（湖南财政经济学院，湖南长沙410205）

随着互联网技术、信息技术和电子商务的繁荣和发展，互联网金融籍此诞生.作为一种全新的金融模式，互联网金融的兴起和发展让整个传统的金融体系结构发生了巨大的变化.中小商业银行由于其规模小，资金少，竞争力较差，要应对互联网金融向金融市场渗入的挑战，获得自身的长远发展，就需要深入分析互联网金融对其产生的影响，其优劣势，针对自身的问题制定完善的发展策略，才能在激烈竞争中赢得市场.

互联网金融；中小商业银行；变革；发展

互联网金融是借助网络和信息技术平台而新生的中实现传统金融功能的金融模式.它有着客户覆盖面广、运营模式多样化、运营成本低、效率高等特点，打破了传统银行的垄断地位，包括金融业态、金融产品及其衍生产品、金融风险分布，以及合作与竞争方式在内都发生了翻天覆地的变化.自2013年开始，互联网金融井喷式发展开始影响到中小银行的业务和盈利，削弱了中小商业银行的借贷中介地位.而中小商业银行因其资金少、规模小，本身在传统金融领域中就不具备竞争优势的，如今面临的互联网金融的冲击更大.如何创新发展金融产品、服务和经营模式以便在激烈的市场竞争中赢得一席之地，是当前中小商业银行所必须关注的问题.

1　互联网金融对中小商业银行的影响

中小商业银行是我国商业银行的生力军，随着内部控制制度的不断完善和风险控制能力不断提升，成为了当前金融业中引资、充足、改制、上市的主角，在金融行业中占有了一定的市场份额.随着经营管理与抗风险能力的加强，它的扩张步伐将会加快.尽管如此，互联网金融的崛起，中小商业银行的生存与发展，特别是在存款、资产和中间业务等传统业务方面面临着巨大的挑战.

1.1互联网金融对存款（负债）业务的影响

由于我国商业银行的存款利率非常低，而贷款利率相当高，利息差空间较大，而互联网理财产品的具有资金收益高，操作便捷，成本低廉，且安全性、灵活性也不比传统金融模式差，这就快速吸收了市场上大量的小额资金.随着信息技术和电子商务的发展，第三方支付公司应运而生，成为了银行与商务企业之间的担保和一种新的支付手段.这种第三方支付平台具有成本低、账户信息相对安全、交易风险控制性强等特点，吸收的资金，尤其是小额资金的来源较多，如余额宝，2014年人均投资金额达到4307元，但因其受到众多群体的追捧，资金规模竟累计达到5000多亿元，这导致了银行低成本活期存款的总数减少，利润降低.此外，以余额宝为代表的互联网基金直销平台的出现及其带动的大商业银行推出的货币基金产品，加快了银行存款向货币基金的流动，对中小商业银行的存款收入还有着间接的冲击.

1.2互联网金融对资产业务的影响

除余额宝之外，以P2P、网络小贷以及众筹平台等设计融资业务的互联网金融形式也在竞相争夺市场.P2P借贷模式是点对点借贷，具有准入门槛低、结款手续便利，资金融通率高等传统金融借贷模式所不具备的优势.随着互联网金融的发展，P2P借贷模式产生后，网络信贷模式的主要业务与中小商业银行的资产信贷业务的重合度增加，如众筹融资平台，将资金需求者的投资项目作为标的放置在网络上，并承诺项目成功后的收益作为投资回报，以达到筹集目标资金的目的.这些个人或者中小企业的投资项目在过去通常是中小商业银行个贷和小微企业贷款的客户群.中小商业银行失去了将中小微企业和城乡居民作为自身贷款业务目标客户的潜在客.受互联网金融的影响，全国中小银行的贷款总量整体呈现下降增长的趋势.

2　互联网背景下中小商业银行优劣势分析

2.1中小商业银行的优势

我国中小商业银行发展较晚，有一定的地域性特色.因而从建立之初在结构设置、管理制度等方面就相对规范，在产品门类和组织结构方面有较高的灵活性，更贴近市场和客户的需求，能够应对市场的变化做出快速及时的反应.在互联网金融背景下，中小商业银行也具备灵活、客户目标集中以及管理方面的一些优势.如，在互联网快速发展的今天，中小商业银行也开始重视基础设施建设，IT基础架构和物理网点的分布也越来越完善，在产品创新方面，一些中小商业银行也相继推出了网上银行、手机银行、个人电子汇款、外汇买卖等网络金融产品.在竞争实力方面，尽管互联网金融近年来发展较快，但中小商业银行在资产规模、营销能力、交易规模、融资能力等方面交互联网金融企业仍略胜一筹.因而，中小商业银行在企业公信度和诚信度方面，高于互联网金融企业.此外，中小商业银行通常将客户群体锁定在中小企业和普通客户层面，这样市场定位与互联网金融目标相统一.如果能在这一领域深耕细作，则必然能获得市场的认可成为某一领域的先机拥有者.在管理制度方面，中小商业银行没有传统银行的行政管理风气，对于新鲜事物的推进较顺利，因此也能在经营理念的转变和产品的更新等方面走得更远、更快，同时吸收优秀人才也较为容易.

2.2中小商业银行的劣势

传统的银行经营模式同质化严重，基本是以净息差为主要收入.互联网金融环境下，中小商业银行的劣势集中表现在品牌劣势、经营管理风险以及资金、技术能力短缺等几个方面.从品牌的极少来看我国中小商业银行的信用积累相对于大型金融机构来说较弱，信用有限，因此在金融市场竞争中明显处于弱势；在经营管理方面，我国大型银行源自计划经济，具备国有性质，在规模、资产方面有着得天独厚的优势，给予员工的发展机会和福利也较多，而中小型商业银行规模小、资金少，后期的保证和回报得不到有效的保障，资金、技术以及人力资源的基础薄弱，这对于中小商业银行的管理来说存在非常大的挑战.且大多处于二三线城市，企业的经营业绩压力大，对高端人才的吸引能力也较弱，因而，从银行的发展前景来看，也不容乐观.

3　互联网金融环境下的中小商业银行发展对策

互联网金融不再是单纯的互联网技术与金融项目的简单结合，而是建立在现代互联网技术基础上的金融业务新模式.它在提升金融业的融资效率、降低融资成本等方面有着积极的推动作用.随着大众对电子商务兴趣的提升，消费者已经不再满足于单纯的网购，互联网金融将传统的金融与新兴的互联网产业紧密结合起来，具有便捷、开放、风险较小等独特的优势，更加吸引消费者在商品购物、投资理财等方面的兴趣.中小商业银行要发展必须抓住互联网金融发展的大趋势对自身的经营观念、业务模式、产品服务、经营管理等方面展开创新以适应新时代的要求.

3.1转变经营理念，加强与互联网企业的合作

互联网金融的发展给传统的中小商业银行乃至整个金融市场带来的巨大的影响.在互联网金融背景下，中小商业银行仅靠自身的力量与新兴的金融模式相抗衡实属困难.因此，要转变经营理念，突破思维模式，全面贯彻“互联网+”的行动计划，重新定位商业银行的业务领域及业务关系，加强与互联网企业的合作.加强与互联网企业在技术、产品、服务、资源等方面的共享共融，建立网络营销平台，扩宽自身业务渠道，减轻开发新客户的成本压力.当银行完成安全性与互联网的高效性相结合后，双方的客户会相继参与其中，吸引和维护客户变得相对容易.当然，中小商业银行与互联网企业之间的可以在客户资源共享、网站开发和链接、程序的开发、平台大数据的互通等多个方面开展各种形式的合作，收集分析客户信息，了解预测客户行为，满足客户偏好和相关需求，完善信用评价体系，以提升经营业绩.

3.2构建新的价值体系对业务进行流程再造和重构

互联网金融背景下，中小商业银行应加快互联网化经营进程，对银行的传统服务模式展开更深层次的变革.在制定业务战略时，正确的认识互联网金融，在科学理念的指导下治理企业，从商业银行组织结构的顶层开始设计.在业务流程再造方面，需要依据具体的目标客户群，对业务流程进行设计、重构与再造，坚持“高效、便捷、多样”的金融服务原则，以网络化、电子化为手段重构服务体系，简化业务操作方式，减少存贷款以及其他中间业务的环节，为客户提供便捷、安全的服务.此外，注重细节，完善管理，发起多样化的服务，并依据客户的需求及时改善，推动企业和行业的进一步发展.

3.3调整资源创新发展互联网金融

随着金融市场的逐步放开和自由发展，金融领域的竞争将变得越来越激烈.中小商业银行必须要在产品、渠道和经营模式等方面做出转变.在转变的过程中要正式互联网金融，化挑战为机遇，整合资源促进快速转型.具体而言，在产品方面，要充分利用互联网金融的发展契机，从贷款、理财、国际支付等几个方面入手，创新业务形式，形成融银行、保险、证券等各类业务为一体的网络金融超市，将银行执行的纵向服务模式转为横向服务模式.同时利用第三方金融服务商来改进点对点的服务.同时，紧跟家庭理财需求，利用互联网推出短期的理财产品，完善线上综合的金融平台，打造有银行特色的金融服务；在服务渠道方面，自建丰富的客户端应用渠道外，要积极开发第三方渠道，促成更多交互式服务，如社区、微博、b2b，b2c等网络平台，降低服务获取的门槛，真正实现服务就在身边的理念；利用好中小商业银行所在的地域优势，重视客户的参与度培育当地高端客户体系，有机结合互联网的融合发展将潜在的客户转化成为实际的客户.

3.4创新客户服务，优化客户体验

客户中小商业银行生存与发展的基础.中小商业银行要想在互联网金融市场竞争中占据主动，必须高度重视客户体验.对于个人客户，银行应在充分结合互联网金融优势的基础上设计金融产品改善服务.将功能缩小到一定范围内，开展交互式的网络营销手段实时了解客户的偏好，为其量身定制创新产品.同时，银行需要优化业务流程，尽量减少中途繁琐环节，打造各客户端一体化的沟通平台.针对不熟悉互联网金融或不同手机银行操作的客户，银行要加强与他们之间的互动，通过宣传和引导，提升客户对银行的满意度，在保留现有客户资源的基础上吸引更多的客户资源.

4　结束语

未来互联网金融与传统银行的发展趋势会在融合与创新两方面实现突破.一方面，互联网金融与传统金融业务走向融合，另一方面，基于互联网技术的，以差异化的金融策略、亲民而便捷的操作和交易流程设计为理念的直销金融业态将出现.中小商业银行要在持续发展，在竞争中胜出，需打破传统经营理念和操作模式的局限，通过成熟的移动电子段、网络媒介等手段，实现金融、保险、证券等金融服务的直接交易，进一步提高金融资源的配置效率，有针对性的为特定消费者提供安全、便捷、高效、实惠的金融产品和服务而努力.

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F832.33

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1673-260X（2016）07-0068-02

2016-04-12