金融O2O产品对商业银行的影响及对策分析——以京东金融产品为例

储假假　　宋华

(安徽大学 经济学院，安徽 合肥 230601)



金融O2O产品对商业银行的影响及对策分析
——以京东金融产品为例

储假假宋华

(安徽大学 经济学院，安徽 合肥 230601)

摘要：为了使商业银行顺应时代的潮流，能在不断变化的新环境中更好发展，通过引入金融O2O产品，并以京东金融产品为例，从多个角度分析其对商业银行的影响，同时客观分析京东金融产品的局限性，结合银行业现状对其提出应对策略。商业银行要想在日渐变化的新环境中继续前行，就必须积极创新，适应时代的潮流，在竞争中求合作以实现双赢。

关键词：互联网金融；金融O2O产品；京东金融；商业银行

近几年，互联网技术飞速发展并渗透到各行各业，不断地影响着人们生活。随着互联网技术的快速发展，其衍生产品——电子商务也在不断的产生分支。目前的电子商务模式有很多种，而O2O(在线离线/线上到线下)是现在的热点话题。O2O即Online To Offline，从狭义来说是指将线下的商务机会与互联网相结合，让互联网成为线下交易的前台[1]；从广义来说，O2O既是一种电子商务模式，也是一种经营的策略，它将线上、线下的消费交易活动联系在一起，从而将虚拟的网络与现实世界的体验相结合，其实也就是一种线上、线下的依存关系[2]。2014年，O2O模式在我国迅速发展，并快速地向传统行业延伸和融合[3]。如今，O2O已经融入人们生活的方方面面，人们也在享受着O2O的发展带来的好处，比如，足不出户就可以买到自己想要的东西。在此浪潮下，各种各样的金融O2O产品也应运而生。笔者以京东金融产品的两大拳头产品——京东众筹和京东白条为例，分析金融O2O产品对商业银行的影响及对策。

一、京东金融产品概述

京东作为中国最大的自营式电商企业，自1998年成立以来，它的规模逐渐扩大并为人们所熟知，2013年注册用户突破1亿，并于2014年在美国纳斯达克挂牌上市，到2015年它的市场占有率达到50%以上，且交易量庞大，从2011年到2015年间营业收入一直呈上升趋势。京东凭借其富有竞争力的价格，在各大电商中首屈一指，不仅能提供种类繁多的商品和服务，能以快速安全的方式将货物送达给消费者，同时还能提供多样的支付方式，深受消费者喜爱。同时，京东旗下的网银钱包、京东众筹、京东白条等多种产品形成了独特的京东金融，也给商业银行造成了一定的冲击。

(一)京东众筹

京东众筹是京东金融推出的一个名叫“凑份子”的业务，于2014年7月1日正式诞生，它主要分为四大类：产品众筹、公益众筹、股权众筹、债券众筹。京东众筹主要以产品众筹为主，最开始上线的12个项目都是产品众筹，它是由筹资人发布众筹项目，投资人以获得产品或服务为目的进行投资[4]。众筹项目是由筹资者发布，由多人参与支持，筹资者根据项目的真实情况和进展进行实时公布，设定参与的时间、最低支持金额，并承诺参与者应得到的项目报酬。目前，京东众筹是中国最大的权益类众筹平台，它主要分为支持部和业务部两大体系，其中业务部是京东众筹的主要核心竞争力。京东众筹既是一个筹集资金的平台也是一个实现梦想的平台，它不仅可以帮助有项目、有梦想的个人和小微企业，还可以使京东用户享受更多的体验，满足消费者需求。

(二)京东白条

京东白条业务是在2014年正式上线公测的，它是一项基于信用的支付产品。通过京东白条，用户可以在京东购物后除了立即付款外，还可以选择延期付款和分期付款这两种方式。对于延期付款方式，用户最长可以延长30天，并且不收取任何的利息，对于短期缺少资金的用户来说这种方式最为吸引人；对于分期付款方式，用户可以选择3个月到12个月的分期付款方式，不过每期要收取0.5%的分期付款手续费，即3期手续费为1.5%，12期手续费为6%。在最后付款到期日前，京东将通过短信、邮件、电话等方式来提醒客户还款，对于到期未能还款的客户，京东将按照每日万分之三的标准来收取违约金。同时，京东白条的最大优势是离开了商业银行原有的经营模式，利用自有资金进行贷款，且不用垫付任何资金，而是将其纳入应收账款。

二、京东金融产品对商业银行的影响

(一)影响商业银行的信贷业务

信贷业务是商业银行最基本的核心业务，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。然而商业银行的贷款手续复杂、条件高等特点让很多小微企业和个人望而却步，京东众筹的出现就很好地解决了这一问题。京东众筹不仅仅是一个筹资平台，也是一个孵化平台，它让很多人的理想成为现实，让不可能变成可能，满足投资者多样化需求的同时也给筹资人创造了实现梦想的条件。同时，信贷业务是通过跟踪、分析不特定的信贷对象的信用、业务及资金流等作为服务手段，来决定信贷与否及信贷额度，从而赚取利润的业务[5]。然而长期以来，我国商业银行把大部分的信贷额度贷给了那些实力雄厚、有政府背景的所谓可靠客户——国企以及政府工程，放弃了商业银行擅长的跟踪分析客户本身情况的本领。而京东白条的出现，让金融信贷业务回到了它本来的位置，京东利用自身的数据库去跟踪分析客户本身的信用、业务及资金流。尽管现在京东白条的业务规模并不大，不可能在数量上影响商业银行的业务，但其在信贷经营模式上或许会给传统信贷模式带来不容小觑的冲击力。

(二)影响商业银行的金融中介功能

商业银行本身是金融中介机构，主要是利用人们在金钱使用上的空间和时间的不同步进行债权债务清偿活动。而随着互联网技术的发展，人们在任何时间和地点都可以进行交易，不受时间和空间的束缚，原有的支付渠道被改变。例如，京东PC端和手机端的网银钱包，它将京东的在线系统进行整合，可以同时满足京东用户的上网购物、理财投资、资金管理等多方面的需求。

(三)对传统商业银行金融服务观念的冲击

虽然京东在多方面都做了很大的努力，但是就目前来看，它还是很难撼动传统商业银行的地位，但其对人们的思想观念和社会舆论都产生了巨大的影响。随着时代的发展，人们的意识也在发生变化，消费者的接受度越来越高，承担风险的能力也越来越强，需求也越来越多样化，像京东众筹等多种金融产品的出现，很好地满足了人们需求，也改变了人们传统的消费模式和消费观念，对传统商业银行的金融服务观念产生极大冲击。

三、商业银行应对金融O2O产品应采取的对策

(一)化压力为动力，加快转型步伐

随着金融市场竞争愈演愈烈，金融O2O产品的发展给商业银行造成了不小的压力，但在这种压力下，商业银行并没有退缩，而是形成了倒逼机制，促进了商业银行的转型。金融O2O实现了消费者消费行为的创新，对商业银行造成了一定的威胁，所以商业银行要想实现长久发展，就必须改变经营理念，从消费者角度出发，满足消费者的个性化需求，同时加快金融产品的升级，拓宽业务涉及的范围。

(二)竞争中求合作，实现双赢

随着越来越多金融O2O产品的出现，商业银行也渐渐认识到它的发展前景，开始朝这个方向发展。首先，商业银行要抓住商机，适时的进入新兴市场；其次，要加快创新的步伐，赶在其他人的前头抢占市场，而不被别人牵着走；最后，也是最重要的一点，要学会合作，一人的力量毕竟有限，与多个公司合作能够使我们优势互补，学到更多的东西，商业银行都在积极地寻找合作机会。近几年有不少的银行跨界和电商合作，例如，2015年8月份的时候，中信银行信用卡中心联合京东金融推出了国内首款中信京东白条联合信用卡，专门为90后打造的“小白卡”，它既可以享受中信信用卡金卡待遇，还可以享受京东白条的优惠。它一方面扩大了中信银行的业务范围;另一方面又提升了京东白条的知名度，实现了双赢。

(三)以客户为中心，创新发展

金融O2O产品之所以现在这么受消费者的欢迎，是因为它的便捷性和大众性，这就导致了商业银行一部分客户的流失。所以，商业银行要从消费者的自身体验出发，从消费者的角度出发，创造出能满足消费者需求的经营模式。首先，商业银行要深层次挖掘消费者的需求，凭借着网络信息的平台，发挥商业银行的优势，打破传统桎梏，为满足消费者的个性化需求服务。其次，要提高资源配置的效率，在科学化的风险管理下，精简程序和流程，为消费者提供更加便捷有效的服务。最后，要运用各类互联网平台进行推广和宣传，加大媒体利用度，以此来连接和消费者之间的互动，从而更好地提供服务。

(四)抓住金融服务的核心，建立更好的风险控制机制

虽然互联网的发展给人们带来了很大便利，但是，在发展中存在的风险隐患却不容忽视。商业银行要抓住金融服务的核心，即收益性、安全性和更好的用户体验，不断地完善风险控制机制，在追求效率的同时保证更高的安全性，使消费者在追求收益的同时更加放心。

四、结语

以京东众筹和京东白条为代表的理财产品的出现和风靡，开启了我国金融业的新篇章，进入了一个新的时代——互联网金融时代。像京东白条和京东众筹这样的金融O2O产品，对传统银行造成了巨大的冲击，其增长数量和用户数量都以惊人的速度增长。但即便如此，它们仍有局限性，商业银行的影响力和资金实力都是不可撼动的。

针对越来越多的金融O2O产品的出现，商业银行应该认识到，金融O2O产品的发展不会倒退，更不会停止的。所以商业银行应该紧随时代的步伐，化压力为动力，积极创新发展，竞争中求合作以实现双赢。同时，银行应该努力改善服务水平，秉承顾客至上的原则，为客户提供更加便利的服务。

参考文献：

[1]张波.O2O：移动互联网时代的商业革命[M].北京：机械工业出版社，2013.

[2]周旭淳.O2O平台对商业银行的影响及对策分析——以阿里金融产品为例[J].金融理论与教学，2015(4).

[3]王钰娜，雷禹.互联网金融背景下我国商业银行的转型：引入O2O模式[J].南方金融，2015(6).

[4]杨海峰.京东众筹：一切始于梦想[N].中国出版传媒商报，2015-04-10(8).

[5]郁慕湛.“京东白条”对传统银行业的真正威胁[N].上海证券报，2014-02-14(A02).

责任编辑 胡号寰E-mail:huhaohuan2@126.com

收稿日期：2016-03-05

基金项目：安徽省科技厅软科学课题(1402052024)

第一作者简介：储假假(1993-)，女，安徽安庆人，硕士研究生。

分类号：F830.46

文献标识码：A

文章编号：1673-1395 (2016)06-0046-03

Analysis on the Influence of Financial O2O Products on Commercial Banks and the Countermeasures——Taking Jingdong Financial Products as an Example

Chu Jiajia,Song Hua

(School of Economics,Anhui University,Hefei 230601)

Abstract：In order to make the commercial Banks to adapt to the trend of the times,can in the new environment of changing better development,this paper introduced financial O2O products,as a case study of Jingdong financial products,from various angles to analyze its impact on commercial Banks,objective analysis of the limitations of Jingdong financial products at the same time,together with the present situation of the banking industry to put forward the corresponding countermeasure.Commercial bank to change with each passing day to continue in the new environment,it is necessary to actively innovation,to adapt to the trend of The Times,competition and cooperation to achieve win-win.

Key words：Internet banking;financial O2O products;Jingdong finance;commercial banks