商业保险的互联网思维的构建与发展探讨

王文伟　　黎东升

(1．长江大学 经济学院，湖北 荆州 434023；2.浙江科技学院 经济管理学院，浙江 杭州 310023)



商业保险的互联网思维的构建与发展探讨

王文伟1黎东升2

(1．长江大学 经济学院，湖北 荆州 434023；2.浙江科技学院 经济管理学院，浙江 杭州 310023)

摘要：互联网在国家的高度重视下高速发展，互联网+的概念也随之产生，互联网思维在商业保险中的运用拥有很大发展空间。从商业保险互联网+和商业保险互联网思维的定义、重要性、核心以及要素出发，解析商业保险领域的互联网思维的构造，探讨其在商业保险领域的运用与发展，对其面临的问题提出对策和建议。

关键词：商业保险；互联网思维；构建

在互联网时代，互联网的思维必不可少，这对国家大力推行的商业保险也有着非常重要的意义。自互联网诞生之后，有很多人对其进行研究，但大都是通过互联网的宣传和销售手段进行阐述，并未涉及互联网思维的核心理念。因此，笔者主要从理念出发，对商业保险互联网思维的构建与发展进行探讨。

一、商业保险互联网思维的认识：黄金与比特币

比特币使用对等网络技术，无需中央权威机构和银行即可运作；交易管理和比特币发行由比特币网络集体进行。为什么要把比特币和黄金放在一起来看呢？是因为它们有一个共同特性：价值。黄金之所以贵，是因为其稀有；比特币之所以有高低起伏，同样是因为其稀有。比特币的货币系统在前4年内只有不到1050万个，之后的总数量将被永久限制在2100万个之内。还有一点原因是它和黄金一样，存在可挖掘性。现在人们已经无法参与“淘金热”了，但是可以用电脑在互联网上通过大量的计算挖掘比特币进行淘金。比特币的开始绝不是一个特例，在出现哄抢比特币的时候，说明了这种刺激用户的模式是完全可行的，以后还将出现更多个比特币。而不得不说的是，比特币的开发者深谙互联网思维，将一种无形的产品迅速有形化、价值化。

既然比特币价格可以与黄金相比，所以想挖比特币的人自然也不少。随着比特币价格过山车式的增长以及媒体的广泛报道，比特币逐渐进入了大众视野，比特币造就了一批批一夜暴富的神话，面对利益的巨大驱逐，比特币挖矿业日益受到热捧。如果要进行挖矿，还是需要购买专业的矿机，即使你购买的是真实的矿机，但如果矿机的整体性能跟不上，还是很难回本的。矿机是一个更新换代极快的行业。在国内建议你购买阿瓦隆三代矿机，但比特币矿机还是出现了狼多肉少的局面。以市场上的阿瓦隆矿机为例，从8000元一度被炒到30多万，投资收益率高达40多倍。所以说炒股票还没有炒矿机赚钱。

客户在平安产险的历史投保记录、出险原因、险种选择喜好何尝不是客户在平安形成的“比特币”，加上集团的大数据就能形成平安的客户数据“比特币”。平安集团能够充分利用这些数据，尤其在集团的VIP客户构建体系上做出较大改动，改变现在的VIP体系一年一定的模式，采用类似“比特币”的算法，打造一个新的客户服务及数据系统。该系统能够为保险及其他的各个子公司服务，从而提高客户满意度，最终提高客户的粘度，促进公司业务发展。费率自由化后出险次数的差异会拉开保费差距，如果再采集更多的数据，建立新的比特币算法，一方面提升风险筛选水平；另一方面提升客户体验，保险产品和服务由保险人制定，逐渐加强与用户互动实现差异化，不断提升用户感受度。互联网时代数据最有说服力，尽量多的获得数据，尽量多的使用数据，通过数据分析用户需求，通过数据实现双赢。在费率自由化和大数据时代，平安的比特币大有可为。

二、商业保险的互联网思维的条件及重要性：互联网连接一切

互联网的特征是无界限性、全民化、信息化、传播速度快。所谓无界限性是指企业与客户的互动可以很随意，企业拉近了与客户的关系。全民化即互联网给企业提供了大量的原生用户。信息化和传播速度快指的是互联网充斥着大量信息，且信息传播方式广泛，传播速度非常快。

连接思维是互联网思维的重要表现之一，当我们回首互联网历史的时候，会发现互联网让人与人，人与物之间的连接更为便捷。雅虎缩短了人与媒体的连接，百度缩短了人与信息的连接，MSN和Facebook缩短了人与人的连接，淘宝缩短了人与商品的连接。互联网的未来正在连接一切。嘀嘀打车改变了传统路边招手等车的现象，提升了出租车使用效率，创建了出租车和人的连接。大众点评则建立了人与服务之间的连接。而类似于嘀嘀打车、大众点评这样的公司即可成为连接型公司。如果我们相信互联网的未来是连接一切，就应更多地关注连接型公司，连接型公司是较好的创业方向。连接型公司的重要目标是创造更多的连接点，成为一个开放平台，继而围绕着这个开放平台构建起一个大的生态链。连接型公司的核心功能就是帮助人与人之间建立连接，建立沟通，建起一站式的生活服务平台。

未来要做的是和连接型公司连接在一起，把他们作为我们的接口，成为开放平台。这也正是马明哲和马云、马化腾合作的初衷。相信在不久的未来，平安集团将通过互联网的接口让网销飞跃，继电销大王之后，将又夺得网销大王称号，也会通过互联网，找到客户与金融产品的连接，实现宏伟愿景。

互联网连接一切之后变成了一个无限宽广的资源集散中心，每个人可以成为提供者，也可以成为接受者。连接思维肯定是互联网思维的大势所趋。互联网是桥梁，或者说媒介，关键是要解决连接对象和获取目标的问题。互联网的本质是连接与找到，我们可以理解为挖掘需求点与满足需求点。进入互联网这个浩瀚世界，打破时空限制，犹如星际穿越，但总得要有连接目的地及想要的东西，总不能漫无边际遨游，徒耗资源。简单说就是要找需要的领地妥善经营，这就是连接与找到。未来有可能有保险与用户的连接型公司。各家公司的产品和服务都在一个平台上发布，客户可以自由选择保险产品，也可在平台上进行好评、中评和差评。平安的综合金融超市可以率先实现。弄个平安商城APP，连接思维，连接型公司，靠近连接公司平台，可能是未来的重点关注对象。

三、商业保险的互联网核心思维

互联网时代要学会掌握用户的兴奋点和策划的关键点，作为保险行业来说更是如此。无论是《泰囧》创下的高票房，还是《爸爸去哪儿》引发的热潮，之前都没有经过大范围的炒作和宣传。之所以会获得如此高的人气，符合观众心理和接地气是一部分原因，还有就是靠观众之间口碑的自然聚合和传播。

“要做就做该行业的老大，即便暂时做不到老大也要和标杆比。”[1]这是平安集团董事长马明哲经常讲的一句话。而这句话主要讲的就是NO.1思维：只有第一，没有第二。确实，世界上几乎所有人都知道世界上第一高峰是珠穆朗玛峰，可是又有多少人知道世界上第二高峰叫什么名字。众多的数据也说明了，第一的产品和第二的产品之间在市场占有比例上往往存在着绝对的差别。也正是因为第一的重要性，让很多企业都加入了争夺的环境中，所以保持第一和争取第一的道路同样艰难。当你的地位无人可撼动时候，你才是真正的王者。

俗话说：“不疯魔，不成佛”，将任何一个细节做好，把自己逼“疯”，把别人逼“死”。从细节做起，不管是产品的哪一个部分，都严格要求到了一个苛刻的境界，客户要的是满分产品，而你只做到90分还远远的不够，也还不至于把别人逼“死”。对于日渐同质化的市场，如果不能很好地把握细节，就容易在细节处被打败。

微信的优势在于便捷、全面，找到了用户的体验核心点，所以迅速地占领了市场。QQ的复制与创新，其可怕之处就在于可以不断地复制所需要的产品，并不断优化其功能，使之能拿来据为己用。目的只有一个，就是成功。正如马明哲说过，有桥何必摸石头过河，当平安超越其他同业的时候，通过创新抢占市场，通过独有的综合金融优势来甩开同行。这期间主要还是关注产品本身从而赢得口碑，赢得市场。互联网产品的重要因素就是要快，要保持高速的更新迭代，要在快速更新中准确地掌握用户的关注点。

四、商业保险的互联网思维所需具备的要素

(一)专注

所谓“专注”，就是集中精力、全神贯注、专心致志。对于个人而言，专注可以把自己的时间、精力和智慧凝聚到所要干的事情上，为实现目标和人生价值提供帮助；对于企业而言，专注可以保证一家有愿景、有抱负的企业一直走在正确的道路上。专注是不忘初心，专注源于强烈的责任感。平安集团在公司介绍里讲：“中国平安致力于成为国际领先的个人金融生活服务提供商”，从最开始的产险，到如今构建以保险、银行、投资为支柱的传统业务体系，坚持传统金融和非传统金融业务共同发展，看似越来越不专注的发展道路恰恰体现了始终不变的专注。

(二)极致

极为最，致为到达，所以极致的意思是所能达到的最高或最好标准。关于“极”这个概念一直争论不断，大家认为宇宙是没有极限的，中国古代哲学家也认为“太极”之上是“无极”，所以个人认为“极致”应该是个时间概念，在某一阶段，人们达到了所能达到的“极致”，但随着时间的推进，一定会被另一个极致所超越。所以若要达到极致，则必须要一直处于追求极致的状态，就像公司提出要打造最佳客户体验，意味着需要从客户角度出发，为客户提供更加极致的客户体验。

(三)口碑

辞海里的口碑解释为：“众人口头上的称颂。”而在现代商业中，口碑往往能决定企业或产品的成败。就个人理解来看，口碑在某种意义上讲应该是“心碑”，是源于大家心里的一种认可。如果客户想要一颗苹果，送给客户一颗梨子，那即使客户得到了梨子也不会开心。但如果给了客户一颗苹果，同时还给了客户一串葡萄，那客户心里获得了超预期的满足，他向身边人宣传的可能性会大大提高。有10个客户都有这样的体验，则在互联网时代带来的口口相传的口碑效应将会是1000。所以树立口碑的关键在于超出客户的心里预期。

(四)快

快与慢相对，快也是互联网时代的重要特征，快意味着领先，同时快也意味着风险。所以快在互联网思维里面的含义包括灵敏的商业嗅觉，迅捷的行动力，灵活的应变能力，是快人一步的思考，是快人一步的行动，是快人一步的应变。或者说是要反应快，而不仅仅是个速度上的概念。

五、促进商业保险互联网发展的思路

商业保险互联网思维所面临的问题主要有：一是放大终端的作用而忽略环境的变化；二是员工的主观能动性如何持续提高；三是随着网络日新月异，传统车险何时会迎来移动互联网的颠覆式冲击。应针对问题，寻求其发展思路。

第一，现在100M光纤也走入平常家庭，互联网几乎可以满足人类99%的需求，使用户对网络的依赖性越来越强，进而让用户有了实时在线诉求。移动网络也快速地从3G时代过渡到4G时代，以及无处不在的WIFI网络使移动互联网的效率不亚于传统网络，这样创造了移动终端不断进化的空间。[2]试想如果我们的手机没有快速的网络支持，绝大部分功能将无法实现，移动互联网想代替传统网络定无可能。

第二，重新建立一整套更科学透明的考评及分配机制，打造一套完备的分权授权体系，旨在为员工创造更加公平、公正、互为客户的良好工作环境。同时让员工在有限的范围内拥有更强的自主权来调动员工的主观能动性。

第三，顺应互联网的发展趋势。互联网已经发展为移动互联网了，关键词是“移动”。雷军曾经说“互联网思维可以运用在所有领域，并不是一定要有网络的运作。”[3]更多的让客户参与到服务体验的改善，这就是互联网思维的运用。

参考文献：

[1]马明哲.平安心语[M].北京：中信出版社，2010.

[2]喻国明，姚飞.强化互联网思维推进媒介融合发展[J].前线,2014(10).

[3]钟殿舟.互联网思维[M].北京：企业管理出版社，2014.

责任编辑 胡号寰E-mail:huhaohuan2@126.com

收稿日期：2016-01-05

基金项目：湖北省社科联项目(ZGDC2015038)

第一作者简介：王文伟(1980-)，男，湖北潜江人，硕士研究生。通讯作者：黎东升，教授，dongsli@qq.com。

分类号：F623

文献标识码：A

文章编号：1673-1395 (2016)06-0035-03