大学生消费信贷现状分析

王瑜，范伟源（西安航空职业技术学院汽车工程学院，西安710089）



大学生消费信贷现状分析

王瑜，范伟源
（西安航空职业技术学院汽车工程学院，西安710089）

摘要：当前，在消费信贷日益流行的背景下，各类金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场开发，各类针对大学生的信贷服务抢食大学生消费信贷市场。大学生消费信贷在提高大学生生活品质，支持大学生创业等方面起到了一定的积极作用，然而过于“便捷”的服务也暗藏隐患。通过对大学生消费信贷形式的研究，剖析大学生信贷的消费领域，针对大学生消费信贷潜在的隐患，提出政府完善立法加强监管、学校加强理财与消费信贷教育、金融机构加强自律、大学生提高诚信意识树立科学消费观等对策，规避风险，最大化地发挥大学生消费信贷的积极作用。

关键词：大学生消费信贷；隐患；对策

一、引言

消费信贷是指由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式，它是以刺激消费、提高居民生活水平为目的，用居民未来收入作担保，由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款。［1］在我国，消费信贷于上世纪90年代末作为刺激消费、扩大内需的重要举措被提出，在政府支持下得到快速发展。

大学生消费信贷，顾名思义，是指借贷主体为大学生的一种消费信贷。大学生容易接受新事物，消费观念也比较超前，对于“花明天的钱圆今天的梦”这一提前消费方式也比较容易接受。当前，在消费信贷日益流行的背景下，各类金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场的开发。大学生信用卡、大学生分期贷款，各类针对大学生的信贷服务“你方唱罢我登台”，抢食着大学生消费信贷市场。

二、大学生消费信贷现状

（一）大学生消费信贷形式

大学生消费信贷有两种形式，一种是大学生信用卡，由商业银行提供一定的信用额度；一种是近两年来兴起的大学生分期贷款。

1.大学生信用卡

2004年9月，第一张大学生信用卡由金诚信用银行和广发银行联合发行；2005年10月，招商银行推出国内首张专属学生的双币信用卡。同期，国内各大商业银行也分别发行了大学生信用卡。武琦于2009年在陕西师范大学进行的问卷调查显示，2006年，该校大学生持有信用卡的比例为15.1%，2007年跃升到24%，截至2009年大部分商业银行停办大学生信用卡业务前，大学生拥有信用卡的最高比例达到37%；60%的大学生信用卡额度为3 000元，有83%的大学生在办理信用卡之前未征得家长同意［2］。

由于大学生还没有固定收入，且在信用卡消费过程中缺乏理性，全国普遍发生大学生信用卡过度透支无力还贷的案例，数据显示，大学生信用卡的延滞率在2009年达到1.87%。2009年7月，北京宣武法院受理了最大一批信用卡欠费案，该案共有210名被告，其中1/4的欠费卡主是大学生。［3］2009年8月，中国银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中明确规定：银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。

之后，多家银行陆续停止了校园信用卡的办理，部分银行虽然保留相关业务为大学生发放信用卡，但信用额度很低，甚至零额度。以招商银行为例，其推出的针对在校大学生的信用卡在学生毕业前，信用额度会暂时封存，学生只能通过先存款后消费的形式来使用信用卡，从就读期间即开始累积个人征信记录，毕业后即可有机会享受更高信用额度。

2.大学生分期贷款

自从信用卡在大学生消费信贷市场折戟之后，大学生消费信贷一度陷入供给断层。2014年初，国家政策开始支持互联网金融，P2P市场蓬勃发展，大学生消费金融市场有了新的发展模式，趣分期、分期乐、爱学贷等针对大学生分期贷款的创业公司如雨后春笋般迅速崛起；一些民间小额借贷公司也在学校张贴小广告招徕业务。没有繁冗的信用认证，无须开具财务证明，多数大学生分期贷款只需提供身份证和学生证即可办理。拍摄照片，出示证件，绑定银行卡，提供父母联系方式，签订电子合同，不到2小时，5 000元贷款即可到帐；一部价值6 000元的苹果6手机，可分为24期，每月280元即可拥有。在众多商业银行叫停大学生信用卡业务之后，大学生分期贷款更加吸引大学生群体。

分期平台的火爆，也引发了资本市场的热捧，以趣分期为例，截至2015年9月，这家成立不到两年的公司就完成了5轮超过4亿美元的融资，从10人小团队成长为一支覆盖全国300个城市、拥有数千名员工的巨头，超过300万大学生在趣分期开始拥有自己的信用。

2015年11月，国务院正式发布了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，其中明确支持积极发展消费信贷，创新互联网金融服务，刺激大众消费需求，进一步促进消费升级。《意见》一出，掀起了大学生消费信贷市场的又一轮井喷。［4］

2016年1月，针对大学生使用网络分期贷款平台这一现象，中国高校传媒联盟面向50余所高校开展问卷调查。结果显示，62.77%的学生使用过网络分期贷款平台，在贷款额度上，1 000元以下的占40.7%，1 000～2 000元的占40.12%，仅有5.23%的学生贷款额度超过5 000元。54.07%的学生每个月的还款额度为100～300元［5］。

（二）大学生信贷的消费领域

当代大学生作为新时代独特的消费群体，他们对于新事物、新理念、新消费方式的接受能力强，消费观念新潮超前，追求时尚，注重品牌，崇尚个性。通过调查，购物、旅游、创业成为大学生分期贷款的主要因素，大学生的信贷消费主要集中在以下领域：

1.数码电子产品

随着科技的进步，电脑、手机、数码相机等数码电子产品极大地丰富了人们的生活。在移动互联时代，智能手机依靠信息传递速度快、互动性强等优点，以及各类移动终端的各类便捷服务，成为大学生的“第五肢”；由于学习与生活娱乐的需要，笔记本电脑在大学生整个消费中也具备较高的需求层次；而对于善于分享，乐于晒状态的年轻人，一部数码相机也是必不可少的。尤其在最近几年，各类针对年轻人开发的个性化产品层出不穷，更新换代速度也越来越快，诱惑越来越大，受到学生认可的品牌产品价格越来越高，数码电子产品消费在大学生消费中所占比重最大。［6］

2.学习生活消费

作为以学习生活为主导的消费群体，学习生活消费在大学生消费中也占有很大的比重。为了提高自身竞争力，大学生普遍在考试与相关培训方面投入颇多，主要涉及语言类证书考试、职业资格证书考试和就业考试。除了一定的考试报名费用之外，还要购买相关考试书籍，考试培训费用更是不菲，以公务员考试培训为例，仅中公教育的面试培训课程就接近万元。近年来愈发严峻的就业“寒冬”，迫使越来越多的学生参与到各类考试与培训中来，对于莘莘学子来说，学习生活消费方面的负担越来越大。

3.休闲娱乐消费

大学校园已经告别“寒窗时代”，年轻的大学生富有朝气，也懂得享受生活，表现出对高品质、高品牌、高品位生活的强烈需要。谈恋爱、过节聚会、生日聚餐等已经成为许多大学生日常生活中的重要内容；在追求品牌、讲究时尚、张扬个性方面，比任何一个群体都更在意，甚至不惜成本；在文体活动中，追求最炫最酷的效果；假期旅行、毕业旅行也几乎成了大学生在校期间的“必修科目”。丰富多彩的休闲娱乐消费，极大限度地激发了在校大学生的游戏本能，满足了大学生情感慰藉的消费需求，实现了精神上的宣泄与愉悦。［7］

4.创业消费

2015年两会上，李克强总理在政府工作报告中指出，要把“大众创业、万众创新”打造成推动中国经济继续前行的“双引擎”之一。然而作为创新创业的新生力量，大学生创业活动却往往面临资金不足的窘境。由于大学生创业者资产不足、风险相对较高，银行不愿意放贷，而我国风险投资市场不发达，外部融资又相当困难，“资金不足”成了制约大学生创业活动的最主要因素。通常，在校生创业对所需创业资金的需求存在“小、频、急”的特点，手续简单、放款迅速的大学生分期贷款虽未必完全理性，但恰逢其时，成为了解决大学生创业燃眉之急的“新答案”。

三、大学生消费信贷潜在的隐患及对策

受相关政策的限制，多数银行已经停办大学生信用卡，目前仍在办理的大学生信用卡由于审核严格，信用额度低，在大学生消费信贷市场已经不具备太大影响力。而大学生分期贷款（包括网络平台及民间小额借贷）看似便捷、实则随意的借贷流程为在校学生留下了隐患。

（一）大学生消费信贷潜在的隐患

1.跟风严重，还贷能力不足

大学生消费追求时尚与个性不但体现在对产品品牌、品质的追求上，也体现在对新兴的分期贷款这一消费方式的追捧上。甚至部分学生认为，网上分期贷款消费才是现代生活的具体体现。数据显示，已有过半的大学生在种类繁多的信贷平台上留下了使用记录，仅以“趣分期”为例，覆盖全国5 000多所大学，大学生客户近千万。然而由于大学生无固定收入来源，在兼职打工、透支生活费、省吃俭用仍无法还清每月分期还款额度的情况下，还贷负担实际仍然由学生家庭承担。

2.借贷信息不完整，借贷平台无排他审查

多数大学生分期贷款平台的放贷过程大概如下：拍摄照片—复印学生证、身份证等证件—将学信网账号和银行卡卡号同该平台进行绑定—提交父母和同学的联系方式—签订电子合同，之后即可获取贷款。调查显示，有84.86%的学生不愿提交父母电话，有部分学生提交虚假的联系方式。借贷信息不完整增加了金融机构的风险，这些风险往往以服务费的形式转嫁到学生头上，导致以下观点的产生——大学生分期贷款等于“高利贷”。

另外，不同品牌、不同渠道的借贷平台蜂拥而上，而平台互相之间鲜有排他审查。虽然各大平台都有贷款上限控制，但是仍有可能发生同一学生在多个平台上进行借贷，最终产生巨额债务的情况。

3.影响消费习惯，产生过度透支

在大学生超前消费观念和提前消费方式的对立面，是大学生消费缺乏规划，理性消费欠缺，理财能力匮乏。当前的大学生分期贷款处于家长的监控之外，随意性很强，往往是要账的找上门来，家长才知道。互联网分期的高效，让学生充分体会到信贷消费的快感和刺激，滋生享乐主义思想；夸大宣传和各种“零利息”的推广手段，蒙蔽消费群体，使在校生为了一点“蝇头小利”养成盲目消费的习惯；互相攀比使并不具备还款能力的学生选择了价格高昂的产品。从消费心理、消费习惯到消费行为的一系列恶性循环，加之还贷能力不足，使大学生过度透支的情况层出不穷。

4.发生各类极端事件

大学生消费信贷市场鱼龙混杂，制度欠缺，监管不足，极易发生各类极端事件。

一些“高利贷”公司混杂在分期贷款平台之中，侵入大学校园，如武汉一名大学生为了购买苹果6手机，申请网上贷款，一年内，他拆东墙补西墙，不断找其他小额贷款公司贷款还债，最终欠下多家公司70多万元；在西安，一名大学生分别用自己的证件和冒用他人证件进行多笔借贷而无力偿还，疲于应付讨债人员，这名学生不堪其扰学习成绩大幅下滑。此外，令人头疼的是随着公民信用制度的建立健全，不少学生尚未进入社会就已经被列入了黑名单，对个人未来发展埋下了巨大隐患。

（二）对策

在大学生信贷消费已逐渐成为大趋势的背景下，保护大学生消费群体，规避风险，消除隐患，政府、学校、金融机构、学生都应当积极采取相应措施。

1.政府要完善立法，加强监管

在大学生消费信贷市场中，银监会的一条规定使得各大银行偃旗息鼓，而互联网金融和民间借贷在大学生消费信贷市场的适时崛起实际上是钻了政府监管的空子。由于互联网金融与民间借贷的独特性，传统金融机构的监管模式并不适用。对于正处在起步加速阶段的大学生分期贷款，应首倡自律监管，政府加强指导，规范市场，后续逐步建立健全成熟的法律法规和行业规范。对于混水摸鱼的“非法借贷”，应依法予以打击。

2.学校应加强理财与消费信贷教育

当前，大学教育已经进入了大众化阶段。大学生除了接受专业教育之外，也应在大学中接触到理财与消费信贷教育。学校可以通过公共选修课、第二课堂、社会实践活动等对学生广泛开展理财能力培养和消费信贷教育，从源头抓起，培养具备良好信用的信贷主体。此外，学校还应加强管理，尽可能避免“非法借贷”侵入校园［8］。

3.金融机构应加强自律

在商言商，金融机构追逐利润本无可厚非。但针对缺乏理性消费观念的大学生，各金融机构还是应当加强自律，通过创新产品和提高管理水平来增加利润；不应通过虚假宣传误导大学生盲目消费；加强信息审核，打通沟通渠道，根据大学生的还贷能力适当发放信用额度。

4.大学生应提高诚信意识，树立科学消费观

随着社会信用体系的建设，大学生应当充分认识到个人信用的重要性，在大学期间学习理财与信贷知识，树立科学的消费观，根据自身经济实力，合理安排消费支出，避免盲目消费和非理性消费，并最大化的利用消费信贷为自己服务，提高生活品质［9］。

四、结语

近年来，大学生消费信贷在外在环境因素的影响下迅猛发展，势不可挡。作为解决大学生收入和消费矛盾的最新答案，它未必完全理性，但恰逢其时。虽然有一些隐患，但我们也不应全盘否定，而是应当积极采取措施，规避风险，消除隐患，最大化地发挥其积极作用。

参考文献：

［1］曾迪.消费信贷对我国消费需求的拉动效应研究［D］.湖南：湖南师范大学，2014.

［2］武琦.我国大学生信用卡风险研究［D］.陕西：陕西师范大学，2009.

［3］北京青年报.北京数十大学生信用卡欠费成被告［N/OL］. （2009-07-27）［2016-02-13］. http：//news. 163. com/09/ 0727/05/5F753FB800011229.html.

［4］国务院.关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见（国发〔2015〕66号）.2015.

［5］中国青年报.超六成大学生使用网络分期贷款平台，购物等是主因［N/OL］.（2016-02-01）［2016-02-15］.http：//ar ticle.cyol.com/jingji/content/2016-02/01/content_12140285. htm.

［6］赵立.互联网信贷对大学生消费行为的影响［J］.现代经济信息，2015（23）：273.

［7］马林.大学生生活方式与消费行为解析［J］.商业时代，2008（12）：37.

［8］王久才，田金花.大学生借贷问题及对策探讨［J］.中国商论，2015（16）：73-75.

［9］郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析［J］.中国市场，2015（16）：32-34.

Analysis on the Present Situation of College Students’Consumer Credit

WANG Yu，FAN Wei-yuan
（School of Automotive Engineering，Xi'an Aeronautical Polytechnic Institute，Xi’an 710089，China）

Abstract:Under the background of increasingly popular consumer credit，various financial institutions attach great importance to the development of the market for college students’consumer credit，and various types of credit services for college students snatch the college students’consumer credit market. College students’consumer credit has played a certain positive role to improve the quality of student life and support college students venture. However，too“convenient”service also has risks. By studying the form of college students’consumer credit and analyzing the consumption of college students credit，this paper proposed that the government should improve the legislation and strengthen the regulatory，college should strengthen financial management and consumer credit education，financial institutions should strengthen self-discipline and college students should raise integrity awareness，establish scientific consumption view to avoid risks and maximize the positive impact of college students consumer credit for the potential pitfalls of college students consumer credit.

Key words:college students’consumer credit；hidden risks；countermeasure

中图分类号：F830.5 G645

文献标志码：A

文章编号：1673-2022（2016）02-0059-04

收稿日期：2016-03-09

作者简介：王瑜（1988-），女，陕西西安人，助教，车辆工程硕士，主要研究方向为汽车商务与汽车金融；范伟源（1989-），男，河南登封人，助教，水利工程硕士，主要研究方向为学生管理。