农村商业银行战略转型升级的理论框架与路径选择

杨志学

（顺德职业技术学院，广东顺德528333）



农村商业银行战略转型升级的理论框架与路径选择

杨志学

（顺德职业技术学院，广东顺德528333）

摘要：我国农村商业银行从成立至今，在自身努力和各方的扶持下，得到快速的发展和壮大，为农村地区经济发展作出重要贡献。但在目前经济转型、升级的历史时期，农村商业银行面临着巨大的问题。本文在阐述农村商业银行在现阶段面临的机遇和挑战的基础上，分析农村商业银行体系内存在的一些问题，并针对问题提出转型升级时期农村商业银行发展的理论框架和路径选择。

关键词：农村商业银行；转型升级；理论框架；路径

随着世界经济的不断发展，我国经济正处于转型和升级期，国内市场增加了资本约束力，另外在不断发展的保险市场、逐步提速的利率市场化、飞速进步的互联网金融带来的冲击，传统的银行经营手段和模式受到严重的挤压，假如还坐吃利差，不积极的改革和创新，银行未来就会出现生存危机。这种形势促进农村商业银行调整和升级发展战略，改革经营的方向和思路，提高自身竞争实力，唯有如此，才能在激烈的市场环境中具有持续的、持久的、创新性的竞争优势，才能在白热化的竞争中生存并获得进一步的发展。

一、农村商业银行现阶段面临的机遇和挑战

（一）农村商业银行现阶段面临的机遇

首先农村社会稳定、经济快速发展，为农村商业银行快速发展营造出经济性环境。我国农户的收入在不断提高，2003年人均收入为2622.2元，到2012年增加到7916.6元，年增长率已经达到13.06%。收入水平和生活水平的提高，为发展农村商业银行创造出优良的经济环境。现在我国正实施城乡一体化、城镇化的建设，各种基础设施、福利工程都需要大量资金，为发展农村商业银行提供绝佳的机遇。

其次政府制定并实施多种政策，为农村商业银行的健康发展构建起政策性环境。近几年，国家制定各种惠农支农政策，其支持力度在不断增加，对农村地区的社会和经济发展进行全面的支持。一些是根据农村金融企业发展制定的优惠政策，例如中国人民银行从今年4月25日起将区县级农村商业银行的存款准备金下调2%，农村合作银行则下调0.5%，运用差异化的政策对金融企业和农村经济的发展提供有力支持。

第一，农村商业银行面临着因为客户要求的改变而流失客户的危险。现阶段银行客户不但需要存贷款的相关业务，还需要得到代缴费、投资理财、转账汇款等服务。现在农村商业银行的业务以存贷款为主，很多中间业务没有开展起来，让农村商业银行存在流失客户的重大危险。

第二，农村金融市场的不断升级和竞争缩小商业银行的市场空间。一方面村镇银行、小额信贷企业和其他金融机构在农村得到快速发展，与农村商业银行竞争市场和客户；另一方面国有商业银行、邮政储蓄、股份制银行也在农村建立支行和分行，运用更高知名度和科学的服务占领农村市场，让农村商业银行面临严重的挑战。

最后，不断推行的利率市场化缩小了农村商业银行的利润空间。随着央行放开利率管制，我国银行进行利率市场化的时代，农村商业银行只能运用提高存款利率的方式获得存款，同时又必须运用减少贷款利率的方式赢得市场和客户，商业银行的利润空间不断缩小，对农村商业银行具有较强的冲击。

二、农村商业银行在战略转型升级期暴露出的问题

（一）缺少明确的业务发展战略

在目前经济环境中，已经改制的农村商业银行削弱了其在支小支农市场中原有的定位，在战略定位方面和当地大银行的相同，“垒大户”“放小抓大”的情况普遍存在。信贷管理暴露出一些问题，信贷投放出现长期化、大额化、风险化、脱农化倾向，增加其风险度。另外农村商业银行没有系统的、全方位的分析和判断自身的优势、劣势以及内外部环境，没有明确的风险偏好，完成战略规划的能力较弱。

（二）转型战略没有体现出差异化

已经改制的农村商业银行存在转型和升级动力差、同质化现象严重的情况。依旧运用传统的操作规章和内控制度，没有完善的资产负债管理和资本管理，没有建立起精细化管理和经营的理念，以粗放式的管理为经营模式，运用大干快上和以速度、份额、规模论成败的现象没有得到改变，短期化经营的弊端依旧特别严重。

众所周知，我国国内的钾肥需求难以自给自足，每年都有50%左右需要进口。钾肥对于中国来说不仅仅是个肥料产品，更是一个战略物资。当下正值市场变化的关键期，中国企业走出国门，到资源丰富的地区进行开采，已成为未来发展趋势。记者获悉，“暹罗国”泰国以其丰富的钾盐资源，成功吸引了中国“走出去找钾”的目光。

（三）金融改革和创新的动力较弱

随着互联网和电子商务金融的不断扩展，传统的银行经营模式面临着重大的挑战，股份制银行和大型银行网上银行、手机银行等电子金融网络，在渠道、机制、产品等方面进行创新。而农村商业银行因为体制、IT系统、创新能力、财务成本等因素，在此轮竞争中被甩在后面。现在农村商业银行依赖农村信用联社开展科技和信息为主的业务，此系统已经不能适应商业银行控制风险、扩大经营的需要，阻碍商业银行的持续、持久发展。

（四）没有建立起完善的流程银行

已经完成改制的农村商业银行的部门职能分工和垂直运作业务的模式还没建立起来，农村商业银行的关键流程、组织架构、绩效考核、风险管理、激励机制、部门流通等环节较为落后，没有实现高效运作与科学调配。另外缺少专业性管理人才，难以全面运用现代化技术平台，内控执行力差，审计和稽核部门地位低，难以独立行使职能，没有对业务流程进行风险排查。

（五）农村金融法制建设并不完善

农村商业银行虽然已经完成改制，但其周围的经济环境，特别是金融法制环境不完善，关于重要的经营原则，例如构建起小微企业和“三农”差异化服务的发展模式，没有必要的法律支持，农村县区级商业银行没有明确的法律地位。另外来自不同环节的行政干扰，影响农村商业银行的自主性和独立经营权。

三、农村商业银行在战略转型升级期的理论框架与路径选择

（一）健全治理构架

商业银行体系中董事会担任经营和管理的责任，其任务为策划经营战略和发展方向，明确董事会的职能和权利边界，避免出现“会议型”和“经营型”董事会，监事会代表股东大会对董事会和高管的工作能力和表现进行监督。高管对董事会的意图和决策予以执行，董事会也要给予高管相应的经营权利和管理职责，并积极建立起严格科学的绩效评价体系。另外根据《公司法》的具体要求，对内部职能进行完善。建立人才管理制度，让专业素质和综合素质较高的人行使监督和管理权。根据《商业银行法》规定，对股东的贷款业务进行规范，不能将信用贷款发放给关系人，关系人抵压贷款的条件也不能其他同类贷款人有所区别。

（二）构建起具有差异性的战略规划

在坚持“服务小微、服务三农”市场定位的基础上，以“做专、做精、做优”为转型升级期发展的核心目标，深入探索消费金融领域和农村改革创新的发展空间，明确市场定位，培养和建立优势的主导业务，以特色经营、特色产品、特色领域、特色产业、特色行为为切入点，运用错位竞争和本土资源的优势，树立起品牌特色，进而实现农村商业银行的差异性发展。

首先要确立自身专业化特色的发展路径，了解并把握市场机遇，促进农村商业银行的发展。其次坚持服务于“三农”的原则不动摇，改革支农支小的信贷产品，减少贷款成本、增强农业贷款易得性，解决目前的问题。再次要将“智扶”和“资扶”有效的结合在一起，促进农民合作社与农业规模化、产业化的共同发展，增强市场信息和科学技术反馈和运用的能力，提高经济效益。最后要在管理到位、风险可控的情况下，增强商业性贷款的比例，保证商业贷款的可靠性和稳妥性。另外增强自主性开发金融产品和服务的能力，为客户提供良好体验的同时，建立起自己的特色品牌。

（三）改革和创新金融体系

农村商业银行要提高的核心竞争力，减少因为利率市场化而产生的影响。首先要重视渠道建设，重视服务的方便性。在城镇和农村配置全民服务点、pos终端、自助银行等设施，增强农村银行服务的方便性。其次深入了解客户的实际要求，在控制风险的基础上，改革和创新具有特色的信贷产品，运用资金托管、供销基金、投资、理财等服务和产品让客户的资产保值、增值，体现出收入多元化的结构特点。最后提高业务的合作性，体现出资源集成的优势。鼓励农村商业银行和其他信息科技企业、电商企业、金融机构建立战略联盟，有效利用金融资源，实现区域性或地区性、产品交叉以及业务互补，创新经营观念，健全管理手段，建立良好的品牌形象。

（四）建设功能完善的流程银行

首先对内控制度进行梳理，改革经营机制，将传统金字塔式的管理和经营方式转变成为围绕客户开展业务的管理经营模式。其次促进全国范围内的农村商业银行开展借鉴和交流，建立起流程银行的新模式，使其与健全公司治理、建立风险机制紧密结合在一起，增强流程设置、组织构架、风险管理、绩效考评、内控效率等业务战略和支持体系的融合度，为实现战略规划提供必要的保障。再次建立集约化、垂直化的线条管理，促进各个线条间的配合与协作，增强利用资源的效率和管理运营的能力。第四建立更多的标准化网点，根据自身情况增强管理网点和统筹规划的水平。最后建立起属于自己的企业文化，构建起培养人才和引进人才的机制，运用文化激发职工的创新能力，调动他们参与转型升级的积极性和执行力。

（五）建立起完善的金融法制体系

首先借鉴和学习国外针对农村商业银行在制定法律方面的经验，以《商业银行法》为前提，构建起农村商业银行的法律制度和监管框架，运用法律的形式，将农村商业银行的组织形势、经营性质、义务权利和服务“三农”的定位进行明确。其次建立起以农业部、银监会、财政部、税务局、人民银行、保监会、证监会等机构参与的协调机制，建设起配套完善的法律法规体系，让商业银行的运行有法可依。

升级转型是系统而复杂的工程，需要全方位、多角度的进行改革，而农村商业银行的战略转型和升级是长期、艰苦的战略工程，以发展战略科学化、实施路径明确化、机制体系有效化以及相关技术和人才作为发展的基础性保障。农村商业银行要运用健全治理构架、构建起具有差异性的战略规划、改革和创新金融体系、建设流程银行、构建完善的金融法制体系等策略，促进农村商业银行在转型升级期获得快速发展，并在激烈的竞争中立于不败之地。

参考文献：

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[2]常坤.农村商业银行经营战略转型观点综述[J].湖北农村金融研究，2012，（1）.

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[4]纪建悦，刘晓丹.我国农村商业银行的战略转型研究[J].农村金融研究，2014，（8）.

[5]李东卫.农村商业银行战略转型的路径研究[J].吉林金融研究，2014，（7）.