大学生分期机构发展现状、原因与对策分析

梁东旭

[摘 要]大学生分期购物市场作为一个新兴的市场，自2013年至今，在不到两年的时间里，被迅速地、广泛地开发出来，速度之快、范围之广 、规模之大让所有人感到了震惊，而开发大学生分期购物市场的就是一些如分期乐、趣分期、人人分期等在内的大学生分期机构。那么，这些分期机构在快速地开发大学生市场的同时，所遇到的问题和风险以及其对策也是人们所关注的焦点，文章就大学生分期机构在开拓市场的过程中遇到的问题、风险进行研究分析，从而讨论大学生分期机构今后的发展方向以及对策。

[关键词]大学生；分期机构；金融改革

[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2016. 06. 148

自2012年以来，随着我国金融改革的不断深入发展，民营资本进入金融领域的步伐日益加快，十八大报告在"加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式"中明确提出加快发展民营金融机构的意见。另外，2009 年银监会下发了通知，分年龄段叫停银行向在校大学生发放信用卡业务，信用卡开始逐步退出了大学生金融借贷市场。而银行信用卡的"退位"，则给大学生分期贷款业务提供了生长的土壤，大学生分期购物的市场也被互联网金融公司如雨后春笋般地开发出来，出现了以人人分期、分期乐、趣分期、喵贷等大学生分期机构。在不到2年的时间里，这些机构迅速发展壮大，在全国各大高校发展起来，据中国市场统计，截止到目前为止，线上注册的分期机构有 30 多家，在分期机构快速发展中，也难免遇到了诸多棘手的问题、如融资、催收等方面的问题，这些问题对于分期机构的来说，如果得不到解决，很可能今后的路无法顺畅的通行。

1 发展的瓶颈

1. 1 资金短缺

大学生分期机构作为一个专门为大学生分期成立的信贷机构，资金对于企业而言无疑是重中之重，贷款企业与其资金的关系好比鱼和水的关系，企业没有了周转资金就好比鱼儿没有了水，是无法生存和发展的。据了解，现在的许多分期机构的资金来源主要是以融资的方式进行筹措资金，以趣分期来说，趣分期从成立至今已经快速的完成了A轮、B轮、C轮、D轮融资，融资金额高达数十亿人民币，在最近的一轮融资完成后，趣分期准备将市场扩大到白领市场，在看似一片大好的情况下，趣分期负责人不得不承认，目前趣分期的主要资金来源就是融资，在快速开拓市场的情况下，能否保证顺利的融资就决定了它是否能够在竞争激烈的市场上立足。据某分期机构负责人表示，他们业务开展的程度在某种程度上就是由他们公司所能够融到的资金所决定的，当融资金额较大的时候，业务开展的力度和范围就大，当融资金额较少或者资金短缺的时候，业务开展的力度就会减小，"很多时候，我们想好好的大干一场，但是由于资金的困乏，我们只能等待融资"，所以，融资作为大学生分期机构的主要资金来源，如果得不到很好的保证，那么整个企业的风险系数会大大地增加。

1. 2 逾期率高

据了解，大学生分期机构由于不是专业的银行信贷机构，没有全部纳入到银行的征信系统，也很难有一套完整的大学生分期信用记录系统，据调查发现，在分期购物的大学生中53%的同学每月的生活费总额为1000～1500元，而在这部分群体中，有48%的同学分期的产品的总额在5000元以上，这样我们不难看出同学们的生活费和分期产品每月的还款金额存在不可避免的矛盾。另外，分期机构由于没有一套完备的征信和催收系统，在同学出现逾期的情况下，催收成本往往高于同学本人逾期带来的损失，而对于同学本人而言，损失几乎为零，在这种情况下，高额的逾期率也就自然而然的产生了。据有一家分期机构统计数据来看，某分期机构在西南地区一所高校的逾期率就达到了6. 87%，这样的逾期率让分期机构的压力巨大，使其业务的开展程度也受到了很大的限制甚至暂停或者关闭了大学生市场。

2 原因分析

2. 1 市场发展不完备

大学生分期市场是一个新兴的市场，在这个市场快速发展的情况下，大学生分期机构作为一个新兴的机构完全是摸着石头过河，在此过程中难免会出现许许多多的问题，在缺少相应市场规范的情况下，难免出现大学生分期机构为了生存发展盲目扩大市场份额而进行大力的推广和宣传，通过多种途径促使大学生选择分期购物，在此过程中由于业绩的巨大压力难免忽视了对于大学生还款能力的考核及评价，为后期出现较高的逾期率埋下了潜在的隐患。而在大学生市场没有发展完全的情况下，大学生分期的市场还客观存在很多风险，导致很多投资企业对于大学生分期机构的投资金额有限再加上大学生分期机构的资金来源渠道和盈利方式有限，最终导致了大学生分期机构的资金短缺和匮乏的现状。

2. 2 大学生自身认知不清

在大学生分期机构快速的向大学生市场推广业务的过程中，很多大学生逐渐了解了大学生分期并在分期机构的大力推广下和攀比心理等诱导下盲目开始了使用，而事实上，很多大学生自身是不具备偿还贷款的能力，尤其当贷款金额相对高的情况下。在调查过程中我们发现，有过77%分期经历的同学还款来源靠父母给与和自己兼职打工，而在他们进行分期购物的过程中有37%的同学并没有让自己的父母知晓此事，当失去了还款来源再加上同学自身信用意识和责任意识不够完备的时候，很多同学干脆选择了不还款，当分期机构打来电话进行催款的时候采用躲避和不接听电话等方式进行逃避。当发现逾期未还款对于自身影响并不是很大的时候，其周边使用分期的同学陆续采用了此种方式来逃避还款，当这样趋势慢慢的在校园内开展起来的时候，大学生市场逾期率变得越来越高，给分期机构带来巨大的压力。对于同学自身而言，在没有真正认清自己的还款能力以及需求的情况下，盲目的、从众的开始分期，对于自身也是一种伤害。

2. 3 大学生分期机构体系欠缺

大学生分期机构作为新兴的分期机构，在快速发展中并没有形成一套完备的流程体系以及信用考核体系，在业务发展中，他们无法对于大学生的还款能力、信用能力进行科学合理的考核评价。他们只寄希望于大学生自身具有较高的社会责任意识和自认为良好的保障体系以及催款部门的高效工作上，但是当业务迅速扩大和发展的时候，往往出现的问题让这些机构无法面对和不知所措，大多数分期企业的做法即暂停部分业务或者干脆停止业务宣布破产。

2. 4 社会发展不够完善

首先，我们社会的信用体系发展还不完备，目前，我国的信用考核体系普及率还比较低，从全国来看，我国现在处于建立社会信用体系的初级阶段，经济体制、法律体系及市场基础与发达国家相比有很大不同，不能完全照搬国外模式。中国还没有建立全国的征信网，只是在北京、上海、广州等大城市初步建立起一些征信机构。在全国征信体系不完备的情况下发展大学生分期购物信贷市场就必然导致了风险的大大增加。

其次，社会道德意识和社会责任感不够完善，部分大学生办理分期之后，由于没有足够的生活来源，加上自身的社会道德意识和责任意识不够完善，这也就成为了大学生分期之后出现逾期的一个重要原因之一。

3 对策分析

3. 1 加强政府引导，完善分期市场

从政府的角度来讲，一方面，政府应该加大对该类正规的分期机构的支持力度，从一定程度上分担一部分利息，减轻学生的还款压力，降低分期机构的融资成本，提高此类公司抗风险能力。另一方面，政府应该全面看到这一型性消费方式出现的必然性及它的优缺点，同时出台一系列政策使这中分期类市场区域规范化、正规化，使分期机构、学生、社会整体都从中受益，在市场初期，运用政府这只“看得见的手”促进市场的良性发展。

3. 2 分期机构加强自身体系建设

大学生信贷机构作为一种新型的信贷机构，必须努力完善自己的结构体系，在业务流程、融资渠道，盈利模式等不断进行创新和发展，学习西方国家大学生信贷机构发展的优势弥补自己的不足，充分掌握利用好国家战略政策并制定好企业自身的长远战略，在为大学生办理分期业务的同时，经历多放在考察大学生还款能力、信用程度等方面，这样既能为自身减少一些不必要的损失也能在一定程度上对大学生产生一种保护，总之，大学生分期机构未来发展的路还很漫长，需要机构自身不断坚持探索，在市场竞争中不断进步发展。

3. 3 促进大学生进行良好的自我认知和素质养成

大学生在分期购物之前要认清自身还款能力以及需求程度，避免盲从、避免攀比、在综合考虑自身情况下谨慎选择是否进行分期购物，避免因为分期之后还款出现压力和问题，对分期机构以及自身带来不必要的损失。另外，大学生也要不断树立正确的世界观、人生观、价值观，在学习和生活中不断提高自身的思想道德素质和社会责任感，在分期之后要养成良好的信用意识，重视自己的信用养成，为今后我们越来越广泛的信用生活做好积累和铺垫。

4 结 论

文章主要从大学生分期机构角度进行了研究分析，分析了分期机构的一些现状以及原因并给出了一定的建议和对策，当然，大学生分期机构出现的问题与大学生的消费习惯、消费心理等也存在着一定的联系，本文在此就不进行详细阐述。总之，大学生分期机构作为新兴的市场是客观存在问题的，需要大学生、分期机构自身、政府、社会的共同努力去面对和解决，这样才能够对大家都更好的促进市场发展。

参考文献：

[1]王赫. 期待乐：大学生分期购物的耐力赛[J].创业家，2015（1）.

[2]胡萍. 分期服务平台抢滩大学生市场[N].金融时报，2015-04-02.

[3]裴旭强. 互联网金融角力大学生市场 新一轮烧钱大战开始[N].中国经营报，2015-01-10.