银行本票的推广与应用

毛裕洁

绵阳东辰国际学校，四川 绵阳 621051



银行本票的推广与应用

毛裕洁

绵阳东辰国际学校，四川 绵阳 621051

本票是由出票人签发的一种票据，根据出票人的差异，可以将银行本票分为商业本票和银行本票两种形式，其中，银行本票是由金融机构签发，商业本票则是企业与个人来签发，但是，银行本票在使用的过程中一直未发挥出应有的作用。本文主要就银行本票的推广与应用进行分析。

银行本票；推广；应用

非现金支付的推广是世界交易领域未来的发展趋势。银行本票是由出票人签发，承诺当自己再见票时无条件支付票据上的金额，它是一种传统的非现金支付方式，使用量较少，并没有发挥在结算中的作用。笔者通过对银行本票的研究，结合支票论述银行本票的优缺点，并且对于如何推广银行本票做出一定的指导。

一、银行本票应用现状

本票根据出票人不同，可以分为银行本票和商业本票，银行本票是由银行作为出票单位出具的，而商业本票则是企业或者个人签发的。目前我国的法律不允许企业或个人签发本票。而且目前我国所有关于本票的法律所限定的都是银行本票。银行本票与支票、汇票同属于《票据法》中严格规范的票据，银行本票作为一种很传统的结算工具，目前的应用范围较小，没有发挥其应有的作用。根据市场调查，支票的业务量远超汇票和银行本票的业务量，是国内最流行的票据结算方式，而汇票的业务量和金额也高于银行本票。

此外，在相关制度的执行方面，还存在问题，我国《票据法》中明确规定，银行本票可以见票即付，但是，在具体的实践过程中，在持票人向开户行提供资料时，多数银行无法做到这一点。究其根本原因，是由于他们认为采取这种形式会损害自身的权益，没有关注到支票与本票之间的差别，无法表现出本票阶段的优势，甚至有部分营业网点拒绝接收银行本票，严重影响了银行本票的信用度。对于企业而言，虽然银行本票是常用的结算方式，但是由于长久未使用，该种结算方式逐渐被摒弃。

二、银行本票的特点

在金融交易过程中，企业或者个人都可以使用“三票一卡三种的结算方式进行结算，而其中汇票及汇兑、委托收款、托收承付多是异地结算使用。对同一地区的支付结算来说，银行本票与支票、银行卡等方式相比更加适合。

银行本票与支票相比，它们的共同点是两者都能够进行现金的支取和转账，而且除了用于支取现金的本票和支票以外，都可以进行背书转让。并且在见票时，都必须执行无条件付款的原则。最后就是都能够减少现金的流通，节约社会成本，提高经济安全。而优点是银行本票的债务关系十分简单，支票的债务关系由出票人、付款人、收款人三个部分组成，出票人是在金融机构存款账户的单位或个人，而付款人则是使用支票的人。银行本票的基本当事人只有两个部分，出票人和收款人。其次，银行本票信用度很高，也不会出现“空头”的情况。银行只是依照支票的内容从账户中支出票款，但是当出票人的账户内金额低于票款金额时，就出现了空头支票，此时银行将不会履行付款的职责。而银行本票则是在本票签发之前就已经将款项收齐，只要履行必须支付给持票人的职责就可以了，绝对不会出现“空头”问题。第三，银行本票对于付款的期限较为宽松，支票只能保证自出票之后10天的有效期，而银行本票的付款期限则可以延长到两个月。最后，银行本票的使用要求极为简单，只需要单位或个人对银行提出申请，并交清款项，银行就可以签发本票。而支票则是必须要在具有办理支票业务能力的银行机构开立账户之后，才能够使用的票据。银行本票的缺点是它不具有挂失支付的能力，由于银行本票是在收齐款项后支付的，因此只认票据，对于持有对象不进行区分，也无法进行补记，而支票则是可以由出票人通知银行拒绝支付的，并且在得到授权的情况下可以进行补记。

而银行本票也有自身的缺点。一是转账银行本票不能挂失止付。《支付结算办法》规定：“……支票……填明‘现金’字样的银行本票丧失，可以由失票人通知付款人或者代理付款人挂失止付。……未填明‘现金’字样的银行本票丧失，不得挂失止付。”即转账银行本票不能挂失止付，因为其代理付款人不能确定；二是银行本票收款人和金额不能授权补记。

三、推广银行本票的建议

支付结算是金融领域发展的重要部分，而非现金支付体系的出现是我国支付结算的重大变革。它对于减少现金流通，降低社会成本，提高经济安全，加快支付效率、满足用户的多方面需求有着十分重要的意义。通过对比支票与银行本票的利弊，在同一区域内进行结算时，银行本票比支票有着很大的优势。银行本票适用于多种情况的款项结算，信用度高，对买卖双方都有好处。随着我国经济结构的快速发展，向社会推广银行本票已经是市场多元化的要求。首先，对银行本票进行宣传，让更多的人认识银行本票的优势，同时银行与媒体联手，利用平台向社会宣传银行本票的特点和功能。第二，银行主动向客户推行银行本票的使用，严格制定推广银行本票使用的章程，并且根据实践遇到问题随时更改，更好，更快的推广银行本票。同时对使用银行本票的企业进行优势介绍，并且随时监督金融机构的本票业务的运作，保证银行本票不会出现安全问题。第三，对银行本票的管理制度进行改革，对可能出现的业务风险进行防范工作，银行本票被认可的前提是能够保证交易的安全性。因此，在推广银行本票的同时也要加快建立完善的银行本票管理体系以及相关的手续、证明等等。只有将这些举措做好，银行本票才能真正的得到全社会的认可。

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