对高台县贫困村互助资金协会运作情况的调查

叶波

摘要：从目前贫困村互助协会运行情况看，存在发展缓慢、铺底资金小、期限短、管理人员能力不足等问题，本文有针对性地提出了政府主导做大贫困村互助资金规模、继续改善贫困村互助资金管理制度等建议。

关键词：扶贫资金：互助协会

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（8）-0081-02

贫困村互助资金协会是贯彻落实国家开发式扶贫政策、创新扶贫工作方法的重要举措。甘肃省高台县做为插花式扶贫的重点县之一，2014年10月份在全县8个贫困村成立了互助资金管理协会。协会成立近半年以来，其运行情况如何，存在哪些难点和问题，作者近期对全县贫困村互助资金管理协会进行了专题调查。

一、协会动作机制及发展现状

为了全面完成“1236”扶贫攻坚任务，实施贫困村互助资金全覆盖，2014年10月份高台县在全县8个贫困村成立了贫困村互助资金协会，每个协会县财政扶贫办注入专项资金20万元做为铺底资金，入会农户不少于50户，协会会员按自愿原则，由3-5名成员组成互助小组，采用互助小组内部联保方式使用互助资金。每个会员入会须缴纳互助金2000元（贫困户免缴）。借款对象为本村入会会员，具有一定发展能力的贫困户优先；借款额度不超过1万元，期限不超过1年，资金占用费略高于基准利率但远低于同档次农村合作银行利率。互助资金的使用由当地农村合作银行分支机构专户核算、封闭运行。在管理上实行会员民主管理，财政、审计部门监督。

在省、市、县扶贫办的具体指导下，互助资金协会的成立在一定程度上缓解了贫困农户生产资金短缺的难题，增加了贫困农户的收入，提高了农民自我管理、自我发展、持续发展的能力。至2015年4月末，贫困村互助协会资金总规模270万元（其中财政铺底资金160万元，农户会员会费110万元），入会农户420户，借款余额105万元，借款农户数157户，资金占用费费率6.4%，低于同期农村合作银行平均利率水平1.3个百分点。

二、存在的问题

（一）互助资金协会业务发展缓慢

从调查情况看，8个贫困村中有6个贫困村农户入会率不到40%，有2个贫困村至今未发生借款业务。按照贫困村互助协会制度规定，财政扶贫资金到位6个月后，互助资金的借款比例连续6个月低于50%，互助资金将进入退出程序。一旦发生互助资金退出的情形，将对全县互助资金的运行产生不利影响。

（二）互助资金扶持对象真正的贫困户较少

从调查情况看，由于贫困户发展能力较差，无人愿意提供担保，互助协会为了完成会员缴纳资金指标，以较低的资金占用费为条件吸引普通农户入会，导致部分扶贫资金被非贫困户占用，背离了成立互助资金协会的扶贫宗旨。

（三）扶贫铺底资金总额过小

近年来，随着农村经济快速发展，农业产业化对资金的需求量越来越大，每个村20万元的扶贫互助资金对于农业生产可谓“杯水车薪”，这种“撒胡椒面”式的资金使用机制使资金总额过小的问题更加突出，对人口多的大村覆盖面太小，扶持作用不大。

（四）资金占用费率偏高、金额过小、期限过短

从调查情况看，互助资金平均占用费6.4%，但考虑到农户已缴纳的会费2000元，因此实际资金占用费接近8%，与农村合作银行借款利率大体相当。此外，单户最大借款金额为10000元，仅占到农户信用借款额度的四分之一左右，期限最长只有一年，与目前回报周期长的温室大棚、养殖业存在期限错配问题，入会农户普遍认为借款金额偏小，期限过短，不能解决贫困农户发展中的实际问题。

（五）互助资金协会管理人员能力有待提高

由于互助社管理人员由社员大会选举产生，来自本村入社的农户，而这些村本身是贫困村，农民文化素质不高，管好用好互助资金比较困难，经常需要县扶贫办、乡（镇）干部的指导和帮助，这无形中降低了互助资金使用效率，增加了互助资金的管理成本，部分互助社始终不能独立开展工作。此外，管理人员报酬较低，也是其积极性不高的一个因素。

三、建议

（一）制订具有前瞻性的贫困村互助资金协会发展计划

在对全县互助资金协会调查过程中我们感受到，包括扶贫办的部分工作人员在内，对协会发展的未来方向也没有明确的认识，抱着走一步看一步的态度，从而影响了协会的健康可持续发展。因此建议借鉴一些互助资金协会搞得比较好的地区的经验，制订3-5年的发展计划，未来发展方向可以向资金互助为基础的综合性合作性转变，也可以在完成扶贫任务后向微型金融机构转变。

（二）改进制度设计，使贫困村资金互助协会切实能起到扶贫作用

一是适当降低互助资金退出中对互助资金的借款比例连续6个月低于50%的要求，建议延长为一年或者改为“互助资金借款持续增加”等要求；二是适当增加农户入会资金的利率补贴，壮大互助资金实力；三是适当提高借款金额，延长借款期限，使互助资金借款更加符合农村种养业的实际情况，避免扶贫资金“撒胡椒面”。

（三）强化监督管理和风险控制

一是规范贫困户认定标准，防止资金被富裕户使用或者“垒大户”问题的发生，确保互助资金扶贫宗旨的实现；二是按照要求提取风险准备金，建立发生呆坏账的相关预案机制；三是加强管理人员的风险意识和责任意识，防范管理风险，提高对管理人员的物质激励。

（四）依托农村合作银行在农村金融市场中的优势，做大做强贫困村互助资金协会，提高扶贫效果

农村合作银行对农户承贷能力、资信状况有更为深入的了解，因此建议可将互助资金做为贫困户贷款配套资金，还款时优先偿还互助资金，这样在确保互助资金安全的同时，也提高了贫困村资金互助协会的扶贫效果。