国内外移动支付业务的比较及对工商银行的借鉴意义

王治天

国内外移动支付业务的比较及对工商银行的借鉴意义

王治天

《2014年中国互联网金融发展报告》显示，2013年我国手机支付用户规模达1.25亿，同比增长126%，手机支付、网上银行、金融证券等相关各类移动应用累计下载量超过4亿次。其中，支付宝钱包下载量占比达58%。此外，据中国人民银行公布的《支付体系运行总体情况报告》，2013年的移动支付业务为16.74亿笔，金额为9.64万亿元。2014年上半年全国银行机构移动支付业务发生16.06亿笔，金额为8.81万亿元，已经赶上2013年全年业务量。交易便捷使得移动支付进入爆发式增长期。

当前，银行、通讯公司、第三方支付公司在POS支付、网络支付市场各有优势。当三者在电子支付市场难分伯仲之时，战火已经从POS支付、网络支付最终“烧到了”移动支付市场。作为支付环节的重要一员，银行如何把握机遇，制定正确策略，将成为其适应支付变革，分享移动支付盛宴的关键。本文将对国内外移动支付模式进行简要介绍，并提出我行在移动支付大趋势下的应对策略。

一、国外移动支付模式

综观国外，移动支付发展模式可以总结为以下三种：

1.以日韩为代表的手机现场支付发展模式

日本、韩国享受着世界上最好的移动服务，一台手机便可以享受生活上一条龙的服务。其国内手机厂商、运营商、零售商、金融业、交通业等形成了一个强大健全的产业联盟。加上政府出台的退税等激励政策，很大程度上加快了手机移动支付的普及。

2.以非洲、东南亚等为代表的金融欠发达地区的手机金融发展模式

可以说，即便贫穷，但是也不乏智慧。在肯尼亚，移动支付逐渐替代银行卡，逐渐替代网点稀少的银行。例如Safaricom公司在2007年推出的M-Pesa业务。在各地的小代理店或小商店都接受用户的现金，以发送一种特殊短信的方式计入用户的手机账户，还允许客户同样通过文本信息将现金转给其他用户。用户还能直接通过全国的自动取款机取钱，甚至可以申请储蓄账户，获取利息，并能得到信贷和保险产品，实现了从单纯转账到虚拟银行的转变。

3.以欧洲、美国等为代表的金融发达地区的移动支付发展模式

美国的信用卡和互联网发展无疑是非常发达的，用户对移动支付并没有更多的需求,所以前些年移动支付的发展比较缓慢。但是随着移动支付的便利和苹果等智能产品的普及，美国这个世界创新工厂迎头赶上，其中PayPal电子邮件支付、谷歌数字钱包和Square卡包/收银台产品是比较有代表性的产品。

二、我国移动支付现状

1.银行机构手机银行不断完善

手机银行是物理营业柜台向手机终端的延伸，基本涵盖了营业柜台的主要服务种类。已经与网银一起成为客户生活不可或缺的一种银行业务办理方式。

2.银行卡组织主导的移动支付努力推进

中国银联联合多家银行、中国电信、移动、联通等成立移动支付产业联盟，着力打造以移动支付和互联网支付为代表的快捷支付方式，并推进NFC技术，力图建立对银行等相对有利的模式，一定程度上使银行能够获得一定的主导权。

3.通讯运营商主导的移动支付野心勃勃

“手机钱包”这个名词如今已不再陌生，中国移动2010年入驻浦发银行，更是意在建立一种电信运营商以手机号作为虚拟账户完成各种支付、结算业务的封闭模式，银行和银联只是手机支付的外接资金来源而已，这种模式显然对银行不利。

4.第三方支付公司异军突起，后来居上

2014年小微金服分享日支付宝钱包公布数据显示：支付宝钱包的活跃用户数已经达到1.9亿，日常移动支付日交易笔数超过4500万笔，在支付宝整体占比超过50%。他们已经不再满足于5300万“网民”，而正发力进军7亿多“手机民”市场，将其在网络支付方面的优势自然延伸至手机。

由此可见，在与电信、银联和第三方支付公司的“四国鼎立”局面中，银行处于弱势地位。面对这一挑战，银行的回应招数之一就是，求而不往非礼也。随着利率市场化和电商金融的冲击，既然电商巨头们可以伸手金融银行业，我们银行为什么不可以加快移动支付的开展步伐呢？

笔者曾经也是支付宝千万客户之一，方便快捷的功能带给我前所未有的体验，但对于第三方支付平台，看不见摸不着总是存在对安全性担忧的考虑。而在2014年1月，工行推出了工银e支付的快捷支付功能，作为一名奋斗在柜台一线的工作人员，对它营销序幕由此展开。如果你来到网点，从进门到出门，工银e支付都会扑面而来。我们的柜员都会使尽浑身解数让你带着e支付走出大门。比如无需使用网上银行，只需短信验证码，即可完成小额交易。比如安全便捷、渠道广泛……我们都感受到了工行对于移动支付的创新和努力，也让笔者对移动支付有了新的感悟。

三、我行的应对策略

1.靶向产品创新

（1）企业级客户：专业、便利

手机银行的便利优势，对企业来说极具吸引力。针对移动商务运营的企业的需求，推出转账、结算、贷款、交易等快速便捷通道，采用“核心账户-出纳账户”的方案，可以帮助民营企业提高资金收付的控制能力。

（2）成熟客户群体：理财、投资

利用手机银行实现7×24小时无地域限制的账户操作服务，有针对性地提供股票、基金等理财产品的实时信息，定期向客户手机发送理财报表；通过手机银行与客户建立起点对点的个性化财务规划和财富管理；通过手机银行向客户提供全方位投资建议。

（3）年轻化客户群体：购物、促销优惠

完善手机银行融e购，为他们创造良好的购物体验；与实体商户合作，向客户提供基于位置和时间的实时打折优惠信息，同时提供可下载的电子打折券；加快开展移动支付环境和终端POS机等设备的建设工作，普及手机刷卡的消费观念；建立互动式消费平台，提供实时的好友交互和商品推介服务。

（4）农村等边远地区群体：低成本、创业投资、资金贷款简化流程

该类地区银行网点、ATM机都很稀缺，我们可以利用移动支付低廉的成本优势和对地域时间的无限制性，扩大农村市场。借鉴肯尼亚的经验，推出快捷的小额非接移动支付产品，将手机转化为银行柜台的延伸，满足农村用户的基本金融服务需求。建立快捷的创业投资通道，提供实时投资和理财建议，提供小额贷款的快捷服务通道。

2.渠道平台创新

（1）丰富移动支付场景

移动支付的O2O——线上和线下融合发展是趋势。联想到平时生活中，我们的小伙伴在“吃住行购娱”等方面基本都是依靠朋友介绍或者微信转载，那我们设想能否将这些关注热点和功能融入我行手机银行呢？仅以交通出行为例，进一步优化机票、火车票购买流程，无需跳转至第三方合作商户平台，直接在手机银行即可快速支付，简化了操作流程，提升了支付安全性。此外，还可推出手机银行车友服务，方便客户通过手机银行在线打车，节省临时等车耗费的时间和精力；提供多地代缴违章罚款服务，帮广大车主避免了去物理网点缴费的麻烦；还可提供景点门票服务，让游客了解旅游目的地区域内各大景区信息，随时在线订购景区门票，并享受专属特价优惠。还有推出市政、校园一卡通等，将公交、水电、医疗、图书等都集于一身，真正显现手机银行的便利性。只有瞄准第三方机构和同业均无类似服务的机遇，开展差异化服务创新，才有助于吸引更多客户接触我行的移动支付。

（2）拓展多元化支付方式

在未来相当长时间内，多种移动支付方式必将并存。在线上，继续发展直销银行、自营电商、微信银行。着手构建的未来医院、未来商圈、未来出行等板块，为用户日常生活带去变革式体验。未来只要你能想到的地方，通过我行手机银行将会是比现金更方便、安全的支付方式。从线下支付方式来看，NFC手机钱包、手机刷卡器、POS输入手机号、二维码支付等必将有更广泛的应用。在此基础上，我行也要继续响应移动支付大趋势，开发更私密化、个人化、多元化的支付方式，比如近来颇为博人眼球的以生物识别为核心的安全技术。人脸识别、声纹识别、指纹识别、笔迹识别、击键识别等等。工行可以在颠覆人们的支付方式上做得更多。

（3）强化授信功能

目前银行很难改变电信运营商和第三方支付公司在电子商务中已建立的优势，但电信和第三方支付普遍面临接受存款和发放贷款（或信用支付）是否合法的问题，而这正是银行的合法领域和强项，突出这一点将为银行获得竞争优势。

据有关手机银行试点数据显示，NFC绑定信用卡的开通率为100%，而绑定借记卡的开通率很低，说明这几年银行信用卡已经培养起了消费者的信用支付习惯，而支付宝等在现场支付领域方面很难和银行竞争。银行还可以进一步开发电子信用证等信用产品，进一步强化信用功能。未来，在网上理财、保险、小贷等领域都有大量机会，“谁能最大限度地降低不确定性，谁就能有最多的机会”。从这个角度来说，有工行的庞大平台更有优势，利用大数据、网络征信等，让技术改善提升金融服务。

（4）加强建设自家电商——“融e购”平台

2014年1月12日，工行推出的“融e购”电商平台是一步好棋，将集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体，主打“支付+融资”，购物可贷款，积分也能抵现，兼顾B2B、B2C，具有“购物可分期和贷款、银行客户基数庞大、支付更快捷安全”的优势。还可以摆脱支付宝等三方支付机构对我行交易手续费的谈判和压价，提升盈利水平的同时将远程支付现场化。

但是从目前行内“融e购”的推广情况来看，革命尚未成功，同志仍需努力，只有继续发挥并推广“融e购”的优势，才能让我们的自家品牌长成参天大树，成为工行参与移动支付的一大杀手锏。

四、结论

移动支付最简单的理解，就是手机支付。但是其价值远不在于使用新技术替代原有的刷卡方式，交易便捷并非移动支付的主要价值点，而是要为交易双方带来真正的利益。我行在这一节骨眼上需要深入研究和创新通过手机这一媒介，让消费者享受随时、随地的个性化服务，帮商家更好地吸引和维系客户，让参与移动支付的各方都能有所收获，才是真正的关键所在。

（作者单位：中国工商银行杭州武林支行）

栏目主持：薛谷香张奕邵庆义王梦琪崔皓月

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