民族地区农村发展的金融支持研究

邓 瑜

（河南牧业经济学院，河南·郑州 450044）

一、民族地区农村发展的金融支持现状

（一）业务状况

1.支农贷款状况

表1 民族地区农业贷款总量

当前，民族地区农村发展资金来源的主要渠道是金融机构信贷业务。可以说，支农信贷资金直接影响民族地区农村经济发展速度，通过分析，我们可以看出，近年来民族地区支农资金虽然保持逐年快速增长势头，但从总量上来看依然偏低。

2.支农服务状况

经过多年发展，民族地区针对金融支农建立了比较完善的信贷业务体系，为涉农机构和个人提供多种信贷服务，通过开展金融支农服务，大大盘活了农村资金资源，为农业发展拓宽了融资渠道。在开展金融服务过程中，地方政府也在大力扶持和培育中小信贷机构，给民间金融服务组织创造了良好的发展环境。在为农村地区提供金融服务的同时，也为促进社会金融事业健康发展做出了有益贡献[1]。

（二）效益状况

1.盈利能力

从当前民族地区农信社经营总体情况来看，2003年是农信社盈亏平衡的分界点，截止到2014年12月底，民族地区农信社营业收入和利润一直保持正增长态势，2014年底全社资产利润率达到0.94%，从中可以看出，最近10年来民族地区的农信社获得了巨大发展，取得了丰硕的发展成果。作为农村另一大主要金融服务机构，农业银行早在2000年就实现了扭亏为盈，其经营效益也保持了正增长势头，但其资产利润水平却一直低于0.89%，新信贷业务发展缓慢，业务收入占比较低。另外，农业发展银行虽然也保持了平稳发展势头，但是其资产利润率较农信社和农业银行更低，只维持在0.15%的水平。

2.存量金融资源分析

这里所指的存量金融资源是指在单位时间内，某一地区内可以调配使用的金融资源总和。在市场经济发展水平不断提高的情况下，民族地区存量金融资源总量也保持逐年增长势头，但同其他地区相比，其总量相对较低。

表2 民族地区农业存款总量

3.社会效益

在中央政府大力加快推动农业农村发展政策的背景下，民族地区农村金融机构跟进地方发展步伐，不断创新信贷业务和服务方式，为地方经济发展提供了强大的金融支持，有效促进了地方经济社会的发展。另一方面，民族地区制定和实施的多个农村金融支持方案，也为促进地方农业产业结构升级和转型创造了有利条件。

在支农信贷业务方面，民族地区农村金融机构取得了重大突破。自2007年以来，民族地区农村信贷总量一直保持增长势头，信贷资金总量从2011年的78.9亿元增长到2014年的234.2亿元，为促进地方农村事业发展奠定了坚实的金融基础。

二、民族地区金融支持农村发展存在的问题

（一）金融支持农村发展的力度较弱

1.金融支持总量不足

金融支持总量是指某地在某一个时期可支配使用的金融资产总量，例如，居民储蓄资金、社会投资资金、金融机构信贷储备资金、社会流动性等之和。金融总量与地方经济发展水平有密切关系，是衡量一个地区金融发展水平的重要尺度。在下表3中，我们给出了民族地区农村金融总量具体组成成分。

表3 民族地区农村金融总量

2.金融支持偏离度增大

金融支持偏离度主要是指金融支持与地方经济发展相互脱节的程度，主要计算方法如下：

金融支持偏离度=农村信贷总量与GDP之比/全国信贷总量与GDP之比。

表4 农村金融支持偏离度情况

从表4中的数据可以看出，当前民族地区农村金融支持与地方经济发展存在明显的脱节问题。近年来，民族地区农村金融支持偏离度呈上升趋势，2011年偏离度指数为0.32，到了2014年则增长到了0.51。从中可以看出，民族地区农村金融支持度不仅高于同期其他地区，而且也低于城市地区，因此，应找出当前民族地区农村金融政策存在的问题以及更深层次的原因，制定有效措施加以应对和解决。

（二）金融支持农村发展的成本较高

首先，农业生产不仅要面对农产品市场风险，还要承受巨大的自然灾害风险，农业生产和投资抵抗风险能力较弱，对农发放信贷资金必然会加剧金融机构信贷业务风险。

其次，金融本质是资金周转和运动，并从中产生收益。金融机构在开展经营活动的过程中，要科学配置信贷资源和资金，以降低资金流通过程中的风险、提高收益水平。但民族地区农信社在投放涉农信贷资金过程中，不仅要承受巨大的信贷业务风险，还要面临着更低的经营利润。另一方面，民族地区农业发展资金缺口不断扩大，面对高风险、低收益的农业信贷项目，民族地区农村金融机构不得不提高信贷利率来降低信贷风险，以保证自身盈利水平，从而增加了民族地区涉农信贷资金融资成本和难度。

再次，金融机构在受理信贷申请之前，应当搜集客户各方面的信息来判断客户是否存在偿债风险。由于涉农信贷资金申请者主要为农户，加上民族地区当前农业生产以家庭联产承包为主，农户经营规模小、分散广，导致信贷业务存在严重的信息不对称问题，从而提高了涉农信贷资金融资成本。

（三）农业贷款效率不高

在分析涉农信贷是否与农业发展相同步以及协调一致方面，本文决定采用弹性系数作为分析工具。弹性系数主要原理是，如果弹性系数=1，说明二者保持同步协调发展关系；如果弹性系数＜1，说明二者发展存在不同步、不协调问题，这时即使增加涉农信贷资金发放量，农业生产总值增长速度也不会保持相应的增长速度；如果弹性系数＞1，则意味着增加一单位农业贷款可以带来超过一单位的农业产值增长。

表5 农业贷弹性系数

通过计算民族地区农业贷款弹性系数，我们发现其＜1，这意味着当前民族地区涉农信贷资金增长推动农业发展的效果相对有限，二者之间存在明显的不同步和不协调问题，需要采取措施提高涉农信贷资金利用效率，确保资金用于农业生产和发展。

三、加强民族地区农村发展金融支持的对策建议

（一）加强金融支持农村发展的力度

1.拓宽政策性金融机构服务范围

政策性金融机构在农业发展过程中扮演了十分重要的角色，通过发挥政策资金的导向作用，可以促进农村经济健康发展。民族地区在推进金融体制建设过程中，要充分意识到政策性金融机构的重要作用和特殊地位，以不断完善涉农金融服务功能。当前，农业发展银行是民族地区唯一的政策性金融机构，其主要业务为农业开发项目、重点支农项目、农产品收购项目，信贷功能单一，业务覆盖面十分有限，对地方农业发展金融支持力度有限。[2]应转变农业发展银行业务经营模式，强化农村金融服务的使命和责任，围绕地方农业经济的发展提供多元化的金融服务和支持，总体来说，可以从以下几个方面着手：

第一，加强对农村基础设施建设资金支持，不断优化和提升农村生产环境，大力引进先进农业项目和技术，提高农业生产效率和质量。上述项目投入周期长、见效慢、收益低，不能按照普通商业信贷项目来开展。因此，要借助农发行政策性资金支持。[3]

第二，加强农村教育、卫生、文化等公共事业资金支持。民族地区已意识到农村公共事业发展的重要性，但是传统商业信贷对这类建设项目存在明显的“惜贷”行为，因此，要从政策性信贷资金寻找资金融资渠道，不断促进农村社会事业全面发展。

第三，加快农业产业化、规模化发展，不断提高农业生产现代化水平，促进农民收入稳步增长。要通过培育农产品深加工、出口贸易以及特色养殖业等新兴农业项目和产业，不断促进农业发展收益增长。民族地区要借助政策性资金来引导市场经济组织朝这方面发展。[4]

2.大力发展“三农”保险、提高农村保险保障能力

保险业是金融体系的重要组成部分，它还具有重要的社会保障功能和作用。要大力发展保险事业，为民族地区农村的发展提供坚实的金融保障。

第一，不断扩大农村保险覆盖范围，为农业生产提供完善的保险支持和保障，降低农业生产市场和自然风险。

第二，保险公司要重视涉农业务的发展和支持，为促进农村经济社会发展做出应有的贡献。保险公司要积极参与涉农教育、文化、卫生以及保障等事业，不断创新产品和服务手段，为广大农户提供覆盖生产、生活等多个领域的保险业务，切实提高农村保险保障水平和力度。

（二）控制金融支持农村发展的成本

1.大力推进互助保险和担保业的发展

农业作为薄弱性产业，其发展需要依靠政府政策的大力支持，通过向广大农户发放小额信贷资金，可以提高农业的经营风险能力。一旦遇到天灾人祸导致农产品歉收或者产品价格走低，农户可以申请优惠政策照顾，如农业补贴、免息贷款和风险救助金等来实现循环发展。因此，政府部门要加强与保险行业合作，建立农业风险预防保障机制，不断提高农业发展风险防范水平，实现农业可持续发展。[5]

2.积极开展经营模式创新

民族地区在发展农业的过程中，要加强涉农金融业务创新和发展，要充分利用农业经营管理人才的带头示范作用，带动农业合作、互助组织发展。首先，可以通过农村多样化社会关系，在此基础上夯实贷款信用，涉农金融机构通过农户社会关系可以获取更多信用信息，降低信息不对称问题带来的负面影响；其次，要利用农村社会广泛的人际关系，加强信贷资金使用监督，保证资金投入到申请用途中。最后，要充分发挥农村合作、互助组织的作用，可以将农户闲散资金聚集起来，为有需要的农户提供资金帮助，弥补正规信贷业务覆盖空白，提高农村资金综合利用效率。[6]

（三）提升金融支持农村发展的效益

1.深化农村金融机构改革

第一，大力推广小额信贷。证监会、银监会要大力扶持农村小额信贷机构发展，鼓励其面向涉农组织和个人发放小额信贷资金。要通过政策引导和税收优惠来促进农村小额信贷业务的蓬勃发展。要创新农村信贷担保业务，扩大担保资产和品种范围，为农户提供灵活多样的担保方式，加速小额信贷业务发展。

第二，逐渐放宽民间金融管制。民间金融是涉农金融机构的有益补充，是发展农村金融事业的重要力量。由于农户比较分散，信息不对称问题一直制约着信贷业务的发展。面对这个问题，要通过培育民间金融来找到应对之策，要通过民间金融组织来解决信息不对称问题。政府要适当放松对民间金融的管制，使其作为农业金融机构的有益补充，不断健全和完善农村金融体系。[7]

第三，建立农村资金回流补偿机制。人民银行要运用多种金融调控工具，加强对农村金融的支持，扩大农业信贷资金供给规模，同时建立信贷资金调控制度，在信贷需求高峰期及时注入更多流动性。

2.改善民族地区农村金融生态环境

（1）营造良好的经济发展环境

良好的经济发展环境是保证金融稳定性的重要前提条件。应建立一套与地方经济协调发展的金融市场机制和秩序，才能够不断促进涉农金融健康发展，为农业发展注入源源不断的资金流。

（2）打造多元化农村金融生态体系

要在继续推进农村金融体制改革的基础上，不断提升中小涉农金融机构服务质量，扩大服务范围，满足农村多元化金融需求。要不断创新信贷业务和结构，深化金融体制改革，拓宽金融服务面和提升服务质量。

（3）不断健全和完善相关法律体系

社会主义市场经济是建立在法制基础之上的，要通过法律来监督和约束金融市场行为，加强信贷双方金融行为约束和监管，保证双方合法权益，只有这样才能够促进农村金融市场健康快速发展。[8]

四、结论

任何行业和产业的发展都离不开金融支持，特别是当前市场经济环境下，农村发展面临着巨大资金需求缺口，金融支持对整个农村发展起着决定性的作用。因此，在今后开展农村经济建设的过程中，要加强农村金融发展扶持和指导，采用科学的金融理论不断发展壮大农村金融市场。

[1]孙文军，黄 倩.金融发展对经济增长的影响分析——基于云南省的实证研究[J].云南财经大学学报.

[2]罗荷花，李明贤.我国普惠制农村金融机构支农水平影响因素探析[J].当代经济管理，2012，(9).

[3]贺新年.陕西省农村财政投入与农民收入关系实证研究[J].现代经济信息，2012，(18).

[4]沈杰，马九杰.农村金融新政对增加农村金融信贷供给的作用——基于对新型农村金融机构的调查分析[J].现代经济探讨，2010，(7).

[5]张娜.黑龙江农村建设金融问题研究[J].中国乡镇企业会计，2012，(6).

[6]王吉恒，李晓辰，李旭.中国村镇银行发展的外部影响因素分析[J].中国经贸导刊，2012，(5）

[7]韩心灵.安徽农村金融发展研究[J].金融纵横，2011，(7).

[8]董晓林，杨小丽.农村金融市场结构与中小企业信贷可获性——基于江苏县域的经济数据[J].中国农村经济，2011，(5).