消费信贷需求的影响因素分析

王飞

摘 要：随着现代金融的发展，消费信贷也迅速发展，消费信贷也是一种消费的支付形式从而推动着我国经济的增长。消费信贷已经越来越被个人消费者和企业所采用。本文从个体消费者出发，对消费信贷需求的影响因素进行分析，提出适当的政策建议，从而为我国个人消费信贷的健康发展提供决策性参考。

关键词：消费信贷；影响因素；政策建议

一、引言

消费信贷是金融创新的产物，它是随着现代金融的发展而产生的。随着我国宏观经济形势巨大的转变，消费信贷进入了一个快速发展的阶段，无论在总量还是在品种上都在逐渐的增加。消费信贷品种呈现多元化发信函。从消费领域看，发展到住房、助学、汽车等多个消费领域；从信贷工具看，发展到信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；从消费信贷业务的服务机构看，不仅国有独资的商业银行信贷部门可以开办，其他的银行只要符合准入条件也可以开办信贷业务。消费信贷适应我国当期经济的发展、适应金融体制改革，它打破了我国传统的个人和银行单方面融资的局限性，新辟了一个个人与银行之间可以互相进行融资的全新的债权与债务关系新的渠道。消费信贷也可以促进经济的增长和转型。如今，越来越多的人开始使用消费信贷，经济的增长、结构的转型也和消费信贷的发展息息相关。消费信贷可以减缓居民当期所面临的资金困难，解决燃眉之急，同时又会促进我国消费的增长。但随着我国的经济转轨，以及存在着的诸多不确定因素，这是造成我国城镇居民消费行为下降的首要原因，要解决这些问题，关键在于要扩大我国的消费信贷规模，使人们的消费观念得以转变，并我国消除消费者在理念上流动性的约束。因此，研究我国消费信贷的影响因素，提出适合我国国情的影响消费信贷需求的对策和建议，为我国消费信贷的快速发展提供决策之参考，这具有一定的现实意义。

二、制约消费信贷需求的因素

1.消费观念

“提前消费”把未来的收入拿到今天来用这一点是和中国传统的消费观念相违背的，中国人一直崇尚节俭，更多的更传统的消费模式是把今天的收入储蓄起来拿到未来进行使用。中国人喜欢把钱存入银行是世界上闻名的。因为这是我国传统文化造成的结果，特别是我们老一辈的人，他们把节俭养成了一种生活的方式，有事为例省下那可怜的一点钱宁可让自己多走走弯路，让自己多受苦，也不愿意通过消费信贷来是自己活得更方便、更潇洒。也许这是他们多年来养成的习惯，即时他们很有钱，但他们的生活方式任然不会改变。我国传承下来的居安思危的意识往往也会是中国人的消费心理受到影响。在我国，也有月光族，但是不是很普遍。传统的中国人观念就是不愿意通过借钱的方式来预支消费，他们认为借钱消费是一种的不光彩的行为，会给个人的声誉造成不好的影响。但是如果每个人都不能摒弃这样子的传统的消费观念，那么我们就会造成产能过剩，需求不足等一系列的原因。

2.居民收入

消费和收入之间是相互影响的。通过传统的消费理论和我们的生活常识都可以得出消费水平是和收入水平正相关的。收入越高，还款能力也就越强，消费者的未来收入现金流越高越稳定，银行也更愿意贷款给这样子的个人消费者。但是近几年，根据数据显示居民的实际收入水平在一个比较低的水平，增长速度较通货膨胀也比较缓慢。在现在的宏观经济大背景下，随着我国住房改革和医疗改革等一系列的改革政策的实施，居民预期的收入也因此而下降，大部分居民已经开始减少个人的消费，那还谈得上去消费信贷了。

3.消费结构

政府应该在教育、住房、医疗体系方面给予大力的扶持，以增加消费信贷市场的发展，逐步放松对消费信贷的管制，促进市场与市场之间的竞争。允许有条件的机构直接经营消费贷款业务，可以直接向居民发放消费贷款，然后再将其贷款批量出售给信贷机构。随着资本市场的逐渐放开，我们在做好消费信贷风险控制的控制的同时也应该逐渐的放开消费信贷机构的一些准入要求，使得出了商业银行的信贷机构可以做消费信贷业务以外，让其他机构有也参与其中，盘活整个市场的存量，拉动经济的增长。

一个有利的宏观政策环境，也可以使得政府和金融机构往更好的方向去宣传和引导，使居民的消费观念可以从根本上可以有个转变。我们应该欧美学习，从无负债的消费方式转变成为有负债的消费方式，适应提前消费，适应先贷款消费后还款的模式。只有消费观念转变才能使消费信贷成为现在金融的重要的消费形式。

4.配套机制

目前，我国还没有建立个人消费的资信评估系统，银行仍然存在着一定的的信贷风险。并且银行对消费者偿还债务能力的信息真实性掌握不够全面，尽管银行防范风险的措施已经考虑的非常全面。但是还会有一些消费者存在无法还款等情况的发生。我国的个人信用制度建设虽然有比较好的政策环境，但是法律法规尚未善全，消费者和消费者的权利与义务都缺少足够的法律保护。另外对于个人的失信行为也没有明确的规定的惩罚力度和措施。

另外，由于银行等金融机构之间缺乏有效的统一风险评估机制，之间的信息各自为政，数量巨大的信用数据使得银行想要正确而有效地辨别客户的信息变得非常困难。再说，各机构与机构的信用监管信息系统与各行业之间的信用监管信息系统又存在着一定的差异、统一标准不一，共享的信用信息不完整，而且获得信息不够及时，信息的准确性不全面。此外，地方与地方在建立的数据库以及数据交换平台的时候，没有根据客户的实际需求来科学合理地设计产品，因此组建的数据质量不是很高，大多信用信息缺少价值性，在应用范围方面，数据资源也表现得较为狭窄。

第三是还没有一套成熟而有效地诚信宣传教育的合作机制。如今社会，相互间信用的建立已嫣然成为我国的一种文化，如果想要更好得进行社会信用体系的建设，我们必须通过以文化为宣传来起推动作用。

5.消费信贷机构

目前，商业银行是我国消费信贷的主要机构，在消费信贷快速发展的市场中，商业银行处于了主导性的地位，但是对于市场的竞争，该情况不利于的，消费者的选择面比较狭小，也不能更多的来进行自主性选择，因此目前我国的消费信贷机构已经满足不了已有的消费者的需求，再加上现有的配套服务机构已经不能跟上现代社会发展的步伐，因此这也制约了消费信贷需求的发展。

三、政策建议

1.转变居民的消费观念

首先，我们应该提高居民的受教育水平。消费者个体素质是不相同的，所以，消费观念是受个体素质的影响，而个体素质是与受教育程度的影响。不同地区、不用层次的居民的消费观念是不同的。通过加强对居民的教育提高消费者对于接受新事物、新产品的能力。

其次，我们应该创造一个有利的政策环境。通过政策的积极引导，也可以使得政府和金融机构往更好的方向去宣传和引导，使居民的消费观念可以从根本上可以有个转变。我们应该欧美学习，从无负债的消费方式转变成为有负债的消费方式，适应提前消费，适应先贷款消费后还款的模式。

第三，完善社会保障制度使得居民不用担心失业、退休养老、医疗保险等等问题。因此，消费者就不会一味地使用银行储蓄来进行消费，也会选用其他方式如消费信贷等来应付不确定的未来因素。建立一个完整的社会保证体系，可以提高居民的安全水平，有利于健康消费观念的形成，可以促进消费信贷需求的增长。只有消费观念转变才能使消费信贷成为现在金融的重要的消费形式。

2.提高消费者的收入水平

通过提高消费者可持续的收入增长，就不必担心贷款不能按期归还，提高承债能力，由于个体消费者可以预期到未来的稳定收入所带来的现金流，那么在这样的情况下消费信贷的需求就会被增加。如果当消费者收入水平下降时，往往为了保持之前的正常的消费水平，消费者此时就会使用消费信贷。此外，消费者的消费水平也会和周围的其他消费者进行比较，如果周围其他消费者的消费水平提升了，那么为了与其他消费者褒词一样的消费水平此刻消费者也会通过消费信贷来满足此时的需求。当现期收入没有匹配消费的增长速度时，但是因为未来有一个稳定的收入现金流，所以在这样的情况下消费信贷成为解决问题的首选。

我国目前正处于经济的转型期，随着消费信贷的逐步的发展会导致经济增长的加速，使居民收入也会随着经济的增长而增加。两者之间相为影响互相促进。

3.加大保证性住房的建设

我国的恩格尔系数越来越低，人均每周食品饮料消费9美元，占人均收入21%，已经在一个相对富足的水平。个人消费开始用于食品的消费越来越少，投入固定资产的比例逐渐的增加。基于我们国的国情来看，高房价是影响消费信贷滞后的主要原因。为了促进消费信贷的发展，我们应该从观念和体制上有所转变，稳定的房价是政府应该急需解决的一个问题。政府应该加大保证性住房的建设，持续完善保证性住房体系。要使人们对政府和对房地产市场产生信心，稳定政府必须使房价稳定，住房结构优化，，并且增加社会住房的投资额。社会住房投资量的增加会带动消费信贷的发展。

其次我们应该加大力度发展我国居民住房公积金制度，通过如消费信贷的商业住房等其他金融住房为手段来补充。多种制度的相互配合不但可以稳定房地产市场价格的稳定还可以促进消费信贷的需求。

4.完善个人信用评估系统

建立健全的政府管理体制，在于做好相关法律法规衔接配套的情况下，尽快制定出相关信息的征集、信息的使用、信息的发布、信息来源主体的权益保护等方面的法律制度。协调发挥区域信用体系建设的合理作用。完善个人信用资料和个人资产评估的基础数据，健全个人信用的法律法规体系，明确双方的责任，当个人有失信行为的时候有明确的规定的惩罚力度和措施。引入的个人信用评级指标应具有科学性，我们应该综合考量消费者的资产规模以及资产的质量、消费者的偿债能力、消费者的盈利能力以及消费者的信誉状况等等。另外，应大力宣传和推广诚信教育，积极营造诚实守信良好的社会风尚。可以通过突破行业和部门内来进行个人信用宣传教育。

另一方面，为了提高消费信贷我们应减少社会上现金的流通，因为推进增加银行信用卡、电子钱包的使用也会推进消费信贷的增加趋势。

5.增加信贷机构的数量

为了增加市场的良性竞争，使消费者有更多的选择，我们应该增加信贷机构的数量，除了国有的商业银行的信贷机构，也应该逐步完善增加保险公司、销售财务公司、信用社、储蓄机构等其他非金融机构、非盈利性消费信贷制度与机构。如果市场上的消费信贷机构足够的多，那么就可以给消费者更多的选择空间，同时良性的竞争也会促进了市场竞争机制的完善，推动了消费信贷的发展。

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