互联网金融对传统商业银行的影响分析

夏国强

摘 要：加强互联网金融的研究，不仅有助于更好地理解互联网金融的特点和发展趋势，也有利于深入推动“互联网+”行动计划，激发市场和社会活力，打造新的产业增长点，为我国经济的持续、稳定、健康发展提供新的动力。鉴于此，本文就互联网金融的基础理论展开论述，分析了互联网金融模式对传统商业银行的影响，并针对商业银行提出了互联网金融背景下的发展构想，以期对传统商业银行的转型发展提供有益参考。

关键词：商业银行；传统金融体系；互联网金融；中小企业融资

互联网金融的不断深化掀起了巨大的经济变革，对新常态经济下的我国产业结构调整和国民经济的稳步发展有着重要作用，是未来经济发展的重要引擎，很大程度上缓解了中小企贷款难、融资难的问题，成为传统商业银行的有力补充。但其体现出的强大吸金能力，也给传统商业银行造成了巨大威胁。

一、互联网金融理论基础

所谓“互联网金融”，即指基于互联网技术而提供的银行、证券、保险等多种金融服务的总称。其模式主要包括第三方支付、众筹、P2P网贷、大数据金融、互联网形态的金融机构以及互联网金融门户等。

（一）主要模式

互联网金融的主要模式包括互联网银行、第三方支付、P2P贷款和众筹融资。其中，互联网银行即指未设立实体经营店，仅借助网络开展业务的独立网络银行；第三方支付即指由非金融机构作为收、付款人的支付中介，向用户提供银行卡收单、预付卡、网络支付以及其他支付服务；P2P贷款即指个体之间利用网络进行资金融通；P2P贷款即指以其风险低、操作便捷、收益率高等特点深受互联网用户的喜爱；众筹融资则指由项目发起人通过互联网平台发布众筹信息，介绍自己的项目，为项目筹集运行资金。

（二）主要特征

由于互联网金融中间环节的减少，使得金融机构的运行成本更低，与之相应的用户收益也随之增加。具体地说，互联网金融特征主要包括效率高、覆盖广、成本低三项特点。其中，效率高是指在移动支付、社交网络以及云计算等技术支持下，互联网金融业务能够打破时空限制，缩减中间环节，使融通效率显著提升；覆盖广是指互联网金融突破物理空间的局限，实现金融服务的全覆盖；成本低是指互联网金融没有实体网点，一切交易和金融活动都在网上进行，这就很大程度上降低了经营成本、投资成本和管理成本。

二、互联网金融对传统商业银行的主要因影响

（一）对银行服务意识的影响

长期以来，商业银行因缺乏有力竞争者，银行之间竞争相对较为平缓，故银行对于服务质量的关注度有所不足。但是，随着互联网金融的兴起，传统商业银行遭遇了较为严重的发展危机。可以说，互联网金融一定程度上刺激了商业银行服务意识和服务质量的提升，使传统商业银行不得不调整自身经营思路，从而加强对服务意识和服务质量的关注，以增强自身的市场竞争力。

（二）对中小企业融资的影响

互联网金融依托海量用户信息，可以精准地锁定目标用户，为中小企业提供大量金融服务，这为互联网金融自身发展提供了强大支撑。传统商业银行在面对竞争压力时，不得不调整原有经营模式，转而重视对中小企业的贷款服务，以此有效解决了中小企业融资难问题。

（三）对银行传统业务的影响

互联网金融因服务范围更广，其客户群体更加广泛。而得益于自身高效率、低成本等特点，也吸引了更多资金流入互联网金融市场，更多的银行客户资源也随之丧失，从而为商业银行的经营和发展带来严重威胁。可以说，互联网金融的出现给商业银行传统业务的打击，首当其冲即是用户的流失。

三、對互联网背景下传统商业银行发展的构想

（一）引入电商平台

目前，国内四大商业银行、招商银行、民生银行等多家银行已经涉足电商交易，并取得了一定成效。在今后的经营和发展过程中，商业银行必须进一步加强金融服务创新，形成线上、线下为一体的营销金融平台，拓宽银行服务内容，全面丰富银行金融服务手段与形式。

（二）注重用户体验

客观而论，传统商业银行长期以来对用户的关注度其实并不高，加之银行业务流程复杂，导致用户满意度近年持续走低。为此，商业银行在面临客户流失的严峻形势下，必须注重客户体验，积极创新金融产品，加强产品设计，优化金融服务，改善业务流程，借此增强客户粘性。

（三）提升经营水平

基于互联网时代，商业银行必须在加强产品创新的基础上，提升银行服务质量，增强用户满意度。同时，必须积极加强与战略伙伴的深层合作，注重信息服务质量的优化，提高商业银行服务效率和综合服务水平，切实改善银行服务质量和效率，为用户提供更为全面和便捷的金融服务。

四、结语

我国互联网金融行业起步相较于国外晚，但自从1996年招商银行率先推出了网上银行业务“一网通”之后，国内互联网金融发展迅速，到现在已经形成了一定规模。展望未来，互联网金融将与传统金融优势互补，积极融合，共同发展；互联网金融的虚拟性将促使传统金融减少实体网点比重，实现金融机构的去重量化发展。

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